贷款 贷款攻略 新型贷款 一文读懂“校园贷”的前世今生
一文读懂“校园贷”的前世今生

近日,中国建设银行、中国银行等商业银行相继推出针对大学生群体的校园贷产品。其中,建行广东省分行推出的“金蜜蜂校园快贷”是该行首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品;中行则是以试点的方式在华中师范大学推出小额信用循环贷款“中银E贷·校园贷”产品。

一、校园贷发展历程

(一)校园贷兴起的背景

针对大学生群体的信贷市场发展大致经历了大学生信用卡、线下高利贷和网贷平台三个发展阶段。大学生信用卡的停发和网购的普及给校园贷平台带来了发展机遇,随后互联网消费金融的兴起进一步催化了校园贷市场的爆发。

(二)校园贷的参与者

校园贷的参与者大致可分为三类。第一类是大学生购物分期平台,以趣分期、分期乐为代表,自建网上商城,提供购物分期服务;部分平台也提供小额的提现服务。第二类是P2P平台,以名校贷、爱学贷为代表,为大学生助学和创业提供信贷服务。第三类是传统的电商平台,包括京东、淘宝等,也为大学生群体提供信贷服务。

校园贷孕育了两家独角兽公司趣分期和分期乐。这两家最早切入校园贷市场的公司很好地利用了先发优势,在蓝海市场阶段快速做大,依靠持续的一级市场融资和股东的资源支持,成为行业龙头,如今都已进入上市准备阶段。然而起家于校园贷的两家公司因为监管原因都在和校园贷疏离。更名为趣店的趣分期在2016年9月宣布退出校园分期市场,转而进军非信用卡人群,提供消费金融服务。更名为乐信的分期乐虽然未宣布退出,但也已经将用户人群扩大,进军白领市场。作为分期购物平台,两家公司收到的监管冲击相对较小,主要是撤掉线下地推;而且线下团队的阶段性使命已经完成。有了品牌建设和KYC的基础,平台将继续为进入职场的已有客户提供信贷服务。

(三)校园贷的商业模式

校园贷的市场需求。校园贷的市场主要分布在二、三线城市。来自三、四城市和农村的大学生家庭经济条件有限,无力负担在城市学习和生活的开销;另外新的生活环境会激发消费的欲望,大学生有寻求信贷服务的刚需,对超前消费的接受程度高。

从资金用途来看,助学、日常消费和创业是大学生主要需求。此外,在互联网时代成长起来的年轻人习惯于生人社会的社交模式,遇到紧急的资金需求更愿意通过互联网的渠道解决,而不是通过家人、同学等人际关系来解决。

校园贷的快速扩张。运用地推和校园代理是校园贷快速扩张的主要原因。营销模式包括在校园拉横幅、发传单和扫楼等。推广人员根据下载注册量提成,一般在30\40元/人,发生业务有另外提成。校园贷的借款门槛低,一般只需要身份证、学生证和学信网截图即可。获得的便利性从一定程度上鼓励了学生超前消费,刺激消费欲望。

(四)校园贷问题暴露

校园贷经历了劣币驱逐良币的过程。当校园贷市场涌入了数百家平台之后,问题开始暴露。一些不良的网络借贷平台利用大学生的社会经验不足、金融知识缺乏以及心理状态不成熟等弱点,通过虚假宣传、降低借款门槛、隐瞒真实费率等手段,将大学生引入了高利贷的深渊,影响了整个行业的健康发展。

校园贷的产品信息透明度较低。尤其是在费率方面,收费名目繁多,除了利息之外,还包括服务费、手续费、咨询费、违约金、滞纳金等。低利息、高费率的情况十分普遍。贷款分发平台调研了80个校园贷平台,对贷款期限、贷款额度、分期费率、逾期费率等核心要素的信息透明度和水平做了统计。其中分期费率的透明度最差,只有21%的平台告知了明确的费率,调研显示12期的年化利率在8.44%\25.5%之间。此外,校园贷逾期费非常高,在明确给出逾期费率的平台中,占比最高的费率水平是每天1%,比例达到了58%,还有11%的平台的费率甚至高达每天3%。

校园贷平台的风控能力较弱。校园贷的审核要素主要集中在身份证、学生证和学籍登记信息上;此外需要申请人提供的就是同学、家长和老师的联系方式,这也是催收的主要手段。大部分平台认为能联系上家长,就能收回贷款,因而就放松了对借款人本人的审核。

