贷款 贷款攻略 新型贷款 桔子理财:校园贷大限后,它的风险性探讨
桔子理财:校园贷大限后,它的风险性探讨

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小象要趁早

最近由三部委联合下发的要求所有网贷机构暂停开展校园贷业务的通知,让大家对桔子理财的安全性产生了一些担忧。

那么接下来,小象就跟大家一起来探讨一下这个问题吧。

这里我们还是要来梳理一些逻辑关系。

上面这张关系图来自乐信集团(桔子理财的母公司)的官网,我们可以很清楚的看到,桔子理财和分期乐之间的关系。

而且这次小象去深圳,也有到桔子理财进行拜访,仅从办公角度来看的话,它跟乐信集团以及集团旗下的分期乐、提钱乐和鼎盛资产也都是在一起的。

从相关负责人处了解到,目前桔子理财对接的资产全部来自于分期乐,而面向蓝领一族的提钱乐,目前并没有太大的市场份额,集团总部也有意要把它统一合并到分期乐项下,毕竟这部分人群的界定,现阶段还是较为模糊的。

所以在明确了这些关系之后,想要知道桔子理财是否有投资价值,就只需要分析分期乐是否有稳定的发展空间就可以了。

那么接下来我们就对分期乐展开一个相对详细的分析吧。

首先我们依然有必要去追溯一下它的业务源头。

分期乐成立于2013年8月,成立初期就确定了非常清晰的商业模式,那就是面向年轻人的分期购物商城。

早期的分期乐,一切的客源获取都来自线下,而线上只提供消费场景,换个角度理解,早在2013年,分期乐就已经开始搭建属于自己的消费场景了。

而且它搭建的这个消费场景跟传统的电商平台还是有明显区别的,它不碰触沉重的销售服务环节,只提供商品的展示,仓储和物流都由当时的合作方京东来负责。

所以说分期乐最重要的工作就是获客了,这个客既要有消费需求,同时也要有分期的需求。

这时候,有着强烈的消费需求,但还没有被传统金融机构以及其他持牌消费金融机构作为主战场的学生群体,就成了分期乐的重要切入口。

事实证明,这部分市场确实有着旺盛的消费需求,尤其是分期消费需求,通过强而有序的地推,让分期乐获得了大量有还款能力以及还款意愿的学生借款人,并让他们产生稳定的粘性,反过来这些人的消费记录,还款情况,也让分期乐积累了大量的用户信息和信用数据,可以帮助它做出准确的风险定价,也渐渐建立起了独特的竞争壁垒,其它后来者,想要进入这个市场,要么提供更高的额度,要么提供更低的利率,很明显,这种竞争对手,肯定是稀少的。

在分期乐的发展过程中,有一个伙伴不得不提,那就是京东,在前面小象已经提到了,分期乐线上场景的有序搭建,离不开京东的支持。无论是产品还是后期的发货和售后服务,没有京东这个后盾,分期乐很难快速建立足够有吸引力的消费场景,而消费场景又是消费金融服务商的核心竞争力。

所以这里我们可以来稍微总结一下,首先分期乐本身是一个高质量的线上分期商城,提供有价格吸引力的商品,同时又提供灵活的分期金融服务,所以抛开学生群体这个概念不谈,它已经具备了一个消费金融服务商所应该具备的一切条件了。

而在前面也提到了,早期校园市场的挖掘,让其掌握了大量的信用数据,也为其构建属于自己的风控模型提供了基础,随着交易规模的不断提高和品牌影响力的不断建立,它的获客渠道本身也不需要一直局限于学生市场了,只能说,学生市场是分期乐进入消费金融的一个重要的切入点,但并不是全部。

换个角度来看,在所有涉及校园贷的平台都大谈转型的时候,貌似只有分期乐有实力真正实现转型,小象无法想象那些没有场景的校园贷服务商,拿什么去转型。

写到这里,也可以很清楚的看出来了,校园贷的禁止,并不会对分期乐的业务发展产生什么实质性的影响,同时还因为介入这个市场的时间比较早,很多当时是学生的借款人直接就转成了白领,而这些人的信用记录可以帮助分期乐继续为他们提供更具人性化的金融服务。

其实,现在的分期乐,仅从分期利率来看的话,基本上可以比肩信用卡了,但如果从消费场景的搭建情况来看的话,还没有看到哪家银行的商城比分期乐更具有吸引力的。

而且不要忘了,分期乐赚取的不仅仅是提供借贷撮合服务的咨询服务费,还有很大一部分是销售商品的佣金,所以综合来看,它的盈利能力在网贷领域,应该算是非常具有竞争力的了,这同样也是保证分期乐可以长期稳定发展下去的重要因素。

通过对它的实地观察,你也同样可以感受到,这是一家非常有性格的公司,无论是办公环境还是工作氛围,无时无刻不在体现着它的独特属性,是一个莫名就会让人产生好感的公司。

好啦,最后让我们再来总结一下吧,首先桔子理财的资产完全来自于分期乐,所以判断桔子理财的投资价值就是分析分期乐的稳定性。

而从分期乐现在的实际状态来看的话,校园贷的禁止并不会对它产生什么实质性的影响,它依然是一个富有生命力的平台,所以桔子理财本身也依旧具有投资价值。

一个普通投资者的网贷观察日记,真实,独特,也犀利!

声明:文章不构成投资建议,本文为小象原创,如若转载,请联系小象获取授权,谢谢配合。

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