贷款 贷款攻略 新型贷款 银行系入场,现金贷平台所受冲击有多大?
银行系入场,现金贷平台所受冲击有多大?

时代财经APP唐汪凯

邹纯认为,银行现金贷和互联网现金贷平台所针对的客群交叉度很低。现金贷平台目前还很难与银行抢夺优质的借款客户,银行的现金贷业务也基本不会对现金贷平台的生存空间造成挤压。

继校园贷之后,银行系又开始把业务的触手伸向了现金贷。据媒体报道,近日中国银行针对其优质信用卡用户推出全新现金贷产品,最高额度5万,年化利率低至5.4%,且无任何其他附加费用。一时间,现金贷又成为了市场关注的焦点,有观点认为,银行系的入场将给不少从事互联网现金贷业务的公司(下称“现金贷平台”)带来不小冲击。

但事实上,银行涉足现金贷行业所带来的影响力有限。因其申请门槛高,具备资格用户较少,与现金贷平台的客户群交叉度很低。而且出于风控的考虑,短时间内银行系全面开放现金贷业务的可能性也不大,对于现金贷平台市场挤压构不成大的威胁。

银行vs现金贷平台

银行系开展现金贷业务其实早有布局。据时代财经了解,2014底建设银行就曾推出现金贷产品——快贷,年化利率5.6%,正常还款按实际使用天数收取利息,无其他费用。普通客户贷款额度为1000元到5万元,其私人银行客户最高可借10万。

工商银行也曾推出过现金贷产品——工银融e借。贷款额度一般为600元至30万元,贷款期限最长2年,不可展期。利率按照央行贷款基准利率上浮20%左右。此外,还有平安银行旗下日费率0.05%-0.1%之间的平安i贷;招商银行旗下日费率0.05%左右的招联好期等等,这些都是银行系推出的现金贷产品。

可以看出,在借贷利率对用户的吸引力方面,银行处于绝对优势地位。据有关统计数据,目前市面上的现金贷平台平均年化利率为158%,最高的发薪贷甚至高达598%。居高不下的坏账率和运营成本,让平台只能通过高利息来覆盖风险和投入。而银行则依托资金上的优势和对风险的把控,可以做到低息放贷。

在客户群的划分上,由于银行与现金贷平台获客渠道不同,两者的用户也存在着较大区别。目前几家已经推出现金贷产品的银行基本都是通过自己的信用卡渠道来推广这项业务。比如某家银行的现金贷产品只针对该行优质客户以及拥有白金信用卡客户,且同时需要具有该行的借记卡。对银行来说,筛选优质用户降低了违约的概率,但也限制了用户规模。

现金贷平台则主要通过互联网等电子渠道获客,一般不针对特定群体,而是在审核期通过大数据等手段识别风险。这正好与银行相反,现金贷平台潜在用户群庞大,但质量参差不齐,坏账率高。

现金贷平台的特殊地位

客户群体的差异性,意味着银行系的入场并不会给现金贷平台产生较大影响。苏宁金融研究院研究员邹纯在接受时代财经采访时表示,银行现金贷和互联网现金贷平台所针对的客群交叉度很低。银行针对的是信用卡客户或房贷客户,这部分客户风险较低,银行给予他们的利率也较低。现金贷平台往往针对的是缺乏信用记录的借款者,目前还很难与银行抢夺优质的借款客户,银行的现金贷业务也基本不会对现金贷平台的生存空间造成挤压。

这种在不同层次各自发展的局面,未来一定时间内还将持续。“整个市场格局和环境没有较大变化的情形下,银行不会降低现金贷的申请门槛,一方面银行的风控要求比较高,另一方面银行也缺乏刻画次级借款人信用的数据。”邹纯说。

这也说明现金贷平台作为非银机构,正扮演着补充传统金融服务的角色。

据央行统计数据,央行征信中心目前覆盖的个人征信数据在3亿左右,这表明依然还有78%的人没有征信数据,没有信用记录则很难在银行获得贷款。众多未能得到满足的贷款需求,催生了现金贷行业的火爆。

“目前中国海量的基层民众,没有信用记录,导致被各类信用借款“秒拒”,拒绝的原因就是没有信用历史,不了解这个人是否会还款,这个是一个巨大的社会问题。”现金巴士创始人唐阳在接受时代财经采访时表示,与此同时,基层民众经常出现提前月光的短期现金匮乏,需要小额信用借款的需求非常广泛。微额借款服务正好可以解决这个问题,让没有信用记录的大众也能得到信用借款,这是真正的数字普惠金融与民生服务。

邹纯也认为,现金贷平台满足了一部分缺乏信用记录的客群的借款需求,弥补了市场空白。未来,除了有信用卡、有房贷的客户能从银行拿到低息现金贷外,剩余大部分现金贷市场应该会被大平台占有,这些大平台必须有信用数据、有强大的风控体系,因为现金贷业务和有场景的消费金融不一样,其风控难度更大,小平台针对某个垂直领域的策略行不通。

当前,现金贷行业正处于风暴之中,高利贷、暴力催收等负面消息频出,监管方面也出台了一系列措施,清理整顿现金贷乱象,意在促进行业合法合规经营。

对于现金贷的监管,唐阳认为,微额借款应该根据行业的实际情况,做出更加灵活的调整,这方面可以借鉴国外经验。

“短期借款,500元到1000元,服务没有信用记录的大众,需要突破年化36%的限制,世界各国都对微额借款的定价做出了特殊规定,比如英国规定借款必须在月薪的1/4以下,每天收费不得超过0.8%,只有这样才能达到动态平衡。”唐阳称。

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