贷款 贷款攻略 新型贷款 监管这么严,银行为啥重启校园贷?
监管这么严,银行为啥重启校园贷?

近日,建设银行和中国银行两大国有商业银行同天发布了各自的校园贷产品。业内人士对此表示,在强监管格局下,银行布局校园贷市场,对于该行业而言,如同寒冬中的暖流,十分及时。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对中国财富网表示,在银行进军校园贷市场之前,该市场已处于停滞状态,而银行机构的介入,为其注入了一股正规力量,将再次盘活校园贷市场,但校园贷市场规模可能将不会出现2014年和2015年的高速发展情景。

强监管下 银行为何重启校园贷?

从2016年初,由中央到地方先后对涉及校园贷的相关机构提出规范要求。去年3月教育部、银监会发文整治不良“校园贷”;同年8月银监会又针对校园贷提出了“停、移、整、教、引”五字方针。然而,进入将防控金融风险放到更重要位置的2017年,校园贷更是在多个监管文件中被提及。但银行选择此时布局校园贷市场,不禁让人产生疑惑。

据中国财富网查阅资料发现,这并非银行首次进入校园贷市场,9年前,各大银行曾以发售信用卡的方式席卷各大高校,但由于当时校园信用卡出现了高注销率(70%左右)、高睡眠率(曾高达80%)、高坏账率(持续高于普通信用卡2个百分点左右)等乱象,监管层出手清理整顿,随着2011年银监会下发了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,作为信用消费工具的校园信用卡便淡出了大学校园。

“‘堵偏门、开正门’是我国金融监管常用的手段,在治理校园信用卡乱象上监管层选择了堵偏门,但对于校园贷而言,这次监管层则采取了开正门。”薛洪言表示,在整体金融风险领域收缩的环境下,对校园贷开正门体现了,监管层和从业机构都意识到校园贷需求的客观存在,且需求量很大,以至于不开正门便不能堵住偏门。

值得注意的是,据中国校园市场联盟发布的《2016中国校园市场发展报告》显示,2016年中国大学生消费市场总规模达6850亿元,同比增长71.25%,较2006年增长了7倍,而校园分期规模则超过200亿元;大学生月均生活费则达到1423元,接近2006年的3倍。

业内专家表示,除了生活费逐渐增多外,90后大学生的借钱消费观念也是校园贷市场规模日益增长的主要原因之一。具体来看,大学生消费观念已经从实用性过渡到时尚消费和个性消费的需求,其中3C产品成为了消费主力,从校园分期的资金流向看,有超过60%的校园分期被用来购买3C电子消费产品。

银行版校园贷 能否迎来春天?

对于在校园信用卡上具有惨痛经历的银行来说,此次重新踏入校园贷市场,是否能够开启行业发展的春天呢?

就建行广东省分行所发布的校园贷产品来看,该产品可以给予在校学生1000-50000元的授信额度,而年利率仅为5.6%,相当于日息万分之一点五。

理财分析师肖微微对中国财富网表示,校园贷之前的主要问题之一便是超高的信贷利息与学生十分有限的经济实力之间的矛盾,在校园贷乱象时期,贷款利率动辄20%,有的甚至高达40%。

业内人士认为,作为专业的金融服务机构,银行主动开展校园贷业务,并且开出具有竞争优势的额度和利率,有望给当前纷乱的校园贷市场注入一剂强心针。和现有的市场化校园贷平台相比,银行的资金成本和品牌是最大的优势,但短板在于获客和风控的能力,后者将决定银行最终能否做好校园消费金融市场。

大学生属于典型的小微“长尾”用户,银行要想为其提供服务,需要付出较多开发成本,包括人力、推广和运营成本等等。更重要的是,大学生对于银行来说,是个相对陌生的人群,这部分人群无征信记录,银行现有的风控模式很难对大学生的风险进行有效把控。

业内专家表示,校园贷本质上属于消费金融,而消费金融是面向中低收入群体提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务,解决这部分“长尾”用户的金融需求,互联网公司优势明显。

“互联网金融企业可以利用自动化(半自动化)的处理技术,使每笔贷款的操作成本极低,同时利用线上推广,可以实现大规模获客。”薛洪言建议,银行开展校园贷,可以与互联网消费金融公司合作,充分利用其场景、运营和风控优势,提升服务效率降低坏账风险。

然而,今年全国两会期间,中国银行副行长许罗德也曾表示,金融监管机构要鼓励商业银行、持牌消费金融机构等金融正规军在校园消费金融服务中发挥主力军作用,而市场化机构则需要加以规范,并发挥补充辅助作用,二者形成有效衔接。

乐信集团CEO肖文杰对中国财富网表示,用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场,让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务,只是终结校园贷乱象的第一步,呼吁行业建立统一的信息共享机制,因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛,建立统一的信息共享系统,才能从总体上控制大学生的负债情况,避免“多头借贷”引发的行业风险,保证行业的长期健康发展。

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