贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 持续攀升的抵押贷款利率会增加贷款人违约还款的风险吗?
持续攀升的抵押贷款利率会增加贷款人违约还款的风险吗?

自去年夏天以来,抵押贷款利率上升至两年来的最高水平。 根据房88的数据分析,我们发现按揭利率每升0.5%, 信用评分则会下降9点。今天我们就跟跟大家一起探讨抵持续攀升的抵押贷款利率是否将增加贷款违约风险。

美联储主席耶伦北京时间周三凌晨表示,美国金融和银行体系安全度大幅提高。最新一次银行压力测试结果显示,接受测试的34家大型银行全部通过压力测试。这也是美国大型银行,连续第三年全部通过压力测试。

耶伦表示,美国银行压力测试的结果表明,美联储在危机后主动出击的监管政策使得金融体系更加安全和健康,也对美国经济复苏起到至关重要的作用。并表示希望“在我们有生之年不会重演2008年的金融危机”。

但是就目前房地产市场来看,更高的利率可能导致“可调整利率抵押贷款”的月付款数额增加(也称为ARM)。大众都在猜测这种月付款数额的增加可能会导致贷款支付违约率的上涨。 但是,专家给出了四个原因为什么这不大可能发生。

四大降低风险的因素

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原因一:“可调利率贷款”只占贷款余额的7%左右,往往是财务状况更好的高收入借款人贷款的高额贷款。这类借款人大多能够适应月付款的增长。

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原因二:由于大部分长期固定利率贷款的合约利率低于市值,于是当市值上升时,贷款余额的市值则会下降。

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原因三:约四分之一(26%)的住房贷款均为期限为15年或20年的固定利率,这比起长期贷款来说能更快地还清。

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原因四:较高的利率与通货膨胀率和房价涨幅息息相关。房价涨幅将有助于建立住宅权益,推动贷款价值比率的下降。

增高的利率对借贷人的信用评分也产生了影响。如果利率上涨,贷款人的平均信用评分则会下降。自2009年以来,按揭利率每增加0.5%,借款人的平均信用评分就会下跌9分。如果利率持续上涨,这种评分下降的趋势可能会继续下去。

据房88对美国房屋抵押贷款利率分析报道,目前早期按揭表现良好,持续稳步提高。30-59天拖欠率下降至1.7%,成为自2000年1月以来的历史最低点。

相对的,后期严重拖欠率持续下降,跌至自2007年11月以来的最低水平。其中,2017年3月美国全国房屋抵押贷款30天拖欠率为4.4%,相比于2016年同期的5.2%减少了0.8%。

拖欠率的减少,是金融危机后市场复苏的良性反映。随着就业机会增多,以及失业率递减,和房价的稳步增长以及需求量增多,我们预计抵押贷款的拖欠率的下降趋势将继续保持,并且房产市场将重点着手于解决房源供应短缺及日益增长的的市场负担能力的问题与危机。

从图中可以看出,拖欠率的下降主要来自于30天期、120天期和止赎期数据的下滑。

2017年最新披露的120天期拖欠率为1.8%,相较于去年的2.4%同比下降了25%。止赎期的房屋是指当因贷款人无还款能力时,放贷机构强行收回的抵押房屋。相比于2016年1%的拖欠率,2017年下降了0.2%。

根据房88针对全美35个大城市的房屋抵押贷款情况的最新报告,目前投资者购房需要背负的房贷压力越来越大,加利福尼亚州表现尤为明显。

2017年的第一季度,投资者及业主在全美房产市场中平均每月需要收入的20%用于还房贷。然而,位于加州的洛杉矶、旧金山、圣地亚哥和圣荷西等城市距全美平均值有很大差距,其中洛杉矶居于全美榜首。洛杉矶的房屋拥有者和业主平均每个月交付收入的46.8%用于房贷按揭,比全美平均高出1倍多,较其过去10年的历史平均值35.2%也高出了12.6%。

紧随洛杉矶的北加地区—旧金山和圣荷西,房屋按揭分别占收入的40.2%和39.3%。从房88的全美房产数据交易平台Fang88.me上,投资者可以更直观的了解到所购房屋需要的月供。比如,对于旧金山市值约80万美金的3室2卫生的公寓,如果贷款年限是30年并且据目前抵押贷款利率,投资者所需月供平均约为3700美金。

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