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P2P网贷平台的资金存管四种模式

P2P网贷平台的资金存管四种模式

资金在P2P网贷平台的留存方式,共有四种模式:“资金池”模式第三方支付托管模式、银行大账户存管模式和强存管模式。其中,资金托管与资金存管之间的区别比较复杂。简单而言,存管即为将P2P网贷平台自有资金和客户资金进行区分管理,而托管则对银行职责要求更加严格,需要对P2P网贷平台投资项目的真实性进行j调查。

(一)“资金池”模式

“资金池”模式,即平台直接在银行开设企业账户,甚至个人账户投资者将钱汇给平台在银行的账户,平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”,没有任何保障。这种模式早在划定“红线”之前就被行业所禁止,但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。

(二)第三方支付托管模式

第三方支付托管模式,即第三方支付在银行开设的备付金账户,这种模式的弊端在于,所有与该第三方支付拥有托管协议的平台,以及第三方自营业务资金,例如收单资金、支付亻于资金,统一放在备付金账户中,没有清晰划分,资金流向处于监管灰色地带。P2P网贷平台主要通过第三方支付平台进行资金托管,其中使用最多的是“汇付亻于天下”托管系统,其PP网贷账户托管业务已经接入七百多家平台。

(三)银行大账户存管模式

银行大账户存管模式,即采用银行大账户存管,此类账户更大程度上被看作记账账户,体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行,只要双方能够匹配即可,由于银行无法获得投资者指令,因此该笔资金是用以投标还是平台自融,银行方不得而知。由银行进行资金托管,意味着投资者的资金将更安全,因为第三方支付机构有可能会“跑路”或挪用平台资金。

(四)强存管模式

在强存管模式下,银行和平台方建立双账户,投资者在平台注册账户的同时,在银行也会开设相应的弱实名电子账户,并且每一笔资金调拨均需要投资者确认,即在投标充值时自动转入该银行页面,资金在银行账户间流转,平台仅仅是记录账户,不经手资金。

据网贷之家不完全统计十,截至2016年5月13日,超过82家平台与银行签订了资金存管协议。而截至2016年4月底,P2P网贷行业累计平台数量达到4029家,其中,正常运营的平台2431家,由此计算,签约成功率约为3.37%%。

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