贷款 贷款攻略 新型贷款 揭秘平安银行不良贷款经营术:“修路”建平台+批量撮合
揭秘平安银行不良贷款经营术:“修路”建平台+批量撮合

去年以来,为应对不良挑战,多家上市银行在全行层面,或提出特殊资产专业化经营,或成立特殊资产管理事业部,这是不良处置领域的新变化。

2016年12月,平安银行总行启动组织架构调整,在精简掉13个总行一级部门的同时,增设特殊资产管理事业部,专职经营、清收、处置不良贷款。

“我来(总行)几个月,过去传统的通过资产管理公司卖包等不良处置方式,我都没有再做过了。”谈及不良贷款处置,平安银行行长助理姚贵平近期在接受21世纪经济报道记者的独家专访时表示。“一定是用经营的概念去对待这些特殊资产”。

此前,姚贵平担任平安银行深圳分行行长,因提出“打渔论”和“吸毒论”等风控经验闻名业内,他曾提出“支行破产”的经营思路,要求分支行“风险自担、自负盈亏”。

“不良贷款不等于不良资产。不良贷款是对于银行而言出现的,不良资产是对于贷款企业,由于企业现金流不够导致无法偿付本息,从而出现不良贷款。但是企业资产还在那里,不等于说是不良资产。”姚贵平说。

经营而非处置

对于不良贷款处置,银行的传统做法是清收或卖给AMC。

“过去的(不良贷款)很多是清收处置,这种概念是不对的,(要实现)由清收到经营的转变。”姚贵平说。

在他看来,“不良贷款在某种程度上,风险更小。已经是不良了还能有多大风险呢?如果经济处于上行周期,资产价值就会提升。从这样的角度去认识、看待不良贷款,就是特殊资产。”所以,“一定是用经营的概念去对待这些特殊资产”,其路径是,首先分析是不良资产还是特殊资产;其次,对特殊资产不仅仅作清收,而是经营;再次,将过去点对点、由下到上的处置方式改为由总行集约处理。

不良处置理念中,前工商银行行长杨凯生提出的“冰棍理论”为业内所熟知,意思是“处置不良资产就像卖冰棍。冰棍在手里时间长了,就融化了,不良资产也是如此。如果不能赶快处置,时间长了,就只剩下一根儿木棒了。”

进一步,从经营而不是处置的角度,姚贵平提出三种特殊资产经营“理论”。

包括:“苹果理论”——指的是一筐苹果中,把坏苹果择出来,卖掉好苹果;即烂资产提取,好资产包装优化。“小鸡理论”——指的是不要着急卖掉小鸡,而待其养大再卖掉;即资产处置静待时机,根据经济周期伺机而动;“根雕理论”——指的是根雕比树根材料更能卖个好价钱,即精雕细琢,提升特殊资产的价值。

按照专业、经营、集约的原则,平安银行特殊资产事业部实行条线化垂直管理,下辖三个部门——综合部、法律事务部和经营部,在全国设置了四个区域中心,包括50个团队,总人数达390多人。

在此情况下,平安银行特殊资产处置进展迅速。平安银行财报显示,今年一季度收回不良资产总额23.94亿元、同比增长111.86%,不良资产收回额中90%为现金收回,其余为以物抵债等方式收回。截至一季度末,不良贷款率为1.74%,与上年末持平。

特殊资产“三多三少”

随着房地产市场的分化和融资环境变化,部分二三线城市的中小房地产项目曾遭遇资金链断裂,造成对银行贷款违约。

2015年末,由于短贷长用引发资金链断裂,成都某公司对平安银行形成涉房类问题资产。这笔不良贷款形成近两年后,债权债务关系复杂,抵押土地被多轮查封,实际控制人持股50%且和小股东管理上存在摩擦。按传统诉讼执行办法推进项目进展极其缓慢,若通过司法途径拍卖,则承建方工程款债权及税费均优先于银行债权,拍卖后存在本息损失风险。

不过,抵押土地所处位置具备商业开发价值,平安银行决定对其进行撮合式债权转让,在继续推进诉讼的前提下,以并购为引入前提,分组对接不同收购方,最终实现包含罚息、复利在内债权全额回收,前期垫付诉讼费、执行费也全部由债权买方承担,清收费用为0。

“其实,实际控制人自我重整意愿强烈。我们以公证强制执行为推进手段,避开股东纠纷、抵押物定价等风险因素,最终通过‘撮合式’债权转让'”平安银行特殊资产管理事业部王帅表示,针对有价值、有核心竞争力的资产,借用咨询公司等有效渠道,全球寻找有意投资方,将问题资产包装成优质资产,全额收回实现效益最大化。

成都某公司的案例不是孤例。在具体操作上,姚贵平提出特殊资产要“三多三少”:多做撮合、多做盘活、多利用平台,少做协议抵债、少做协议抵债返售、少做好坏搭配出售。

如:对特殊资产不进行清收,而是撮合该资产的买方、卖方交易,减少买进卖出流通环节中的税收和道德风险;将特殊资产由原来简单的线下拍卖转变为在市场上公开售卖,包括在淘宝上挂单。

其中,对企业按“产品、企业老板的人品、押品”进行分类,对接已开发的20多项特殊资产金融产品。“我们把人品分为几种类型:有钱没还款意愿的、没钱没还款意愿的、有钱有还款意愿的、没钱有还款意愿的。处理的方式是不一样的。”姚贵平笑称。

“过去,我们很多银行不修路就拉着人家跑,现在,我只‘修路’——利用平安综合金融的优势,在集团内、外搭建交易平台促进撮合,通过互联网大数据模型等系统匹配卖家和买家。这种集约处理体现为平台、批量。”姚贵平说。

银行业不良贷款率经过长达四年的增加后,近期终于有放缓的迹象。根据银监会公布的数据,2017年第一季度商业银行不良贷款率1.74%,较去年末持平;关注类贷款占比3.77%,连续两个季度下降。

“从银行自身来讲,整体上资产质量已经比较稳定,但并不是所有的银行都是如此,”姚贵平坦陈,少迁徙不良贷款,通过特殊资产经营,多消化、多回收,多有利润做核销,把这三个管控住,不良贷款会下降。“不良贷款要计提100%的拨备,假设回收100万元回来,就能减少100万元的拨备,增加100万元的利润,同时下降100万元的不良贷款。”

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