贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P系列第二课:网贷底层资产的5种类型
P2P系列第二课:网贷底层资产的5种类型

本文系专栏作者“书签客”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

书签客之前的网贷文章里,经常提醒大家,投资P2P的时候,一定要注意你到底投资的底层资产是啥?

那么主流的网贷平台,供小伙伴投资的资产都有哪些?今天书签客就跟大家聊一聊主流的底层资产。

赎楼贷款

什么是赎楼?

先简单解释一下这个名词:比如书签客名下有一套价值200万的房子,目前还差100万的贷款没有还完。但是,老婆大人觉得现在可以把这套房子卖了投资点别的。书签客手里没有足够的资金去一次性偿还这100万的贷款,怎么办呢?

这个时候,书签客可以找一家中介,中介将贷银行的100万还完,之后书签客顺利拿到房本并把房子卖了,收到卖方钱之后再把中介垫付的100万还回去。

当然,中介的钱不是白借的,需要收取一定的费用。

这里面核心的风控点是要有专业的团队且团队必须按照流程办事,赎楼前先拿到银行的确认放款函,保证钱放出去后能收回来。其次,借款人的各种银行卡啊、房产证啊都会在平台的监控之下,这样来确保银行的钱回来会先扣掉平台借出去的本金和利息。

风险可控永远是这些业务发展的关键。

目前房子本身还算比较稳定的资产,加上整个赎楼过程中多方的资金流向都很容易掌握,所以赎楼业务作为P2P的资产端,接受程度不错。

信用贷

信用贷之前书签客在关于网贷的文章里说过,有兴趣的小伙伴可以再看看。投资P2P要重点关注这3点

信用贷其实就是对借款人进行各种信用分析、生活及消费习惯进行研究之后,给予的纯信用贷款。当然,这种贷款是没有抵押物的。但是金额也不会很高,大部分30w已经是极限了。

与此同时,信用贷要求很高的数据分析能力,比如借款人的个人信息真实性、信用历史数据啦等等,需要平台有足够强大的资产端管理能力和大数据分析能力。如果能够把坏账率或者说逾期率控制在合理水平,信用贷这种小额分散的业务还是还是有潜力的。

消费金融

书签客眼馋新的iPhone,但是兜里没有钱,以前就是朋友亲戚借一点,但是有了消费金融,或者说是消费贷,那么只有你不知道买啥,没有你借不到的钱。

所以,从上面的描述中,你可以把消费贷和信用贷对比来看,会发现消费贷其实就是具体化的信用贷。

消费贷是有具体的使用场景的,比如你要买手机,买化妆品,买电脑等等。

比如,书签客通过消费贷买了新款iPhone,申请的消费贷款会直接打到买手机的小哥手里,你剩下的唯一一个动作就是拿手机走人,只要记得后期按时按点还钱就是了。

这里面,消费贷运营公司的收入有两个方面,一方面是消费贷要付的利息;另一方面购买这些产品本身也是有一部分利润归于消费贷公司的。

对于年轻人,对于可以物质享受的年轻人,对于渴望提前享受物质的年轻人,这种业务简直就是福音,而且也是小额分散的典型代表。

但是能不能管住自己的手,不让提前消费成为习惯显然更为重要。如同抽大烟一样,没有什么困难就能快速实现物质上的满足,这个过程对于年轻人来讲很容易上瘾,习惯提前消费或者是超前消费,要想再建立健康的理财投资理念,就很难了。

车贷

车贷业务作为网贷公司的资产端,还是比较好的。目前车贷业务主要是两个方面:

车辆抵押,就是借款人把车预过户抵押的到网贷平台或者是债权人的名下,在机动车登记证上也会明确写明抵押情况。借款人对车辆还是有使用权,但是车本身都会装有GPS,以防万一。

车辆质押,这个其实就是借款人把车抵押给平台,平台把车辆统一放到自己的车库里。即使人跑了,车还在,所以对于网贷平台来讲风险也不会很高。

但是车贷业务也是有风险的,

一种就是容易出现二次抵押。说白了就是借款人把车已经抵押给一家公司,但是又到现在这家进行二次抵押,如果双方互相撕,那么风险就大幅提升。

另一种就是车辆估值,车辆能否得到一个合理的估值,一方面要靠评估师的专业经验,另一方面就要看平台是中发展速度还是发展质量。两个方面其实是有制衡关系。估值过高,一旦出现逾期不还钱,那么在处置车辆的时候有可能出现评估值高于车辆价值。赔了。

供应链金融

做供应链金融,其实是需要很多的行业专业知识,比如有的行业有很强的季节性,有的行业受到经济周期影响较大等等。

做供应链金融尤其需要围绕一个供应链核心来展开业务,比如在行业中一家龙头上市企业开展它的上下游供应链业务。关键在于上下游供应商,跟这个核心企业是否有应收账款往来,从而使上下游供应商因为资金周转、原材料购买等资金使用问题,去借款周转业务等等。因为这些上下游企业与行业龙头本身有应收账款,所以也不用太担心借款企业违约。

但是这里面需要你对整个行业的发展,以及宏观环境是否对行业产生重大影响进行全面评估。虽然难度比较大,但是一旦行程中专业化的竞争壁垒,也就能够完成护城河的建立。

说的都是错的

目前行业里主要就是这几种业务,大家在投资的时候可以关注一下。

书签客想说的是,没有任何一种底层资产是完全安全的。现在觉得是主流的资产很有可能过段时间就没有太多价值,所以也不必拘泥于现有的业务模式,但是作为投资者,小伙伴们还是需要多花点心思看看你投资的到底是啥,做好评估。

其实写到这里,内心还是很纠结,怕会对大家的投资产生误导,希望书签客写的文章能够在小伙伴的投资道路上有帮助,不误导就可以。

当然,最重要的是追随自己的“天命”,自己对自己的投资要负责。相信谁都不如相信自己。

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