贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 扎心了!提前还房贷竟被罚 银行一定不会告诉你这些事!
扎心了!提前还房贷竟被罚 银行一定不会告诉你这些事!

以前只听过无力偿还贷款或者逾期还款是违约行为,现在提前还款也成违约了!这听起来不可思议!但是确是真的!

提前还款,银行竟罚1万块

2013年,李先生在杭州良渚买了一套房子,付了首付之后,当年12月2日,他通过汇丰银行(中国)有限公司杭州分行办理了商业按揭,贷款37万,贷款期限30年。

因为工作需要,李先生在2015年10月卖掉了良渚的房子,就想把余下的钱一次性还掉,所以他就联系了当时的客户经理,这时候他第一听说了“提前还款要罚款”的说法。“他说按照合同,如果我提前还款,需要交违约金,按提前还款本金金额的2%,最低2万元。因为当时我还款时间已经快到两年了,所以他建议我等到12月之后,这样违约金只需要1万元了。”

为什么提前还款会被罚?

因为银行不喜欢!

1.银行中途失去优质客户

对商业银行来说,房贷属于风险不高的优质贷款,银行方面出于经营利益的需求不支持提前还贷。

2.银行应得利息打水漂

一份本可稳收几十年的长期贷款,如果提前还款意味着银行将收回的资金重新放贷后才能重新产生利息收益,所以会在借款合同中对提前还贷的金额和次数做一定限制。

3.银行成本提升

站在银行角度,办理贷款也是需要各项成本支出的,提前还贷,就必须把这此人力和时间成本计算在内。

什么样才算提前还款?违约金怎么算?

首先,我们要知道银行是怎样定义提前还款的?

为了限制提前还款,有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准,

但一般是指在12个月内,借款人提前还款金额超过了本金余额的20%

那么,违约金要如何收取呢?

目前商业银行针对提前还款的违约金一般是分两种形式收取,

一是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%),二是若干个月份的利息。

李先生坦言,一开始他百思不得其解,凭什么提前还钱还要罚钱,找来合同才发现了里面已经明明白白注明了。

在李先生和汇丰银行签订了贷款合同中,有一张表格,介绍了提前全额还款的违约金比例,按照已经还款的时间分四种情况:一年以内,罚款3%(最低3万);一年至两年间,罚款2%(最低2万);两年到三年之间,罚款1%(最低1万);三年以后,免收违约金。

看到这里,李先生也觉得有点懊恼,他说,“当时贷款只关注金额和贷款利率,当时的业务员也没有跟我详细介绍这一点。”所以,以后大家签贷款合同的时候千万要注意这一点。

哪些情况不适合提前还贷?

提前还贷并不是人人都适合。

比如,公积金贷款在几次降息之后,5年以上贷款利率已经降至3.25%,与其提前还款,还不如把这笔钱拿去做理财。如今低风险货币基金的收益率都已经回升至4%以上了。对已经签约7折左右利率商业贷款的借款人也可以按上述情况处理。

同时,等额本息还款已经超过5年的借款人也不适合提前还贷。因为按银行等额本息的还款方式,贷款年限过半,就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还,剩下月供中绝大多数都是本金,提前还贷的意义不大。

此外,如果自己手头还有其他更好的投资理财项目,收益率超过房贷利率的,以及对流动资金需求比较高的借款人,也没有必要选择提前还贷。但若不会理财,且对负债极其敏感的借款人,提前还贷也是一个好选择。

提前还贷还有什么特殊事项需要注意的吗?

对于提前偿还全部贷款的借款人,如果已经投保了房贷险,还要记得携带还贷证明、保险单到保险公司申请退保或变更受益人。同时,在提前还贷之后,还要记得去产权部门办理抵押注销,以免为以后的房屋交易带来一定的麻烦。

来源:中国经济网、经济日报、央视新闻

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