贷款 贷款攻略 新型贷款 记者探营互金贷后检查 揭秘银行存管都能管些啥
记者探营互金贷后检查 揭秘银行存管都能管些啥

某保理公司的办公室一角

浙江在线-浙商网5月27日讯(浙江在线记者 石潇俊)随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(简称《暂行办法》)规定的过渡期期限日益临近,互联网金融平台的合规性改造成为业内焦点,其中银行存管作为硬性条件,又是监管和平台方考量的重中之重。

银行存管是否能完全保障网贷投资人的资金安全?银行是如何对互金平台及借款人进行监督管理的?5月26日,记者随北京银行工作人员,对省内互金平台——牛板金的借款企业进行检查,实地了解相关情况。

例行检查+抽检 确保资金流向真实性

上海某保理公司是牛板金平台类活期产品牛钱包的借款企业。来到该公司后,北京银行工作人员对公司营业执照、验资报告、居间协议等资料进行了核验。

在牛板金接入北京银行存管前,该保理公司即通过牛板金平台借款。在与牛板金平台合作前的尽职调查中,北京银行已经对上述资料进行查验。此次检查主要是为了确保企业状况没有发生大的变化。

之后,北京银行以日为单位,抽查了该公司部分台账。工作人员告诉记者,该公司通过牛板金平台的借款,全部用于电子银行承兑汇票的转贴现业务。由于该业务属于银行间业务,银行方面对业务风险和盈利点非常了解,因此将检查重点放在资金流向上。通过比对企业台账和银行存管系统内的资金流转记录,可以分析出借款资金是否全部真实用于该业务。

根据《暂行办法》规定,资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。不过记者了解到,银行存管有着很强的合规增信作用,一旦合作的互金平台出现风险,存管银行也面临着巨大的声誉损失。因此在实际操作层面,银行方面会尽力确保资金流向的真实性,避免出现问题。

了解企业盈利 确保还款能力

之后,北京银行对另一家借款企业——某贸易公司进行了检查。与上述保理公司不同,该贸易企业通过牛板金发布的是定期借款,用于补充流动资金。

企业负责人刘先生介绍说,企业主要从事电子产品,尤其是iPhone的分销业务。iPhone销售具有一个显著特点,即是在每年新机发布时,会有一波较为可观的大行情,持续三个月左右时间,因此该公司的借款呈现明显的周期性。此外,由于iPhone较为保值的特性,因而供应链核心企业愿意以承诺回购的方式提供担保。

此后,刘先生又详细说明了公司的盈利模式和利润来源,并以业务实例,对资金的利润率做出分析。

和牛钱包不同,牛板金平台的定期借款面向供应链金融,因此企业是否能够盈利,从而有足够的还款能力是北京银行的考察重点。与此同时,银行方面同样也会对资金流向的真实性做出核查。

监管大限将近 银行发力存管业务

据介绍,北京银行是较早介入互联网金融银行存管服务的银行之一。早在去年下半年,北京银行杭州分行就已与牛板金、浙金网等省内互金平台签署了银行存管协议,采用银行直接存管模式的系统也陆续上线。

实际上,不止是北京银行,随着监管大限的临近,不少银行都参与到互金银行存管的竞争中来。前不久,建行广东分行推出“龙存管”系统,成为四大行中首家开展此服务的银行。部分股份制银行及城商行,对此业务则更为积极。

根据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年5月24日,有40家银行实际开展了存管业务,有214家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.67%。也有业内人士呼吁,除了《暂行办法》规定的义务之外,存管银行应该采取更多切实可行的措施,在监督互金平台和借款人方面起到更大作用。

(浙江在线)

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