贷款 贷款攻略 新型贷款 银行存管“属地化”惹争议 网贷平台异地存管面临生死劫
银行存管“属地化”惹争议 网贷平台异地存管面临生死劫

文|金融之家 晨曦

金融之家

6月7日讯,网贷平台存管银行属地化管理趋势明显。6月1日,上海市金融服务办公室对外发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法(征求意见稿)》,其中,第十五条明确规定,P2P网贷平台取得备案登记后,应当在6个月内完成“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。

然而,值得注意的是,这一《征求意见稿》的下发,并没有如往常一样备受点赞,而是引发诸多争议。

有投资人表示,上海金融办此举增加了用户判断平台合规与否的难度;平台方面称,倘若各地监管层均效仿上海此项办法进行整改,对于网贷机构而言将是沉重的打击。目前,从部分投资人以及平台方面的观点来看,上海此次实行的银行存管“属地化”似乎是个“大麻烦”,但最终的结论却是,银行存管“属地化”将能更好地保护投资人利益。

那么银行存管“属地化”究竟有何优点?异地存管又将受到怎样的冲击?银行存管“属地化”未来会否成为一种趋势?各家平台观点各异。

本地银行存管可最大程度保护投资人利益

业内对于银行存管“属地化”的总体评价是方便平台信息报送与管理,但更为重要的是能够最大程度地保护投资人的利益。

对于上海金融办发布的《征求意见稿》,投哪网副总裁郝歌认为,属地监管是核心,上海市各区政府是辖内网贷机构业务管理和风险处置的第一责任人,存管银行在本地有营业网点,才更方便互金平台信息披露、共享,有利于当地监管层实施穿透性监管。另外,从风控角度出发,存管银行属地化更有利于在机构发生风险时,及时有效地对平台资金账户采取紧急处置措施,最大程度保护投资人的利益。

“要求存管银行在本地有营业网点,更易于风险管理、了解资金流向、方便信息报送等因素以实现监管闭环。”短融网总经理杨夏耘表示,当下,互金行业正在进入一个新常态,存管银行属地化,是监管从严的进一步体现。

开鑫金服总经理周治翰认为,存管银行本地化一方面可以方便互联网金融属地化管理,如果存管银行在辖区内,调取平台数据可能更加方便,遇到问题也能够第一时间处理;但另一方面,互联网在客观上极大地模糊了地域界限,对于注册地在其他地区的网贷平台依然可以在上海开展业务。不过此番政策是否能达到预期效果,他表示有待观察。

对于上海突然公布的银行存管“属地化”,众多平台表示一脸懵,而新联在线COO陈智诚则称,对于“属地原则”这一规定并不意外。他表示,今年2月23号,银监会正式下发《网络借贷资金存管业务指引》,其中第三章关于“存管人”的条款有两点比较明确的要求:有明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门,以及具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力。银行的一级部门,具有独立开展业务的能力,一般设立在省分行或者市分行,这是要求接入的银行“属地化”的一个表现。这就表明,存管银行对于P2P资金存管业务要有独立运作的能力,要与平台业务所属地有重合。

408家平台签订直接存管协议 异地存管受冲击

据相关数据显示,截至5月19日,共有408家平台与银行签订直接存管协议,约占P2P行业18.43%,其中有211家平台与银行完成存管系统对接并上线,占平台总数量的9.53%。而截至5月底,上海正常运营的P2P网贷平台数量已近300家,位居全国第三位,仅次于广东和北京,其中,共有61家上海网贷平台与银行签订存管协议,其中完成存管系统对接并上线的平台21家。尤为重要的是,迄今与上海平台签订存管协议的银行中,绝大多数为异地银行。

银行存管价格不菲,已是业内不争的事实,存管年费、技术对接费、通道费、维护费等在内,一年动辄几十上百万、甚至上千万极为普遍。此外,技术对接,系统重构和账户,需要耗费大量的人力和时间,推倒重来,这意味着,网贷平台此前的成本将全部

付之东流

新联在线COO陈智诚表示,如果未来各地监管层均要求当地的网贷机构只能在当地的银行亦或是在当地有分支机构的银行进行资金存管,那么不符合此要求的中小平台为了求存,势必要寻求符合条件的银行重新进行对接,这是对于平台的人力、物力以及对接时间都将是一个极大的挑战。

而在用户方面,和信贷CEO 周歆明则称,更换存管银行将会带来用户体验层面上的一些问题。与其观点不谋而合的是短融网总经理杨夏耘也表示,存管“属地化”可能会使投资人重新选择平台进行投资,导致平台用户流失。

开鑫金服总经理周治翰也称,在切换存管银行过程中,用户体验可能受到不同程度影响。此外,他还补充道,上海《征求意见稿》的落定,一方面可能导致网贷平台的合规进程放缓,如果注册地在上海的网贷平台合作的存管银行在上海没有经营实体,则面临更换注册地或更换存管银行的选择。另一方面,对于网贷平台来说,选择存管银行的难度会增大,并建议是否可以制定一定的存管准入要求,既方便地方监管部门对跨区域银行存管业务进行基于数据的金融监管,又能让网贷平台有更多的选择。

事实上,上海的《征求意见稿》如果最终确定,面临考验的不只是平台,还有与平台进行合作的银行。那么他们可能会采取怎样的措施呢?

“不排除部分城商行、互联网银行为了不丢失已有客户,基于此政策快速在北上广深开设分行,完成形式上的合规。”新联在线COO陈智诚表示。

存管银行属地化会否成为趋势?

事实上,要求网贷平台银行存管“属地化”的地区并不只是上海。据网贷之家报道,北京的监管层对于存管银行属地化这一块,目前虽无明文规定。不过,在此前的4月的工作会议上,北京市金融工作局副巡视员沈鸿就曾公开表示,资金存管方面,在京的网贷机构,原则上只能选择北京本地银行或在京设有分支机构的银行进行资金存管。

那么,银行存管属地化未来会否成为一种趋势呢?新联在线COO陈智诚表示“很有可能”。他认为,根据各地已经出台的监管政策,平台需要向所在地的金融办定期报送数据,银行也需要向所在地的监管部门报送数据。平台选择在当地有分支机构的银行进行资金存管业务,便于地方金融办获取平台的运营数据,以及对当地金融活动进行管理和协调。从另一个角度来说,平台与银行进行技术对接,是需要进行线下的沟通及配合的,在当地有分支机构的银行,可以配备技术人员来支持对接工作,双方能无缝对接沟通,这样对双方合作的效率有很好的促进作用。

投哪网副总裁郝歌认为,鉴于本地存管,一方面有利于降低资金及对接成本,另一方面有利于提高解决问题的工作效率,对于尚未完成银行资金存管的互金平台而言,应该对标本地银行,以合规为生命线。

不过,开鑫金服总经理周治翰则称“各地监管部门会不会仿效上海的做法,目前还很难说。”他表示,在去年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及今年2月发布的《网络借贷资金存管业务指引》中,均未明确规定只能选择当地的银行亦或是在当地有分支机构的银行进行资金存管。目前这项规定尚处于征求意见阶段,各地应该会根据各区域网络借贷行业的发展,制定因地制宜的资金存管政策。

而和信贷CEO 周歆明则直言,“要再短期形成银行存管‘属地化’难度较大。”从各地方银行来看,对接互金平台实现存管并非易事,存在大量的人力和技术成本支出,存在较长时间的摸索和磨合。而对于平台而言,自身发展速度是突破规模化壁垒的关键要素,如没有行之有效的批量解决方案,将大大限制地方平台的良性发展。

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