贷款 贷款攻略 新型贷款 掌众金服:普惠金融需要真正好的“现金贷”产品
掌众金服:普惠金融需要真正好的“现金贷”产品

“一个好的监管政策应该能够引导产品改善设计,这样才能有真正好的现金贷的产品,真正实现普惠金融。” 清华大学五道口金融学院讲席教授、常务副院长,清华大学国家金融研究院副院长廖理近日在清华五道口全球金融论坛发表演讲时表示。

在论坛上,廖理分享了一篇现金贷是否有助于缓解财务困境引发的负面影响的文章,让“现金贷”这个敏感颇具争议的话题再次引起公众的热议。

高利率不等于高利息支出

自山东辱母案事件发生后,高利贷暴力催收带来的负面影响直接冲击到现金贷。一些对现金贷不了解的,被其高利率吓住,还有一些人直接把现金贷等同于民间高利贷,对现金贷存有误解。

更为重要的的,今年4月银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,首次明确对“现金贷”业务进行清理整顿。监管的出手加剧了人们对现金贷存在的问题认识的片面化。

目前,对现金贷的诟病主要有两个方面,一是年利率超高,一些现金贷产品年化利率超过100%,借款逾期之后的利息更高。据报道,根据近日一些公司现金贷产品利率的计算,部分产品逾期日利率2%,逾期年利率730%,逾期利率超越监管红线30.42倍,逾期利息超越借款本金仅需50天。另一方面是逾期之后带来的催收问题。暴力催收、不法催收等事件时有曝光。

对此,业内人士表示,对于现金贷产品,将其日利率转化为年化利率去衡量借款成本显得有些过于简单粗暴,应结合现金贷的特点综合考量。现金贷产品具有金额小、周期短等特点,每次借款的成本并没有传言和想象的那么高。据统计,现金贷平均借款额度在2000元,时间在7到30天,以年化利率100%计算,用户借2000元在14天只需要支付57元的总利息成本(2000x14x100%/365 )。

对于普通收入人群,此利息成本水平是在可以承受的范围,从实际需求看,小额短期的现金贷产品受到了市场的欢迎,尤其在三四线城市,中低收入群体对小额短期资金需求旺盛。

论坛上,廖理分享的文章对现金贷的正面作用起到了理论支撑和肯定。这篇文章是美国教授Adair Morse以美国的现金贷产品——发薪贷为研究对象,收集了1996-2002年1000个社区使用和不使用发薪贷情况资料,最后分析得出结论现金贷有助于缓解财务困境:有现金贷的地区比没有现金贷的地区,负面影响降低了20-30%。同时,廖理结合国内现金贷的现状,说明现金贷在国内是有市场的,现金贷的确改善了一部分人的福利。

显然,这样的结论对当下处于流言蜚语之中的现金贷而言,是一次正名,是一次突围。

市场需要的是好产品

尽管如此,但对于现金贷存在的一些问题仍需要加以正视和重视。廖理表示,现金贷也带来了恶意催收、过度消费的问题。

目前,市场上的现金贷产品不少,但是真正能够做好风险防控,保证低不良率的产品并不多。不少公司打着小额提款的口号,把款放出去收不回,进而导致暴力催收问题。而且,一些用户刻意骗贷行为使资金没有流向真正需要用钱的客户,还让公司蒙受损失。

业内人士表示,出现这些情况的原因是:一方面现金贷客户的信用和收入不佳,造成坏账率高;另一方面是现金贷的客户多头借贷造成。部分客户利用现金贷无法信息互通也没有接入统一征信体系的漏洞,在多个平台同时借贷,引起借款人还款负担远大于承受能力,造成较高坏账率。

业内人士透露,现金贷很多借款人都是没有信用记录,无法在银行获得贷款的社会人士,这些人多是低信用的用户,很多借款被用来还旧贷,甚至流向黄赌毒。由于现金贷纯信用、无抵押和极速放贷的产品特点,行业中也存在大量的欺诈、多头借贷的情况。

在产品方面,Morse教授的文章提出,中国的现金贷问题和美国有惊人的相似之处,包括:没有区分借款人的类型、时间周期太短、未提供有效的激励以及缺少信息共享系统。

Morse教授的文章建议,在产品的设计上可以设计一个提前还款利率可以打折的定价策略,筛选优质的贷款人,激励贷款人提前还款,避免不断续借,同时通过这种方式,来降低整个现金贷的息费水平。

监管开展的清理整顿对行业是一次肃清,合规经营将会推动各家公司潜心研究市场需求,开发出符合用户需求的产品,安心做好风险防控,将风险控制在前端。

眼下,在五花八门的现金贷产品中,真正好的产品在哪里呢?

事实上,作为技术驱动的Fintech公司——掌众金服,早已率先对旗下的产品“闪电借款”进行不断优化,目前已累计撮合交易笔数超1500万笔,交易金额超250亿元。闪电借款是掌众金服于2014年推出的一个基于移动端的助贷平台,实行会员邀请制,主要为银行没有照顾好的“信用小白”用户提供为期21天、3期和6期的微额信贷服务。闪电借款的用户通过授信认证获得授信额度,在额度内随时可进行借款,56秒即可提款。

掌众金服表示,“闪电借款”依托的是机器人流程自动化,实现及时放款,而且在凭借自身可定制的如来风控体系,严格把控贷前、贷中、贷后的风险,保证了资金放得出去、收得回来。

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