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新科技、新场景:银行折返校园贷市场

退出大学校园金融市场已整整8年的银行,正次第折返大学生校园贷市场。目前工商银行、中国银行、建设银行、广发银行等银行已在部分高校推出信用试点产品,“为校园金融开正门”。

这一进程可能会随着监管政策而加快。近日,银监会联合教育部、人社部发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》提出,要鼓励商业银行和政策性银行有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品,暂停网贷机构开展校园贷业务。

广发银行信用卡方面认为,“正规军”入场只是第一步,培养大学生正确消费观、建立年轻人精彩体验场才是破题市场年轻化的关键。

记者注意到,与8年前银行开展校园贷市场不同的是,此次银行产品大都与合作方围绕新科技、新场景而展开。

折返的校园贷

2006年前后,建行、招行、中信银行、广发银行等多家银行都曾在大学校园里向大学生发放信用卡。后来几年中,由于难以有效控制风险,坏账飙升,多家银行出现信用卡纠纷问题,银行业人士认为,大多数信用卡纠纷问题表面是持卡人恶意透支,而根源却在于银行信用卡的发卡环节。

2009年6月,银监会发布《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》,明确指出,银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。而实际上,招行、中信银行、广发银行等多家银行信用卡产品自2009年停止向大学生发行。

据一位消费金融机构人士向经济观察报记者表示,银行暂停校园贷源于风控能力的欠缺,一方面学生偿还能力差,银行也缺乏催收团队,而且当时信用卡消费场景有限。

然而大学生对新电脑、新手机等产品购买力正逐年提升,银行信用卡空出的市场正被互联网金融机构而填充。

过去几年,校园贷市场疯狂发展。据记者不完全统计,“校园贷”有四类参与主体:一是电商系,包括蚂蚁花呗、借呗,京东白条以及分期乐商城都有相当一部分学生用户;二是各类网贷机构;三是各类民间金融线上化的高利贷者;四是协助诱导学生利用学生身份披着“校园贷”幌子以欺骗形式犯罪的不法分子。

近年校园贷频发催收乱象,基本上由第三第四类引发的。

多起校园贷恶性事件已引起教育部门、金融监管部门等机构的重视。教育部、银监会于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日,银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针,整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件。

5月27日,银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。同时,杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义,捆绑推荐信贷服务。

千亿市场

今年4月,中国社科院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》显示,截至2016年末,美国狭义消费信贷(不含住房按揭)规模为3.76万亿美元,其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。

中国的校园金融市场虽然尚未达到美国的规模,但大学生群体对金融服务的需求量仍不容小觑。据Analysys易观智库的调查,截至2016年,全国高校总数约3600家,如按照2600多万名学生每人每年需要5000元的标准来估算,学生消费金融市场规模可达数千亿人民币量级。

由于信息技术迅速发展、家庭经济水平快速提升等因素,庞大的年轻消费群体日渐成为消费市场的主力。在校大学生是中国信用体系建设中非常重要的一环,也是未来中国消费的主力军。随着互联网金融的迅速发展,校园贷这一为在校大学生提供互联网金融 服务的平台应运而生。

一些网络借贷机构为了抢占校园贷市场,利用在校大学生认知能力较差、防御心理弱的劣势,违法违规开展“变相高利贷”,利率甚至是银行的 20-30 倍,诸如放款门槛较低、 申请主体审核不严、多头授信、隐私泄漏等问题时有发生, 甚至出现了“裸条借贷”、“欠贷自杀”、“暴力催债”等影响恶劣的行业事件,引起了社会舆论的广泛关注。

为响应银监会“商业银行应通过推出正规校园贷把对大学生的金融服务做到位”的号召,建设银行总行将做实年轻客群金融服务纳入战略发展方向,建设银行广东省分行落实好“把正门打开”的监管要求,向在校大学生提供安全、 优质的金融服务,帮助他们树立健康的消费观念,培养金融 安全意识及理财能力,助力广东省教育事业、助力学生成长成才。

与互联网金融机构的校园贷相比,建设银行广东省分行“金蜜蜂校园快贷”将在产品贷前贷中贷后建立“客群培育模型、客 户准入模型、信用成长模型、风控预警模型”专属四大模型,并在贷款条件、费用透明程度、经营方式上区别于现互联网校园贷。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成;按照现行快贷产品利率5.6%执行,日利息万分之一点五,并于重大节假日推出专属优惠利率。

新科技、新场景

实际上,自今年4月,银监会主席郭树清说要让银行为校园贷“开正门”以来,多家商业银行跃跃欲试。梳理这些银行的模式情况后不难发现,目前各家银行推出的校园贷产品或选择与高校合作或选择与电商合作。

“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局。”6月16日,中国工商银行董事长易会满在与京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东会晤上称。

此次会晤,中国工商银行与京东金融集团金融业务达成合作框架协议,正式启动工商银行与京东金融全面业务合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

除与京东金融合作之外,工行还与乐信开展校园金融市场领域的合作。目前,工商银行与乐信旗下分期乐商城联合开发了一款“工银分期乐联名卡”信用卡,并于6月初先后启动在武汉大学、中山大学等九所高校的线下发卡试点。用户经过两道风控体系的审核才能获得信用额度——首先是分期乐商城所属的乐信集团的金融科技风控引擎“鹰眼”,然后是工商银行风控体系的二次审核。

据了解,乐信与持牌金融机构一直紧密合作,将自身消费场景深度开放,与各类持牌金融机构共同构建一个新型消费金融生态。目前,乐信已与工商银行、上海银行以及中原消费金融等数十家持牌金融机构展开了分期消费生态合作。分期乐商城并不直接放贷。

目前建行与阿里、农行与百度、中行与腾讯均已签署战略合作协议,未来,银行将借助新科技、新场景开展校园金融业务。据一家互联网金融机构人士表示,实际上,对阿里、京东、分期乐这样的电商平台来说,为学生与金融机构之间搭建桥梁只是业务占比很小的一部分,真正的争夺战在白领。

与国有大行相比,中小银行重返校园市场步伐较慢,目前仅有广发银行等少数股份制银行快速切入大学生市场。

近两年,广发信用卡在北京师范大学、中山大学、暨南大学、人民大学等高校举办以“发现青春的精彩”为主题的大型特色宣传活动,引导大学生树立理性消费观。广发卡之所以强烈关注大学校园市场,在于其布局年轻化之路多年,已经有“发现精彩”App全面覆盖用户生活圈,并且推出了广发无卡付,集成广发云闪付(含扫码付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay、HCE等)、支付宝、微信支付,实现手机即信用卡,深度对接大学生的消费习惯。

根据广发信用卡对大学生的一项问卷调查显示,大学生线下消费场所多为学校周边小店,且多用于餐饮消费,80%的大学生日常购物方式为网购。广发摆范儿卡线下合作商户覆盖高校周边餐饮店、超市等日常消费场所,线上则涵盖大众点评、百度外卖、天天果园、携程、京东全球购等大牌商户,基本覆盖了大学消费的各类场景。调查报告还显示,近70%的大学生希望信用卡提供消费计积分的功能,结合大学生线上消费多的特点,广发摆范儿卡特别增加了线上消费也能计积分的功能,充分满足大学生信用消费需求。

——转自经济观察网

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