贷款 贷款攻略 新型贷款 王者卡贷:分期付款很爽?银行员工自己都不用!
王者卡贷:分期付款很爽?银行员工自己都不用!

 随着时代的发展,人们的消费观念发生了巨大的变化,老一辈赚点钱就存银行的观念已经显得有些陈旧。客观来讲,适当的超前消费有一定的好处,往大说促进了经济发展,往小讲享受了人生。何况这些年敢于向银行借钱的日子过得并不比省吃俭用存钱的人日子差。

  不过,借款有一个前提,就是拿钱去生钱,而且收益必须比贷款利息高。否则很容易陷入过度消费,以卡养卡的窘境。

  如果你乐忠于信用卡消费,可要留个心眼。一旦不小心,你就会体会到什么叫痛的领悟!

  举个例子,一般没办法全额还款的剁手党,习惯将账单进行分期,以为适当出一点手续费,就可以缓解还款压力了,然而天底下没有免费的午餐!银行看到了剁手党的这种精准需求,不断推出各种主打账单分期的信用卡。

  比如招商银行就一款白金分期卡,不仅宣称“分期手续费优惠”,而且授信额度还比一般信用卡,最高可达30万。乍一看上去,还挺不错的,非常符合剁手党的口味,其实羊毛出在羊身上!

  这张卡的分期费率如下:

  假如你消费了12000元,分12期偿还,手续费率为每期0.61%

  因此每个月要还的手续费为12000*0.61%=73.2元。

  那么,一年下来的手续费就是73.2*12=878.4元

  那么,年利率=878.4/12000=7.32%。

  银行在计算我们每个月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。可是实际上,你每个月都要还1000元,导致你的本金其实一直都是在减少的。

  比如当你偿还了第1个月之后,你的贷款本金只剩下11000元,以此类推,那么,你的月均负债数应该是这样算的:

  (12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000)/12个月=6500元

  按此计算,月均负债约为6500元。考虑到我们的本金在减少,所以12期分期付款实际的手续费费率为878.4/6500,结果为13.5%。这个结果和上面的7.2%差的远了。

  你以为这个手续费就挺坑了?Naive!

  这张卡有个银行惯用功能——“满300元自动分期”。

  也就是说,只要你消费超过300元,分期功能就像狗皮膏药一样甩不掉了,因为这张卡的自动分期功能是不可以取消的。

  就算想提前还款,但是手续费每个月雷打不动还是要照收的。

  而且,一年还要刷满3万元才会给免除下年的800年年费。如果你这一年只消费了29000元并做了12期分期,那么你这一年需要缴给银行的钱是29000*7.32%+800=2923元!

  见识了吧,什么叫套路!也许有人会问,刚刚分析的是个例,是不是特殊情况呢?整体信用卡还款是怎样的呢?

  免息≠免费

  根据银行规定,如果持卡人无法在规定的最后还款日前全额还款,是不能享受免息期待遇的。但是信用卡分期还款比较特殊,无论您选择的期数是多少,都依旧可以享受免息优惠。银行所谓的分期优惠,实际上减免的就是这部分利息。

  先不要高兴的太早,欠了银行的钱又不能按时归还,怎么能不付出点代价?银行虽然免除了利息,但是会按照一定比例收取分期手续费,按照期数的长短决定手续费率的高低。

  提前还款手续费照收

  有的朋友经常会一时冲动,一两万元的欠款却申请了多期分期,还了几期以后就因为手头的现金富裕准备一次性还清。假如在用户申请分期之后需要提前还款,只偿还剩余欠款是不够的,还需要连同剩余期数所对应的手续费一同缴纳。

  此外,如果您在使用分期形式购买了商品后发生了退货,银行只支持购买商品本身金额的退款,持卡人已经支付的各期手续费,或者一次性支付的全部手续费不予退还。

  一入分期深似海,从此套路是寻常,谨慎啊,小伙伴。

 

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