贷款 贷款攻略 新型贷款 小心互联网金融现金贷 稍不留心就摊上高利贷……
小心互联网金融现金贷 稍不留心就摊上高利贷……

近期一段时间,现金贷饱受舆论质疑:利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。媒体的争相报道也将现金贷推向舆论的风口浪尖。

对于当下看似“失控”的现金贷发展现象,某金融研究院高级研究员薛某对记者分析称,现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。他表示,问题可能在一些细分的领域有所发生,此外,个别的环节存在失控,比如说暴力催收。只要将问题控制在局部范围内,失控的现象可以正常看待。

现金贷以利息和服务费盈利

有研究数据表明,国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。至今,据第三方媒体的不完全统计,市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家,活跃用户约为3000万人。

为什么现金贷业务突然呈现出爆发式增长?某金服总经理周某告诉记者,“现金贷”泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”。薛某指出,现金贷的爆发与消费金融的发展是一脉相承的。对于一些互联网金融企业来说,有场景的就可以开展消费金融业务,没有场景的只好去做现金贷,这就导致现金贷业务呈现出爆发的现象。

现金贷的利益点在哪里呢?一位互联网金融企业高管对记者表示,现金贷宣传的往往是日息(每日利息),甚至有“无息贷款”,一般急需用钱的人看到,感觉短期借用“还蛮合适”。但是,用户还要为这笔借款付一定的服务费,这笔费用在借款发生时可能企业并未明示,实际上费用可能很高。

该高管表示,大部分规范的平台则一次性按照借款金额的5%左右收取服务费。但有的平台会按天收取服务费,服务费名目各异,如果累计,到最后费用一定不菲。

而对企业方来说,是以正常还贷人群的利息和费用来弥补欺诈人群以及未还钱用户带来的坏账。此外,利息再升高,就可以覆盖获取成本、运营成本等,逐步实现盈利。而现金贷企业通过大数据风控等技术手段,识别欺诈,判断用户信用水平,还可以逐步降低坏账,这样盈利就可以实现增长。

现金贷出现三大毒瘤

现金贷在业务规模增长的同时,也面临着一些舆论的指责。利息和服务费“滚雪球”、暴力催收、个人信息泄露甚至被盗用成为用户不得不防的现实。

如果是每日收取服务费的现金贷业务,则最终还款金额更加惊人。以一个现金贷平台为例,其日利率为0.03%,每天收取借款金额的0.97%为服务费,此外还要加收借款金额6%的平台运营费。若借5000元为期一个月,利息仅需45元,但服务费和平台运营费则要1755元。因此一个月后本息一共需要还6800元。如此计算下来,该平台的实际年化利率达到了366%。

利息与服务费等变相增加,导致有些用户最终还不上贷款,反而越积越多。而企业为减少坏账,对这些用户实行催收,过程会产生一些恶性事件。

此外,多位互联网金融从业者告诉记者,用户一旦在一家平台注册贷款,会有更多的平台来联系推销现金贷。当然,这在其他行业也多有发生,但因为小额借贷的用户往往急需资金,可能会多家之间周转。一旦出现还款不及时,最终承担的本息将大大超出用户的承受能力。

爆发与失控需合理加以控制

正如P2P网贷初期的发展一样,现金贷此刻正迅猛发展。对于同时出现的一些失控现象,薛某表示,现金贷“失控”并不是普遍的行业现象。只要将问题控制在局部范围内,失控的现象可以正常看待。

多位互联网金融从业人士称,现金贷的野蛮生长必然会引起监管的注意,当负面事件越来越多,监管应该会有举动,这也是该行业的洗牌节点。

对此,中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,一方面,不要“一棒子打死”,应允许“现金贷”具有一定的发展空间;另一方面,监管政策应不断完善,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,将行业引向健康发展的轨道。

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