贷款 贷款攻略 新型贷款 保单,一份可用于贷款的流动性资产
保单,一份可用于贷款的流动性资产

保险,主要的功能是风险转移,通过小的成本,把各种人身风险转嫁给保险公司。对于很多储蓄型的保险,比如终身的寿险、分红理财型等具有现金价值的险种,其实具有金融属性,是一份流动性资产,随时可以抵押贷款,用于不时之需。

一、 为什么需要紧急贷款?

健康的现金流,不只是对企业非常重要,对于家庭来说,也是相当重要的(参考文章:大众到底需要什么样的投资理财服务?(一)&大众到底需要什么样的投资理财服务?(二))。然而人生路漫漫,常在江湖飘,总有可能会马失前蹄,周转不灵,在现金流吃紧的情况下,需要通过借款来度过暂时的危机。

借款的方式有很多,传统的如银行的个人贷款,从亲戚朋友熟人借,或者新潮的P2P网络借贷,甚至其他形式的抵押贷款、典当等,五花八门,贷款的利率差异较大,也各有优缺点。

二、 银行个人贷款的限制

就拿最为传统的银行个人贷款来说,住房抵押贷款周期最长,利率也相对低一些,可这种贷款大家一生也用不了几次。现在银行在零售业务上,也开拓了各种新的个人贷款业务,比如汽车贷、装修贷、生意贷、个人消费贷等。

银行对于风险的控制是比较保守的,其流程也相对严谨,不同的贷款方式需要准备不同的材料,例如下面的车贷需要准备的申请资料。

总的来看,银行贷款也有很多的限制:

1)贷款资金成本高,可能有其他的手续费。各种方式的贷款成本有所不同,有些信用好的消费贷年化借款利率在6%左右,另外的一些贷款利率可能达到10%。

2)需要有明确的贷款用途,专款专贷,不能随意申请。

3)申请有一定门槛,手续也比较复杂,审核不一定能通过。抵押的贷款自不必说,其他一般也需要工作、收入、住址等各种证明。

4)纳入银行不良征信系统。以往不良记录可能会导致被拒,不能及时偿还也会形成不良记录,影响今后的贷款审核。

三、保险单贷款有何优点?

前面提过,除了银行贷款等方式的借款模式外,保险单也可以方便的做抵押贷款,主要是具有“现金价值”的保单。

所谓保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险公司为履行合同责任,通常提存责任准备金,如果客户中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。具有现金价值的保单,一般包括终身的寿险、重疾险、年金等分红类、投资连结类等。年缴的意外险、医疗险等都是一年一保,不具有现金价值。

有现金价值的保单就是一份流动性资产,可以通过退保和抵押贷款来变现。但是,退保虽然意味着把所有的现金价值变现,也意味着风险保障的终止,一般不建议。而保单贷款就可以在急需资金时,以保单作为质押物,向保险公司或者银行申请借款。保险公司有以往的缴费、理赔记录等,所以手续会非常的简单。

保单贷款的额度,根据不同的产品类型和保险公司的规定,可以是现金价值的70-90%。一般的贷款期限不超过六个月,足以应对短期的资金周转。以下示例是某保险合同的条款,目前的贷款利率是4.5%,资金的成本非常低。

第十九条 借款

在本合同有效期内且累积有现金价值的前提下,投保人经本公司同意可以向本公司申请借款。累积借款总金额最高不得超过本合同当时现金价值的百分之八十(保险监督管理机构对累积借款总金额另有规定的,从其规定),且每次借款期限最长为六个月。

在符合保险监督管理机构要求的前提下,本公司每年宣布两次借款利率(年利率),时间分别为一月一日和七月一日。

那么,就简单的做下对比的话,相较于银行贷款,保单贷款有什么优点呢?

1)贷款利率低,资金成本低。例如有的保险公司的利率界定为“4.5%与六个月银行贷款基本利率的大者”,也没有其他的手续费用。

2)借款用途没有任何限制,可以自由使用。

3)申请没有门槛,手续简单,放款速度快。

4)不受银行不良征信记录的限制。

四、保险单贷款的适用场景?

这么看来,保单贷款作为保险的一个附加功能,还是非常不错的,不仅借款的资金成本低,手续也是相当简单。在实际使用场景中,可以分为“有心插柳”和“无心栽花”两种情况。

“有心插柳”型:投保人非常了解保险单的金融属性,在投保的时候不仅考虑了风险保障,也明确的把保单贷款作为以后的一个融资手段。例如企业主商海沉浮,一般极具风险意识,这几年生意顺风顺水,几年之后行业不景气或许就会陷入危机,在春风得意的时候投保短期缴费的大额保单,就拥有了一份大额的流动性资产。

“无心栽花”型:投保人对这种保险的金融属性也不大了解,因为保费不高,前期的现金价值也不高,就没太在意。但一年一年时间过的总是很快,现金价值也在逐渐提高,有朝一日突然遇到现金流需求的时候,如果能意识到还有一份保单可用,就能大大的减少自己的资金成本。

对于海外保单,需要注意的是:投保人一定要问清楚保单贷款的手续是否方便?借款到的美元能否顺利的换成人民币急用?美元还款是否方便?是否涉及到申报等?

五、 一句话总结

总的来说,虽然大部分人在保险规划的时候只关注了风险转移功能,但其实作为一份流动性资产,保单贷款是一个非常有用的附加功能,对于无法预知的未来,很有可能缓解现金流之尴尬。

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