贷款 贷款攻略 新型贷款 众贷汇:合规之下,P2P平台发展或在车贷业务
众贷汇:合规之下,P2P平台发展或在车贷业务

行业背景:

中国P2P网贷开始于2007年,经过几年积累之后,于2012年下半年至2013年达到爆发增长。P2P网贷作为银行业务的补充,解决了中小微企业借款难的问题,为中小微企业借款提供了新的融资渠道。而且收益率极高吸引了大批的投资人。但由于进入门槛较低、盈利模式简单、投资周期较短,又缺乏相应的监管。导致中国P2P网贷行业一直处于野蛮生长的状态,各种“携款跑路”和平台倒闭事件时有发生,给P2P行业发展带来许多负面影响。

为了规范P2P行业的健康发展,响应国家提出的“普惠金融”的政策,2015年7月人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》,鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新,整治违法违规行为,切实防范风险,建立监管长效机制,促进互联网金融规范有序发展。

政策解读

《互金指导意见》明确了以下几点:一、确立了P2P网贷的合法地位; 首先国家为P2P行业正名了,认可其合法性,为行业以后的发展提供强大的政策保障。且在合规之后,很多条件不符合(指导意见)的平台将被清退或者关闭,更利于行业健康发展。

二,P2P网贷平台只能是信息中介; 平台不能接触投资人资金,只能为借款人和投资人进行信息匹配,不能自营或者私设资金池;投资人的资金必须存入第三方银行进行存管,以便国家对行业进行有效的监管,也防止平台携款跑路的事件发生。

三、贷款标的额度要求,个人贷款不得超过20万,企业贷款不得超过100万;在这个政策要求下,大额借款标的业务将不能再上线,要么拆分要么放弃,影响最大的就是做房贷标的的平台。

三种业务对比

下面我们将具体比较一下目前平台的三种主流业务,为什么P2P平台发展或在车,而不是房贷或者信用贷上?

P2P平台提供的贷款业务主要有三种:房产抵押贷款;信用贷款;车辆抵押贷款。房贷抵押就是P2P平台提供的与房产相关的各类贷款,房产标的投资额度较大,不符合(指导意见)有关规标的小而分散的额度要求,且房产抵押容易出现,多次抵押,房价下跌、处置变现速度慢等问题,这些问题都容易拖垮平台运营,出现坏账的风险。

信用贷就是利用借款人的信用进行贷款,不需要任何抵押物,只查验借款人的信用资质,信用贷在行业里有句语“贷款只看人不看车“,信用资质好可以贷,资质差的不容易贷,目前国家信用体系也不十分完善,行业信息共享比较困难,一旦违约将可能无法收回贷款,风险损失较大。

车贷就是涉及汽车抵质押贷款的业务,分为抵押贷款和质押贷款,抵押贷款属于不扣留抵押物的贷款模式,也只看客户的信用资质,这种贷款其实与信用贷款很相似,都是只看借款人资质;而质押车贷款是需要借款人把车子扣押在平台来借款的模式,这种模式相对较安全的,因为如果出现逾期,平台可以迅速处置抵押物变现,保证投资人的收益不受损失。比如深圳众贷汇,就是专门做汽车质押的P2P网贷平台,上线两年多,从未出现逾期和违约事件,可见车贷质押平台的安全性有多高。

总结:车子与房产相比,标的价值小很多,处置也灵活简单,即使出现坏账也是在可控的范围,车贷的标的额度一般在20以下,在政策上是符合《指导意见》的,也顺应了国家的政策。它安全性高,贷款门槛低,手续简单,不看客户资质,只核对抵押物与借款人的信息是否符合即可。自身众多利好能不让车贷业务成为未来P2P行业发展的新契机而备受追捧吗?结果不言而喻。

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