贷款 贷款攻略 新型贷款 2014-2017年网贷政策全梳理!选择革新还是退出?
2014-2017年网贷政策全梳理!选择革新还是退出?

时间如白驹过隙,2017年即将过半。对于国内互联网金融行业而言,经历过2016年的转折和考验,2017年对互联网金融行业来说,是革新的开始。

政策监管

对互联网金融实施普惠金融的作用,国家是给予了充分的肯定,连续三年半年(2014年-2017年上半年)在国务院政府工作报告中被提及互联网金融就可以看出。

2016年8月24日,中国银监会终于联合工信部、公安部等四部委正式发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称:《办法》)。至此,国内P2P行业将步入有法可依的时代。

随着行业内爆发的问题,国家的监管也正在调整思路。但是有一点是值得肯定的,就是监管越来越健全,政策越来越明朗,金融越来越回归理性,监管政策密集出台,促进互联网金融健康、稳定发展!

政策梳理

2014年4月21日 P2P四条红线

银监会指出P2P平台业务的四条红线:(1)明确平台的中介性质;(2)平台本身不得提供担保;(3)不得归集资金搞资金池运作;(4)不得非法吸收公众资金。

2014年8月3日 P2P监管五条导向

银监会创新部副主任杨晓军在新华社《金融世界》主办的中国互联网金融发展圆桌会议上表示,P2P监管的主要导向是底线思维。他在发言中提出了P2P监管的五条导向。

2014年8月22日 P2P发展六大原则

中国银监会业务创新监管协作部副主任李志磊在2014年中国资产管理年会上表示,关于P2P业务的发展,是互联网金融的一个重要组成部分,要遵循自己的业务发展原则。

2014年9月27日P2P十项原则监管

在“2014互联网金融创新与发展论坛”上,中国银监会创新监管部主任王岩岫对P2P行业监管首提“十项原则”,立刻成为网贷行业的关注焦点。

2015年3月11日 P2P监管细则讨论闭门会议

银监会普惠金融部召集北、上、广、浙等P2P主要地区的省金融办、行业协会召开P2P监管细则讨论闭门会议。提出P2P三千万级别的注册资本门槛限制和P2P必须实行杠杆管理。

2015年7月18日互联网金融指导意见

央行联合十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,指出P2P属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规的规范,承认P2P的合法地位,监管单位为银监会。

2015年7月31日非银支付机构网络支付业务管理办法

央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),指出支付机构不得为金融机构,按此规定,P2P行业的第三方支付机构托管模式将大面积转向银行存管模式。

2015年8月6日民间借贷司法解释

最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(简称《高法规定》),民间借贷利率在24%以下受法律保护,24%~36%为双方自愿协商区域,高于36%可向法院申诉追回。

2015年11月4日互联网金融首次纳入国家五年规划

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》发布。首次提到“坚持创新发展,着力提高发展质量和效益,规范发展互联网金融”。

2015年11月30日互联网金融纳入央行统计体系

中国人民银行调查统计司司长盛松成透露,已将互联网金融统计制度纳入央行明年将执行的银行业金融机构统计制度中。范围包括网络借贷、股权众筹融资及客户资金第三方存管等。

2015年12月28日监管细则(征求意见稿)发布

银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互信办等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,并征求了相关部门的意见,现公开征求意见。

2016年1月3日重庆市出台首个地方网贷政策

重庆金融办公室发布了《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》,这是继监管细则出台后的首个地方网贷监管政策。

2016年2月4日国务院发文 打击非法集资

国务院发布《关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》。意见要求抓住集资重点区域,密切关注投资理财、非融资性担保、P2P网络借贷等新的高发重点领域。

2016年3月24日《关于加大对新消费金融领域金融支持的指导意见》发布

指出接下来的工作将着力优化消费信贷管理模式、加快消费信贷产品创新、支持信息和网络消费。这意味着消费金融将迎来更好更快地发展。

2016年3月25日中国互联网金融协会正式挂牌

中国互联网金融协会在上海举行成立大会。旨在对互联网金融行业进行自律管理。互联网金融协会属于央行下面的一级协会,与支付清算协会同属一级。

2016年4月16日14部委开启互金专项整治

国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。

2016年4月26日《关于促进消费带动转型升级的行动方案》发布

为促进居民消费扩大和升级,带动产业结构调整升级,加快培育发展新动力,增强经济韧性,按照国务院有关部署,主要围绕十个主攻方向,出台实施“十大扩消费行动”。

2016年4月28日教育部发文整治不良“校园贷”

教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。

2016年5月20日国务院下发“互金专项整治实施方案”

对于P2P、股权众筹、第三方支付在内的互金行业提出了明确整治方案,采取严格准入管理,为了防止互联网金融创新带来的监管盲区,方案多次提到对互金要采取“穿透式”监管。

2016年8月1日中国互金协会发布信披标准

中国互联网金融协会向各会员单位下发《互联网金融信息披露标准——P2P网贷(征求意见稿)》和《中国互联网金融协会互联网金融信息披露自律管理规范(征求意见稿)》。

2016年8月14日银监会向银行下发P2P资金存管指引

银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》。征求意见稿共五章26条,对银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。

