贷款 贷款攻略 新型贷款 8月24日是网贷大限,要清理一大批平台?
8月24日是网贷大限,要清理一大批平台?

本文系专栏作者“祝伟明”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

最近,在老祝的社区,一位宝友不安地提出了如下问题:

“关于8月24号大限将至,网贷平台存活的几点疑问:

一是,签完存管协议,到没有正式上线的平台,如何处理?

二是,压根没签协议,也没有合作意向的平台将何去何从? ”

虽然老祝家的银行存管,也在对接,要近期上线,但是就以上的问题,还是觉得有必要谈谈自己的看法。

这个问题,具有普遍性,反映了很多投资者的担心,也同样反映了一些投资者缺乏主见、人云亦云,认识上有很多误区。

误区一:8.24日是网贷大限,要清理一大批平台?

放心,8.24日后什么也不会发生,平台不会突然就不能经营了。

首先,我们基于常识来分析。一个好好经营的企业,就因为有几个地方没有达到合规要求,没上存管,就会被强制要求停业吗?

如果这样,那待回款的项目怎么办?收不回来,投资者怎么办?

其次,要认真学习去年8月24日,银监会发布的的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《暂行办法》中提到了一年过渡期,是给了平台进行整改的时间。

过渡期之后,不应再有主动的违规事实发生。例如超限额的标的,就不应再发。

即使存在违规问题,按程序也是要先进行整改,整改达不到要求,才可能会取消经营资格。

第三,从目前的进度来看,大部分平台在8.24日是无法达到《暂行办法》中所有的要求的,这个整改的时间必然延长。

核心的事项就是备案、银行存管、电信业务经营许可证,这三件事,备案是前提;按照《网络借贷资金存管业务指引》规定,如果没有备案,银行存管是不能上线的(虽然实际当中,很多并没有如此执行)。

实际的情况呢?

全国除了少部分省市出台了有关网贷的备案细则外,大部分都还没有发布这个备案细则。细则发布后,各平台还要准备材料、自查自纠,最少也要1-2个月。即使各地备案细则在6月发布,等备案完成,也必然要到8月底或者9月去了。

备案之后,还要申请电信业务经营许可,也得不少时间。

所以这个8.24日大限的说法,耸人听闻。更大意义在于,这个时点之后,平台不能再有主动的违规事实,能够完成的合规事项,都要一一完成。

误区二:银行存管没上,8.24日后平台就要关门?

放心,没签协议的,可以继续签;签了没上线的,继续开发,直到上线。

银行存管有无,不影响平台之后的经营。

真正影响的,是在备案工作启动后,平台能否顺利地完成备案,这个才是重点。

而备案是银行存管上线的前置条件,先后顺序一定要搞清楚。只要能够备案通过,银行存管自然不是问题。

银行存管,只是平台将来运行的基本要素,越往后,提供存管服务的银行会越多,平台只要不是涉嫌诈骗、真正认真守法经营,并没有太大的难度。

投资者没必要把过于关注存管,平台既不会因为存管变得更加安全,也不会因为还没存管,就不安全。

综上所述,对于即将到来的8.24这个时间节点,我们可以这样来看待:

1、区分主动合规事项和被动合规事项。

主动合规的事项,是指平台靠自己的主观能动性,就完全能够达到的。例如进行信息系统的安全测评、聘请会计师事务所,对投资者进行安全测评,详尽披露项目信息,停止实施以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为等等.....

被动合规事项,是平台必须依据外部的条件支持,才能进行的合规行为。例如要在当地金融办备案,在经营范围中实质明确"网络借贷信息中介"等等,就依赖于地方监管部门的工作部署。

对投资者来说,8.24之后,重点是看主动合规事项是否都达到要求了。

如果主动的合规事项都能够一一完成,那么后续的备案也不会存在太大的障碍。

2、合规不能与安全划上等号。

即使一个平台把所有的合规事项都做了,包括备案、银行存管等等,都搞完,那风险就极大降低了吗?

不见得。

合规之后,可以极大地减少诈骗风险,清理掉一批明显不具备经营能力的平台。(但大部分的投资者,通常遇到的并不是诈骗风险,撸羊毛的除外)

毕竟合规,只是形式,无法改变企业的实质,无法降低平台经营的风险;经营的好坏,这不是上个银行存管能够解决的。

例如,一个借款项目,是否具有良好的还款能力?相关的风控措施是否完备?这些还是要看平台的团队能力和专业度、品行等。

如果有意造假,监管是无法事前发现的。

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