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买房要不要贷款30年?本息和本金哪个更划算,给你算一笔账你就懂了

经济是

价值

的创造、转化与实现;

人类

经济活动就是

创造

、转化、实现价值,满足人类物质文化生活

需要

的活动。

简单地说,经济就是对

物资

的管理;是对人们生产、使用、处理、分配一切物资这一整体动态现象的总称。这一概念微观的指一个

家庭

的家务管理,宏观的指一个国家的经国济民。在这一动态整体中,包括着人类的生产、储蓄、交换、分配的各项活动;生产是这一动态的基础,分配是这一动态的终点。

买房要不要贷款30年?本息和本金哪个更划算,给你算一笔账你就懂了

买房要不要贷款30年?本息和本金哪个更划算,给你算一笔账你就懂了

在买房贷款方面,我们经常会被三个问题困扰,分别是:

1、贷款年限是越长越好吗?

2、等额本息和等额本金哪个更划算?

3、提前还款合适吗?

贷款年限越长,你的月还款额就越低,你在某一刻占有的现金就越多,就越能够用于其他用途;

选择等额本息,也是解放自己的资金能力,不用在初期负担较大的还款压力;

选择提前还款也是,等于是降低了自己的资金动员能力,流动性变差。

资金是留给自己还是还给银行?

这三个问题,我们可以将他们抽象一点,其实都是关于花钱是否划算的问题。我尽可能多留一点资金在手中,还是尽可能多一点把资金留给银行。这里有一个前提,那就是留在手中的资金必须投资出去,并带来必要的收益。

所以,这三个问题最终抽象的结果是:同样一笔钱,我用来投资,收益率能否超过银行利率?

到了这一步,答案自然一目了然:

1、如果你的投资收益率不敌银行利率,那么尽可能少贷款、年限也短点、择机提前还款。

2、如果你的投资收益率超过银行利率,那么这笔钱握在手中显然更划算,多找银行借钱,慢慢还。

之所以这样计算,原因只有一个,利率是资金的价格。假如你以4.9%的利率水平从银行获得贷款,并将这笔钱以6%的利率水平贷给第三方,显然你赚了1.1%的利差。我们贷款买房也是这个道理,你有300万现金,但你买房首付只愿意花100万,剩下200万现金拿去投资。

按照借4.9%,投6%计算,你借了银行200万,理论上每年会替你带来200万*1.1%=2.2万的收入。所以在投资收益率超过银行利率的前提下,当然是能多贷款就多贷款,贷款时间也是越长越好,更没必要提前还款,因为利率代表的是资金的价格,你便宜借银行的钱,高价投资出去,何乐而不为呢?还是那位上海大妈说得对,“国家的钱,不借太可惜了”。

至于等额本息和等额本金,从银行收益的角度来说,并无差别,因为银行的收益都是来自于你的贷款本金,借多少钱就还多少利息。等额本息之所以利息总成本更高,那是因为你的本金还得慢,就只有这点差别,银行不是因为本息或本金而改变利息计算方式。

通胀会影响这个逻辑吗?一般不会。道理很简单,当通胀压力存在时,央行有上调利率的趋势,投资收益和贷款成本都会上升。两者之间的相对关系不会出现质变,除非出现恶性通胀。

上面是从纯经济学角度展开的讨论,现实生活中,每个人的赚钱能力不同,理财水平也有差异,对负债的敏感性也有不同。

我曾有位朋友对借钱非常敏感,对信用卡非常抵触,好像每天醒来就欠银行一笔钱一样。对于这样的人,借钱对你的心里状态都有可能产生负面影响。对于这类人,少借钱、等额本息、贷款年限短一些更适合。

贷款年限、还款方式、是否提前还款到底该怎么选?

从收入角度来看,我们分为三类

一、主要收入来源是工资

如果你的主要收入来源是工资,你的现金流就比较稳定,可以是增长,但一般不会出现跳跃式增长,主要理财方式是存款,很少涉足一些投资理财产品,那么你可以选择等额本金、少贷款或缩短贷款年限。因为你的钱主要是存在银行,产生的收益基本上跑不赢银行贷款收益,还有无时不刻不在的通胀。

二、如果你找到良好的投资项目或收入有相当部分来自投资理财

如果你是一位企业主、个体户或者具备相当理财水平的人。你基本上能确保自己的收益跑赢银行贷款利率,那就多多找银行借钱吧,多借点,慢点还。

三、主要收入来源是工资,但具备一定的理财经验

这类人可以考虑等额本息+提前还款的方式。你所要做的就是及时权衡投资与银行贷款之间的利差,如果投资不好,可以拿出一部分钱来提前还款降低利息支出。

从购房目的,也有三类

一、如果是购房自住的,这属于消费,消费就是花最少的钱买到同样的商品。当然成本越低越好,但成本底并不意味着少借钱、提前还款、缩短贷款年限,因为还有机会成本(投资收益与贷款利率之差)。

二、有可能中期换房或卖掉

这种需求应该属于长期投资,尽可能多贷款,选择更长的贷款年限吧。

三、以投资为目的的购房

这种买房行为,一般都是短线持有,如何选择要根据当时的经济形势来判断,如果判断房价会飙升,那自然是多借钱,选择更长的贷款年限。反之,少贷点钱,贷款年限也不宜过长。

货币对贷款年限等的影响?

目前美元已经进入上升通道,美联储今年已经上调两次利率,按常理,人民币资产收益率也要相应增加,所以应该提高利率。但从现在来看,央行更多采用市场化手段来对流动性进行干预。此种表现,可以理解为保持货币独立性,根据蒙代尔不可能三角,在货币独立性、固定汇率和资本自由流动三者之间,最多只能同时实现两个。

现阶段,我们显然放弃了资本自由流动,结合目前M2的增速水平,我们预计未来一线城市,及中东部的省会城市都具备购房价值,在这些城市买房,不用太担心基本面带来的风险。在不考虑主观因素的前提下,尽可能贷多的钱,选择更长的贷款年限是更为合适的。

买房要不要贷款30年?本息和本金哪个更划算,给你算一笔账你就懂了

笑话一则

老师:为什么没完成作业?学生:停电了。老师:没做作业干什么了?学生:看电视。 老师:没电你怎么看?学生:点蜡烛看。老师:下课来我办公室。

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