贷款 贷款攻略 新型贷款 三年换五家存管银行,努力合规当学温商贷
三年换五家存管银行,努力合规当学温商贷

随着互联网金融行业各项监管政策的落地,资金存管已成为平台合规的门槛和标配,以及投资人考量平台的硬性指标,各P2P平台的资金存管进程也因此备受瞩目。近日,一则“温商贷把银行存管玩成营销事件,3年换5家银行”的消息成了业内关注的焦点。根据该文所述及网上提供的线索,笔者把温商贷存管历程重新进行梳理,并试着客观地对此事始末作一番分析。

在梳理之前,我们先来对存管相关的监管政策背景作简单的回顾。用户资金交由银行存管成为明确的监管方向,最早可以回溯至2015年7月,央行等十部委联合发布的P2P网贷行业“基本法”出台。

2015年12月28日,银监会发布《网贷机构管理办法(征求意见稿)》,要求所有网贷从业机构必须在银行建立资金存管账户,由银行系金融机构负责监督、管理。2016年8月24日,四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》,明确了网贷资金存管业务应遵循的基本规则和实施标准,鼓励网贷机构与商业银行按照平等自愿、互利互惠的市场化原则开展业务。

我们知道,“资金存管”这一概念最初源于证券行业,在相关政策落地之前,温商贷从证券行业中发现了资金存管的重要性和必要性。银行信誉度高,且具备丰富的资金存管经验,因此温商贷先人一步开始寻求与银行的存管合作。“这意味着温商贷投资者的资金账户将由平安银行进行管理,保障投资者的资金安全,以供用户监督”,在温商贷第一次与平安银行合作开展存管工作时,温商贷团队曾经如此表示。

据温商贷官方消息,温商贷早在2014年4月已与平安银行正式签署战略合作协议。在跟平安银行进行技术对接的时候,因为系统不成熟导致相关的后续工作无法有效开展。由此,温商贷第一次放了用户的“鸽子”。

2015年3月,温商贷与工商银行温州分行签署了资金托管协议。然而工商银行总行从风险的角度考虑,觉得P2P行业发展趋势不明朗性,不希望由此对银行造成任何的影响,于是一纸协议化为乌有,温商贷第二次背上“放鸽子”的锅。

2016年3月,温商贷与浙商银行温州分行签署了存管协议,却因浙商银行杭州总行承接存管的一家上海平台倒闭,存管业务被迫叫停。温商贷又一次被质疑“放鸽子”。

2017年,温商贷与农业银行吐鲁番分行签署了托管协议,在展开了一系列的系统对接后,发现无法在监管办法规定的时间之内完成资金托管系统的上线,继而迅速改变思路,最终选定贵州银行进行对接合作。

与贵州银行签署存管协议后,尽管与银行及第三方支付平台进行数据传输的过程中出现了延时现象,但问题目前已得到解决。如今,温商贷万事俱备只欠东风,待存管版 APP 在 App Store 审核完成后,将马上启动停网公测(1天),随即银行存管将正式上线。

可以看到,作为行业的先驱者,温商贷在政策尚不明朗的情况下严格自律,积极探索 P2P资金存管这一全新领域,为温商贷未来的健康发展加码,这既需要前瞻的理念,也需要开拓创新的勇气与魄力。尽管在初期,温商贷缺乏政策的指引和实践的经验,一路上磕磕绊绊,走过弯路也经历过碰壁,却坚持在黑暗中摸索,一步一个脚印,走得缓慢而坚定。每一次探索,温商贷都秉持着公开透明的宗旨,将进度及时地反馈给广大投资人。

资金存管由于其复杂度和特殊性,导致实现难度非常高,最新数据表示目前近八成平台仍未成功上线银行资金存管。然而温商贷从创立之初,在行业政策尚不明朗时,就毅然决定走合规的探索之路,为实现合规积极布局推进资金存管进程,这种不屈不挠的精神值得业内平台学习。

就像近期业内热议的“互金整治延期一年”,整改工作也曾经历过调整和延期,新事物新情况的出现可能会带来重新协调和进度拖延,然而速度服从质量的原则不能改变,保障投资人资金安全、推动行业规范发展也是P2P行业不变的课题。

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