大学生的金融教育缺失,信用意识淡薄。一方面,大学生对于借款的真实费率缺乏判断能力,由于借款金额较小,高费率不易察觉。另一方面,对于个人信息和信用记录的保护意识淡薄,出借身份证帮助同学借款的情况时有发生。

二、校园贷监管落地

(一)校园贷监管政策

校园贷在2016年成为社会舆论的焦点。“裸条借贷”、“欠贷自杀”、“暴力催债”等等行业事件把校园贷推到了风口浪尖。2016年4月,校园贷的监管大幕拉开。银监会多次发文,上海、重庆、广州、深圳等地方监管部门陆续跟进,明确监管要求。

以重庆为例,提出了校园贷的“八个不得”:一、不得未按规定履行借款人资质审核义务,采取仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款;二、向未取得家长、监护人、或者其他管理人等第二还款来源方书面同意愿意代为还款的学生发放贷款;三、不得发放用于学生生活学习必需品以外的贷款或直接向学生提供现金;四、不得以手续费、滞纳金、服务费、催收费等各种名义收取高额费用,变相发放高利贷;五、不得在校园内以任何形式开展网贷营销宣传活动;六、不得在线上以歧义性语言开展虚假片面营销宣传活动,误导学生借款行为;七、不得使用非法手段暴力催收;八、不得有泄漏、恶意曝光或非法使用学生个人信息以及其他损害学生合法权益的行为。其他地区推出提出的指导意见大致类似。

(二)校园贷市场现状

监管已经对校园贷市场产生影响。根据网贷之家的数据统计,累计有47家平台退出了校园贷市场。从平台数量来看,从2015年高峰时的108家减少到2017年2月的74家。现存平台也开始多元化发展,只做校园贷的平台仅占28%。从产品提供来看,仅提供消费分期的占比28%,现金贷占比35%,两者都提供的平台占比37%。

校园贷平台与金融机构加深合作。对于校园贷平台来说,与银行合作可以获得信用背书以及低成本资金支持。此外,这也是平台拓展目标客群的有效方式,如分期乐商城已经对包括工行在内的数十家银行信用卡客户开放。对于银行来说,在市场拓展能力和客户了解程度上不及校园贷平台,而且产品设计的灵活度提高是个渐进的过程。优质平台将在市场净化过程中胜出。

三、商业银行试水“校园贷”

(一)两银行发布“校园贷”产品

建设银行广东省分行推出“金蜜蜂校园快贷”产品。该产品按照现行快贷产品利率5.6%执行,日利息万分之一点五,节日还会有更优惠利率。授信额度在1000\50000元之间,可全额提现,在1年内随借随还,按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。中国银行推出“中银E贷·校园贷”产品,在业务模式上会跟高校深度合作,共同审核学生的借贷需求。业务初期和部分高校进行试点,华中师范大学是首批落地的高校,中行将通过试点不断完善产品政策,建立学生信贷的风控体系,再向全国推广。目前产品的贷款期限为12个月,未来将延长到3\6年,覆盖毕业后的入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元,贷款利率不含任何手续费。学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

(二)银行版校园贷如何控制风险?

5月17日,建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”,针对在校大学生的互联网信用贷款产品,额度在1000元至5万元之间。该产品可全额提现,一年内随借随还,按使用天数计息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。获得授信后,学生提交申请,最快一分钟可放款。

广东建行个金部副总经理王磊表示,产品投放初期,额度将控制在5000元以内,未来将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。

中行推出“中银E贷·校园贷”产品,据介绍,该产品业务初期最长可达12个月,未来延长至3到6年,覆盖毕业后入职阶段。同时将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元,贷款不含任何手续费。大学生可在中行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

风控方面,中行相关负责人表示,中行采用高校深度合作模式,由高校和银行共同审核学生借贷需求。未来,该金融产品的合作范围将面向全国。

建行广东分行行长刘军介绍,在贷后管理环节中,建行将通过数据模型监管提前预警,如果出现异常行为将联系校园e银行、学校跟踪了解,并尽力协助、督促学生按时还款。

校园快贷是通过数据分析并结合学生使用行为,建立信用额度成长模型、风险预警启动模型、客户价值评估模型进行综合跟踪及评估。

(三)银行为何杀入校园贷市场?

