贷款 贷款攻略 新型贷款 借款人该如何选择一款现金贷产品?
借款人该如何选择一款现金贷产品?

小额现金贷产品可谓层出不穷,各种广告令人眼花缭乱。不过,等到真正要用钱的时候,你知道该怎么选择一款适合自己的借钱产品吗?为了解答这个问题,我们对市面上常见的几款产品做了一个横向的对比测试。

首先,说一下

放款资格

金融行业相关业务都是需要证书的,这里所说的小额现金贷,一般是指金额在5万以下,时间在3年以内的短期贷款,需要“

小额贷款牌照

”(实际操作过程中需要的资质证明只会更多,这部分不是消费者需要担心的),只要是以机构身份发放贷款,尤其是敢大张旗鼓做广告的一般而言是有相应资质的,在上市公司主体下的有宜人贷、信而富、二三四五、快贷等,这都属于起步比较早的,近期加入的有帮帮钱包等,当然,借款人所需要承担的风险与公司是否上市并没有直接关系,相反,有的上市公司经营状况反而不好。

那么,作为借款人应该怎么选择一款现金贷产品呢?

可以从以下几个维度参考:

资金缺口额度、资金周转时间、认证难易程度、到账时间、利率

在测试过程中,我们发现大多数短贷产品能够初次申请实际能够申请到的额度都在500-1000元之间,在往下或者往上的都很少,这应该是放贷结构综合成本和风险考量的结果,这个额度对学生或者是刚上班的工薪族来说,用来周转应该也是差不多的(实在不够的可以多申请几家)。信而富是少数几个提供500元以下借款的平台之一(我借到了100元),不过相应的,它的最高额度会低于平均水平(我只申到500元的额度)。手机贷平台的分期额度(单期不能用)是我测试的几个里面最高的,为3000-8400元,但是相应的,它的借款周期和利息都比较高,如果你需要稍大额的现金周转又不想注册好几个平台,可以试试信而富。其他的平台,比如帮帮钱包、用钱宝、闪电借款、贷上钱首次额度都在500-1000元区间上下。

相同资质下申请到的额度参考

资金周转周期通常以周为单位,与借款额度成正相关,也就是说,你借的钱越少,需要越早还款,你借的钱越多,还款的周期越长。主要注意的是,这里的周期是指你实际申请的周期,而不是实际占用资金的时间,你需要支付的利息是根据你申请的时间计算的,即使提前还款,也是要付那么多钱的,最理想的状态当然是选择大于等于与你需要用钱的时间且与之最接近的天数。用钱宝、贷上钱、现金巴士的借款周期都是1周和2周,拍拍贷的周期为3、6、12个月,长周期的好处是你可以选择分期付款。

实际上,在借贷关系中,贷款人要承担的风险是大于借款人的,所以贷款机构都会设置一系列的认证过程来对贷款人进行风险评估,贷款人只有通过审核才能获得贷款额度。通常,认证会包括个人身份认证(身份证和活体认证,保证你是在用你自己身份证借钱)、手机认证即运营商认证、紧急联系人认证(如果你能按时还钱的话一般不会对紧急联系人造成影响)这几个必要认证,和一些附加认证比如淘宝、qq、邮箱、京东钱包、芝麻信用、学信网学籍等等,附加认证可以额外提高你的申请额度。申请额度大的机构对认证环节会比较严格,比如额度在3000元以上的手机贷就会给你本人以及紧急联系人进行电话核实。认证比较快的是来分期和帮帮钱包,来分期的整个流程是所有短贷平台里面最快的,原因在于它绑定了支付宝,所以认证和打款都通过支付宝平台完成。但这也是它的局限性所在,支付宝本身有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗,这就使得来分期的身份更像是一个“备胎”:客户如果需要现金,还需要通过支付宝提现需要再交一次手续费;如果客户需要在支付宝花钱,通常可以用花呗和借呗解决,除非这两个额度都用完了。

再讲到账时间。从本人测试的经验看,只要认证通过获得额度,接下来的申请、审核、放款都不会有太大问题。贷款申请成功后,一般情况下,钱会在一个小时之内到账,快的,像用钱宝、帮帮钱包、闪电借款,也就几分钟。这里要注意的是,钱到账了之后不会有短信提示,你智能通过手机银行或网站银行自己查看明细,除了拍拍贷以外,明细里都不会来源提示,你只能通过时间来判断是哪家机构转来的钱。如果申请贷款一个工作日内没有收到钱的建议马上与客服取得联系。

最后讲一讲利率。为什么把利率放在最后讲呢?按照常理,我们会认为这应该是借款人最关心的因素,这就是短贷的不同之处。因为借款的总额不大,所以即使贷款平台的实际上相差好几倍,反映到绝对值上可能也就几十块钱,可以说,短贷的用户对利率是不敏感的。更准确的说法应该是汇率,为了规避相关政策,短贷平台通常把贷款过程中回收的除本金以外的费用分为利息和其他费用两部分,名曰平台使用费、系统付费、风险准备金等等,下面上一张测试得到的利率表,

特别提醒:

短贷平台利率受到放款时间、额度和个人信用等级的影响,

以下数据只可作为参考。

不同平台实际测试利率参考

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市