2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布

银监会官网公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。以负面清单形式划定业务边界,明确借款上限,规定网贷应以小额为主,并作出了12个月过渡期的安排。

2016年10月13日国务院办公厅正式下发《互联网金融专项整治工作实施方案》

国务院办公厅正式下发《互联网金融专项整治工作实施方案》,要求在2017年3月底汇总形成总体报告并建立健全互联网金融监管长效机制的建议,由央行会同相关部门报国务院。

2016年10月28日《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准通过

中国互联网金融协会第一届常务理事会2016年第二次会议审议通过了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》,定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项。

2016年11月22日中国互联网金融协会于成立统计分析专业委员会

中国互联网金融协会于成立统计分析专业委员会,主要职责包括对协会互联网金融统计工作进行总体战略规划,对互联网金融统计制度、统计分析框架、统计标准、统计信息披露等提出理论指导和专业建议,对互联网金融统计分析领域的重点难点问题组织深入研究等。

2016年11月28日《网络借贷信息中介备案登记管理指引》正式发布

银监会联合工信部、工商局联合发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称“《备案指引》”)在网上曝光。备案成资金存管及增值电信业务许可前提。

2016年11月30日中国互金协会:将建集中信披平台 避免各家差异

中国互联网金融协会:下一步要搭建集中的信披平台,各家统一把信息放到协会的平台上披露,避免尺度不一,进而提高行业透明度。

2016年12月1日中国互联网金融协会成立惩戒和申诉委员会

惩戒委员会主要职责:对行业相关职业道德守则、从业准则及规章制度的研究与建设工作进行审议和批准;对协会直接查处的违规行为实施惩戒。申诉(反不正当竞争)委员会的主要职责是受理会员对协会所作惩戒决定的申诉;对会员实施倾销、补贴等不正当竞争的行为进行界定、评估和认定。

2016年12月16日金标委互联网金融标准工作组成立 44家首批成员

职责包括:组织研究互联网金融领域国内外标准化现状和发展趋势,向金标委提出互联网金融标准化工作方针、政策和措施的建议;根据市场和行业发展需要,研究提出互联网金融领域标准体系建议……

2016年12月27日央行发《关于修改的决定》征求意见稿

汽车贷款发放将实施贷款最高发放比例要求制度,贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例,不得超过贷款最高发放比例要求;贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定。

发展现状

随着监管政策的越来越完善,给此前乱象丛生的P2P行业戴上了“紧箍咒”。

主要体现在两方面:一是平台数量,截至2016年12月底,网贷行业正常运营平台数量达到了2448家,相比2015年底减少了985家,全年正常运营平台数量维持逐级减少的走势;二是交易规模,2016年全国P2P网贷成交额突破2.8万亿元(未含单独统计的“招财宝”企业贷和个人贷),达到28049.38亿元;比上年增长137.59%,相对于野蛮生长的2014年269%、2015年259%、历年平均281%,2016年全国P2P网贷成交额增速几乎“腰折”。

2017年政策发布时间轴:

2017年2月13日

广东省金融办发布广东省《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》实施细则(征求意见稿)

2017年2月15日

广东省《网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则》(征求意见稿)

2017年2月22日

上海曝光了《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(讨论稿)》,至今未正式公布。

2017年2月23日

银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》(银监办发[2017]21号)

2017年3月23日

北京发布《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》

2017年3月31日

北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于在京注册网络借贷信息中介机构申报事宜的通知》

2017年4月10日

银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》(银监发[2017]6号)

2017年4月19日

广州互联网金融协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》

2017年5月4日

深圳市互联网金融协会印发了《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》(征求意见稿)

目前,仅北京出台网贷平台整改细则,上海和广东虽有出台一些征求意见稿,但始终未出台最终版本。据江先生了解,上海和广东不会出台整改细则,上海待整改完成后出台备案细则。其实,不论各地是否出台整改细则,网贷平台均要按照《网贷管理暂行办法》,尤其是十三条禁止性条款进行整改。

从地区来看,政策监管南北差异较大。从经济贸易体系、民间资本流动性、借贷需求来看,广东地区还有着非常大的上涨空间,这也是为什么与北京相比,最先发布细则的广东相对来说更宽松的原因。

从整改期限来看,整改的依据就是《网贷管理暂行办法》,故整改期限也应该遵循824规定。由于各地整改政策的差异,地方会依据平台整改情况给予一定的宽限期,具体期限由地方监管部门视情况而定。

从资金存管方面来看,截至2017年5月,已有39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台和签约嵌入式存管平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%,其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.26%。

总体而言,各地网贷整改政策体现“宽严相济”的特色,其实质是要求平台遵循《网贷管理暂行办法》的原则性规定。涉及限额和资金池等原则性问题的平台必须严格按照规定进行整改,而对风险备用金等有争议的部分地区或有差异,但平台也应逐步弱化,防止大限将至,监管“一刀切”给平台造成重大影响。这意味着,网贷平台的整改最重要的是回归信息中介本质,短期内创新空间有限。

监管的成熟以及用户的大幅增长,给行业一个明确的信号,金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高,互联网金融将来必将大有可为。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市