贷款 贷款攻略 新型贷款 小心!房贷就是这样让你破产的
小心!房贷就是这样让你破产的

本文系专栏作者“笨虎”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

上次笨虎说加息周期实际已经来了,竟然有小伙伴问:银行存款利息增加和房价有什么关系?

看来有的同学连最基础的常识都还欠缺啊。

美国次贷危机大家肯定都是听说过的了,次贷危机的发生起因就是美国利率的上涨,导致还款人月供增加而断供。

所以银行收回了作为抵押物的房子进行拍卖,导致房价走低,进而导致越来越多的人断供,然后房价就继续下跌,形成恶性循环。

次贷是什么?就是不太优质的贷款。

中国有没有次贷?很多人说没有,笨虎觉得不见得!

毕竟美国是有一个成熟的信用体系的,一切贷款的定价都是根据信用评分来的。

而中国呢,没有成熟的信用体系,信贷定价基本都是一刀切的,主要看看你有没有稳定收入就行了。

请注意,中国的房价收入比可是已经逆天了啊。换句话说,杠杆被崩的很紧很紧。

举个栗子,在北京买一套500万的房子,假设商业贷款70%就是350万元,分30年前还清本金加利息总共是668.7万元,等额本息还款的月供高达18575元。

就算家庭月收入超过2万元,压力也还是非常大的。

你说这到底是一笔优质贷款,还是次级贷款?

按笨虎的看法,这就是次级贷款!因为它完全承受不起利率和资产价格的风吹草动。

更可怕的是,很多小伙伴还不知道加息是会影响月供的。

(1)房贷合同中大多都有一条“房贷重新定价条款”:每年1月,银行有权根据当前的最新基准利率,重新调整你的房贷利率。

住房公积金利率也是会随着调整而变动的。

(2)如果房价下跌了,当银行认为你抵押的房子价值已经不足时,有权要求你补充抵押物;如果你无力支付,银行有权要求你提前还钱。

根据是按揭贷款合同中的这一条:

"抵押期间由于乙方(购房人)的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的,乙方应在30日内向甲方(银行)提供与减少的价值相当的担保。否则,甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。"

这真是够让购房者喝一壶的。

笨虎一直告诉大家,现在市场上的钱变紧了,而且这是一个趋势,然后各种各样的利率也都在上升周期。

都说美国次贷危机如何如何,其实美国次贷危机爆发的时候,次级贷款也仅占整个美国房贷市场的20%,但已足以引起那么大的波澜!

在中国,这个比例又是多少呢?

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