这并非传统商业银行首次开发校园消费市场。2004年9月,广发银行发行了国内第一张大学生信用卡,同业纷纷跟进,大学生信用卡市场升温。不过,由于后续出现了校园信用卡的高注销率、高睡眠率和高坏账率的“三高”乱象,监管部门于2009年叫停了学生信用卡。

艾瑞咨询《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示,2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿,同比增长4.7%,并呈继续增长趋势。

“大学生需要贷款买笔记本、手机,无可厚非。网上有些人说大学生活该,虚荣心太强。那(银行)也可以帮助解释,至少别贷高利贷。”今年4月21日,在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。

郭树清指出,银监会及银行业对整治校园贷也有责任,正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务,“把正门打开”。一些网贷机构在校园内违法违规开展高利贷,恶性事件频发,社会影响极坏。

“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位,他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。商业银行应研究如何把对大学和大学生的金融服务做到位。”郭树清指出,在加强网络信贷治理的同时,“商业银行应研究如何把正门打开,把对大学和大学生的金融服务做到位。”这被业内解读为为正规军进军校园贷定下基调。

中行和建行近期推出校园贷产品便是银行业对这一号召的率先响应。

(四)其他银行是否将布局校园贷?

近日,华夏银行、光大银行信用卡部、北京银行等多家银行回复新京报称,目前尚无进军校园贷市场的计划。民生银行一位内部人士也表示,目前尚未听说总行有此计划。民生银行官方尚无表态。

兴业银行北京分行表示,兴业银行目前无校园贷方面的产品,但总行正在开发类似线上个人消费的贷款系统,有可能把大学生客群含进去。

招商银行昨日表示,目前该行并无校园卡产品,但是早在2015年已推出了面向学生客户的校园版信用卡产品。“持卡人可以通过先充值后消费的方式使用该产品,同时可以享受购物优惠、积分累积等各项招商银行信用卡权益。”

(五)银行版校园贷接受度如何?

记者采访到的广东、武汉学生尚未体验到银行校园贷产品。

中行的“中银E贷·校园贷”在华中师范大学等高校试点推出。在华中师范大学就读的大三学生王磊(化名)说,目前尚未看到中国银行进校园推广,“不仅是我,至少我身边的同学都没听说。”他说,目前对中行的校园贷产品还不了解,如果额度较高、利率较低又很安全,他会使用。“此前我的手机、电脑都是通过分期的方式购买的。”

建行广东省分行的“金蜜蜂校园快贷”率先于广东高校试点。不过,多位中山大学、暨南大学的在校学生对新京报记者表示,目前还不了解这款产品,也没见到建行进校园推广,身边还没人使用这款产品。

建行、中行进入前,校园消费金融市场主要有四类参与者:一类是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城;第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”;第三类是过去的民间放贷人,通过中介平台转移至线上,“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中;第四类是欺诈、黑产群体。

(六)裸条等乱象就此终结?

专家认为,有助校园贷乱象的缓解,不合理的机构会逐步退出市场。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,银行的进入极大地丰富了校园贷市场的参与主体,可以降低校园贷市场的借贷成本;另一方面,作为正规金融机构,银行会遵循更多的监管要求和规范,对消费者的保护以及贷后催收方面肯定比不受监管的机构规范得多,从这个角度来讲,之前的校园贷乱象也会得到缓解。越来越多正规机构参与进来,让整个市场的规范程度提高。

尽管正规的银行系进入校园贷市场,但曾刚认为原来的“玩家”不会全部死掉,一些不合理的机构会逐步退出市场。这类“玩家”的死掉并非受到银行的冲击,更可能是监管让它们死掉。备受诟病的主要是两类:一类是变相高利贷,另一类是放贷过程不规范,给金融消费者造成伤害。“这些机构即便没有竞争,从监管角度来说,也会逐步退出市场。”

他认为,银行进入校园贷市场会对治理乱象起到重要的作用。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示,银行进入校园贷市场是“90后的胜利”。在2017年金融体系“去杠杆、控风险”的大背景下,几乎所有的风险领域都在收缩,此时大行布局校园贷,主要是配合金融治理“堵偏门、开正门”的需要。

薛洪言认为,校园贷乱象是否终结并不取决于银行系的进入,而是监管层重拳整治“堵旁门”。不过,相较于互联网巨头的消费金融产品,银行的劣势在于没有消费场景,获客成本略高,用户体验或欠佳。不过,随着银行正规军的进入,校园贷市场中高利贷和暴力催收等“胡乱玩”的模式将不再存在。

内容整理自川财证券、新京报等,如有侵权请联系删除。

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