贷款 贷款攻略 新型贷款 校园贷:伪命题还是要命题?
校园贷:伪命题还是要命题?

“五分钟放款”,“月息不到1%”,“仅凭学生证和身份证可贷”这些借贷广告吸引了许多学生,它们看似简单,背后却隐藏着一双双黑手。看着一个个年轻的生命落入火坑,大家都很困惑:校园贷,究竟是伪命题还是要命题?

最近一段时间,媒体频繁曝出“校园贷”引发的恶性事件。许多互联网借贷平台借“低门槛”、“无抵押”、“低月息”等广告语吸引大批学生卷入其中。进行借贷的学生要背负实际上比一般借贷高得多的利息,同时又因为没有固定的收入来源、缺乏还款能力而越陷越深,有的人最后不惜牺牲节操,甚至选择结束自己的生命。

许多人说大学生还是孩子,有时候会头脑发热。但面对如此骇人听闻的现实,我们的心里还是要划出一个大大的问号:大学生真的这么缺钱吗?有多少钱就买多少钱的东西罢了,为什么要去借贷?明知道“校园贷”有极高的债务风险,为什么还要去借这笔钱?

平台:套路坑你没商量

互联网借贷平台一般分为三种,第一种是相对正规的,规模较大的电商平台的分期支付,这种平台规模大,有大公司托底,一般除了信用风险之外,相对较为安全。

还有依靠小企业金融平台提供的借贷服务,可以直接在app store里下载到相关的应用程序,这种平台的借贷服务可能存在不规范的行为,因此除了债务风险,借款者还可能遇到其它问题。风险更高的还有依靠第三方平台提供的私人借贷服务,也就是所谓的“P2P金融”,这种借贷利率极高,风险极大。

多数人以为“校园贷”问题频出是大学生贪图享乐、不懂风险造成的。但有时候反倒是供贷方人心险恶,利用大学生的消费需求,设置圈套引人入局,让人防不胜防。有小伙伴故意伪装成学生引出放贷者的骗局:

是不是看得有些心惊胆战?

包括所谓的“私密借贷”,借款方无论许以多么低的利息,最后都会以缴纳各种手续费用为借口扣除将近半数借款,如果不能如期还款还会计算复利,雪球越滚越大,最后就再难回头了。

学生:超前消费成习惯

不论是当年的80后还是现在的90后,大学生群体中好像就是存在超前消费、冲动消费的现象。只要向大学生提供信贷服务,很容易就会产生风险。

大学生在校园的围墙前等着收取网购快递

2003年开始的校园信用卡业务给了80后大学生一个机会,他们只需要相对简单的证明就可以开一张信用卡账户。但学生还款能力弱,造成了大量坏账,持有信用卡的学生担心风险,于是纷纷将信用卡束之高阁,或者干脆注销。这样的情况一直持续到2009年央行执行针对性监管才结束。商业银行的校园信用卡买卖算是做赔了。

但学生超前消费的心理没有改变,校园借贷的巨大市场还在,银行信用卡业务对学生关上了大门,就一定会有其它方来补位。随着手机互联网终端的普及,互联网借贷进入了校园。相比国有银行持有债权,不规范的互联网金融平台要流氓的多,催债、暴力逼债乃至裸贷层出不穷。

如今大学生的消费观念也有了很大改变。统计数据显示,80后大学生消费结构中,生活消费占整体消费比重约为七成,另外三成包括学习、娱乐、恋爱等;而如今大学生的生活消费占比明显下降,电子产品和化妆品两项异军突起。这两种高档耐用品的价格高昂,又可以长期使用,贷款消费就成了不二选择。“国家队”:“疏堵结合”治顽疾“校园贷”乱象频生,可偏有人“顶风”入场了。中国银行和中国建设银行在本月高调宣布进军校园借贷领域。无需抵押、无需担保,额度1000—50000元,年利率仅为5.6%,大概是现在“校园贷”的十分之一。在2017年金融系统削减杠杆、严控风险的大前提下,银行业本应更加稳健,而面对有绝对风险的校园借贷,银行这一次的反常举动让人大吃一惊。

“国家队”出手的逻辑很简单。对于金融监管而言,要“堵偏门,开正门”,2009年校园信用卡整顿把这个“正门”给堵死了,P2P资产端的整顿也把门堵死了,给了违规的互金平台开“偏门”的机会。如今监管层已经意识到,校园借贷市场客观存在,如果正规借贷介入,官方尚且能够对这个渠道进行有效监控和引导,如果不介入,整个市场就会“野蛮生长”。毕竟“疏堵结合”才是解决互联网借贷顽疾的治本之法。“校园贷”事件的背后,既有无良奸商的怂恿,也有年轻人的无知和贪婪,更因为年青人价值取向的扭曲。过去人们常说“穷学生”,那时候学生虽然穷,但贫贱没有改变他们坚韧的品格,社会对学生才有了宽容和认可。一个人如果贪图享乐、只沉溺于眼前的生活,他既无法实现自己的价值,也不会得到想要的生活,更何况还没进入社会就已经债台高筑,未来的路该如何继续?整个社会在纠问“校园贷”的恶,同时也是在叩问每个大学生的灵魂:年轻人,你到底在想什么?

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