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要科学选择个人住房贷款类型

购房是每个人都会遇到,并且属于长期的贷款行为,还涉及到利息,所以需要认真的了解和考察,而不能大意,随便决定,要科学选择个人住房贷款品种。

目前的贷款品种主要有“个人住房公积金贷款”、“个人住房商业性贷款”、“个人住房装修贷款”三大类。从贷款预期年化利率上看,“个人住房公积金贷款”预期年化利率最低,1—5年期年预期年化利率4.14%,6—30年4.59%;“个人住房商业性贷款”预期年化利率次之, 1—5年是5.31%,6—30年是5.58%;“个人住房装修贷款”预期年化利率最高,1年期是 5.85%,2—3年期是5.94%,4—5年期是6.03%。

“公积金贷款”具有贷款预期年化利率低,减收办理贷款相关手续费,家庭各成员公积金计贷额度可合并使用等的优惠,故只要是及时足额缴纳公积金的职工,均应首先申请自己所可以得到的最大额度,最长期限的公积金贷款。对因未缴存公积金而无缘申请“个人住房公积金贷款”的个人,可以所购住房做抵押,或有足够代偿能力的单位与个人做担保,向银行申请“个人住房商业性贷款”。

居民在对自用住房进行装修时遇资金不足,可向银行申请“住房装修贷款”,需提供月经济收入证明以及贷款银行认可的财产抵押、质押或第三方保证人,借贷期最长5年,贷款最高为10万元。

要尽量提前归还个人住房贷款。一方面,许多贷户当初贷款时,由于对今后自己到底挣多少钱心里没底,故常常有“多贷一点,贷期长一点”的保守思想,几年下来后,不料随着收入增长还贷能力有了较大的增强;另一方面,贷款毕竟是要支付利息的,如按“等额本息还款法”计算,公积金贷款10万元,贷期20年共需支付利息5.3万元,银行个人住房商业性贷款10万元,贷期30年共需支付利息10.62万元,利息额分别占贷本金的53%和106.2%,非常之可观,现在挣钱不易,花钱却多,这二三十年里岂不是“半辈子要为银行打工了?”

故此,在能力许可的情况下,能提前还清贷款的还应是尽早还清,毕竟“无债一身轻”啊!提前偿还贷款,银行只按实际贷期计息,将可使你大大减少利息支付;同时,你还可以到保险公司退还提前期内保费。

要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力,即:每月家庭收入(主要指工资及其它变现强的金融资产),每月必须支出(指日常生活必须开支和备用资金)的差额,是否大于住房贷款每月所需偿还的贷款本息。

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