贷款 贷款攻略 新型贷款 我刚买的保险可以贷款吗?
我刚买的保险可以贷款吗?

有朋友在微信后台问小新:我刚买的保险可以贷款吗?

用户疑问

在回答用户的问题之前,我们先要知道保险(保单)贷款是怎么回事?

什么是保险贷款?

保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

这里需要说明的是:虽然保单被做担保,但是保险保障不会受到影响。简单说,你进行了保单贷款,保险合同依然有效,保险公司的保障责任仍然存在。

哪种保险可以抵押贷款?

就目前来看,具有储蓄性质的保单可以用来贷款,如人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等保单。此外,部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能,同样可以用来贷款。

没有产生现金价值的保单、未满一年保费费保单、账户内现金价值较小的保单、已办理减额缴清的保单、已停效保单等都不能贷款,需要看具体规定,比如:如果是短期的意外险、医疗险,由于没有现金价值,因此没有贷款功能。

需要特别注意的是,虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款,最典型的例子就是投连险。投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投资单位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。”

举个例子:

弘康健康一生重大疾病保险

假设马大姐购买了这款重大疾病保险,由于这款产品是长期险种且具有稳定的现金价值,那么在一定时期后经过保险公司同意便可以进行保单贷款。

买了保险多长时间可以贷款?

一般来说,可以贷款的保险是具有储蓄性质且缴费满一年的产品,因此您买的一年保险能否贷款,还要根据其性质来定。若您买的是人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险等险种,且能产生足够的现金价值,那么处于一年期状态时是可以贷款的,但已办理减额缴清和停效保单是不能进行贷款的。

保险贷款能贷多少?

保险贷款的金额需要根据实际产品的合同而定,不同保险公司提供的保单贷款额度不一样。通常情况下,保险贷款的额度是保费的20-40倍或者现金价值的80%-90%。比如太平洋、中国人寿和太平人寿规定是80%;、友邦保险、中德安联为70%。

还是以上面产品为例:

假设马大姐交了3年的保费了,且此款产品的贷款额度为现金价值的80%,经过保险公司的审核同意。

保费交至三年的保单现金价值为3617.7元;

那么马大姐就可以贷到=3617.7×80%=2894.16元。

注:由于保单贷款的规范是由保监会制定,各大保险公司之间差别并不大。

贷款期限是多长?

保单贷款的时间较短,一般6个月,也有公司最长可达三年,也有公司在到期后可自动进行续贷。

保险贷款的利率是多大?

这是保单贷款的最关注的事情了。保单贷款利率与其他方式贷款利率不同,但是不具有明显的利率优势,有保险公司对相应的保单贷款实行年利率就是 5.96%,也有保险公司对某些红利险,保单贷款利率为5.22%,所以不同的保单类型或者保险公司有不同的保单贷款利率。

如何还款?

还款时可以选择一次性全部偿还或部分偿还。简单说,当你的保单贷款期限到了,你没有还贷款和贷款利息的话,那么你的贷款额和贷款利息会生成新的保单贷款。如果你选择部分还款的话,首先还的是利息,其次是贷款额。

这里需要注意的是,如果贷款期限到了,没有还款的话,出现贷款本息小于保单现金价值的一定比例时,保险合同将终止,保单不同,规定不同,保险公司不同,规定也不同。

怎么贷款?

如果保单达到贷款的标准,可以前往投保的保险公司申请贷款,服务人员会为您办理相关手续。

一般来说,保单贷款步骤如下:

1、将保单所需资料准备齐全,包括个人身份证原件(如投保人和被保险人不是同一人的时候,还需准备被保险人身份证原件)、投保保单原件、银行卡号以及人寿保险公司规定的其资料,到人寿保险公司柜面申请贷款。

2、柜面人员接受申请,并审核资料。

3、审核通过,保险公司方面确定贷款额度,并与借款人签订借款合同。合同签订完毕,保单留到保险公司做抵押,保险公司发放贷款。

再回到用户的问题上,对于这个用户刚刚买了保险,能不能贷款?

如果购买的是短期意外险、医疗险,由于没有现金价值,因此没有贷款功能;如果购买的是两全保险、终身寿险、养老保险、分红保险等,是可以贷款的,但它必须要有现金价值。一般来说,保单贷款需要缴满1年,有的保险公司也规定保险合同生效2年后才可贷款,具体信息需向保险公司咨询。但是这位用户是刚刚购买的,没有多少现金价值,所以无法进行贷款。

进行保单贷款需要注意以下几点:

1.保单贷款放款快,一般贷款到账时间为1-3天。对于急用钱的小伙伴来说不需要担心因退保失去保障,还可以免去因退保而产生的损失,所以保单贷款比较适用于需要进行短期资金周转的人。

2.保单贷款必须由投保人或被保人申请,不允许委托办理。另外,进行保单贷款的申请人应满18周岁,且是合法持有保单,否则也不具备贷款效力。

3.由于把保单作为抵押物,所以不用找人作为贷款的担保人。

4.贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例,同时需要承担一定贷款利息。

5.通常对于已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单也不能办理贷款,具体情况视各保险公司条款而定。

6.贷款还款完成后,千万不要忘了解除保单贷款手续。

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