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贷款,银行为何懒得理你?

“去银行贷个款,把人累个半死!”朋友李工是某央企的机械设计师,因房子需要装修,去银行申请贷款,排队、等待、审核、面签...已经折腾了半个月了,李工向我抱怨:“我的条件也不差呀,征信很好,他们躺着就能赚利差,还一副大爷样…...”

银行躺着就能赚利差,真的是这样吗?

很多人都认为银行赚钱是靠利差(存管利率跟贷款利率之差)。

我们就以贷款20万为例,算一下利差:

一年期银行基准存款利率:1.5%

银行通常的抵押贷款利率:8%

利差=8%-1.5%=6.5%

看到了吗?20万的成本,一年也就“赚”不过几千元,这还没算人工费、营业厅的房租、水电费、货币贬值等,这样算下去银行会不会破产?

有一点要知道,万一借出去的“钱”收不回来,就成了银行的“不良贷款”。根据《21世纪经济》报道的2016年末的五大行的不良率数据显示:

1、中行不良率:4.36%利差降为:2.14%

2、农行不良率:4.81%利差降为:1.69%

3、工行不良率:5.81%利差降为:0.69%

4、建行不良率:4.47%利差降为:2.03%

5、交行不良率:5.61%利差降为:0.89%

银行减少“利差”占比

招商银行正极力减少”利差“在利润中的占比,财务报表显示2015年的占比为63.9%,到2016年的占比已经降为59.8%,这个与我们大部分人的认识有很大偏差。

BUT,这并不奇怪,赚“利差”的钱等同刀口舔血,稍有不慎,就会把自己搭进去!

银行更喜欢“中间业务”

中间业务是个啥?结算、代理、担保、信托、租赁、信息咨询、衍生金融工具交易等服务都属于中间业务。

举个例子:支付宝、微信钱包牛逼吧,可最后的结算还是在银行,动动手指就能轻松赚几个亿;某某公司搞个基金,存管也是在银行,白白赚管理费和手续费;甚至,部分银行研发了高级的金融衍生产品,将各类资产打包出售,又是躺赚。

对于银行而言,“中间业务”优势是稳定,旱涝保收,不用担心不良风险。相较而言,“贷款”业务则是“高风险”的买卖。

消费金融成银行盈利爆发点

多家银行在增大消费金融业务,如推出多项利息并不低的信用卡消费贷,2016年招行的的年报显示,信用卡透支余额较上年末增加959.66亿元,增势明显。

由此看来,银行的“低利息”业务,正在逐渐被“抛弃”,转而投向简单的中间业务,和利润更高的消费金融业务。所以,银行的一般类贷款要求越来越严格,尤其是征信,容不得一点瑕疵!

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