贷款 贷款攻略 新型贷款 国有银行重启"校园贷" 原互联网金融平台转型白领市场
国有银行重启"校园贷" 原互联网金融平台转型白领市场

近日,据华商报报道,在西安又一学生深陷“校园贷”负面事件中。西安一大学生小飞觉得请同学吃饭很有面子,先后在借款平台借了2万元消费,结果贷款总额“滚雪球”至20万,父母掏空家底还借了10万元才还清贷款。

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据统计,我国高校现有超过3700万在校大学生,大学生消费市场规模庞大。但由于机构良莠不齐,一时间,与“校园贷”相关的负面事件时有发生。一笔8000元的贷款,经过高利贷的利滚利最后竟变成20多万;女大学生拍裸照抵押借钱,逾期未还裸照被公布;厦门一名大二女生深陷贷款平台漩涡,累积借款超过57万元后自杀……因校园贷酿成的悲剧甚至惨案频频发生,如何才能制止?

中国银行、建行进入学生信贷市场

对于鱼龙混杂的校园贷市场,监管部门于2016年4月出台“加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作”的通知,时隔一年后,银监会日前在《关于银行业风险防控工作的指导意见》中重点强调校园网贷的四条红线。

在监管层发声严厉整顿“校园贷”乱象之际,近日,两家国有大银行于同日发布了校园贷产品,搅动了学生信贷市场。中国建设银行(以下简称“建行”)与中国银行近日相继宣布启动大学生贷款业务,为高校校园提供正规、安全的消费金融服务。

其中,建设银行广东省分行发布针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”,授信额度在1000元至50000元之间,初期额度控制在5000元内,目前年利率为5.6%(日利率约万分之1.5)。同一天,中国银行推出“中银E贷·校园贷”产品,首先在华中师范大学试点。贷款金额最高为8000元,考虑到学生收入不稳定,推出中长期贷款政策,未来期限可延长至3~6年,覆盖了毕业后的入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。

学生无法还钱致坏账激增传统银行退出校园贷

据悉,早在2009年,传统银行曾全部退出了大学校园贷的学生信贷业务,这又是为什么呢?

当时,银行在学生群体中推广信用卡,用户量上涨很快,但由于学生们的不合理消费,信用卡过度透支现象严重,银行坏账增长也飞快。国有银行不能进行暴力催收,对学生欠钱不还束手无策。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,2003年-2009年校园信用卡热潮中,受损失最大的是银行。主要表现为校园信用卡的高注销率(70%左右)、高睡眠率(曾高达80%)和高坏账率(持续高于普通信用卡2个百分点左右)的三高乱象。该项业务入不敷出,属于赔钱生意。

无奈之下,传统银行集体退出大学市场,许多金融创业公司看到了这一商机,纷纷向校园贷开刀。尤其是在2013年之后瞬间爆发,同时也引发了种种乱象。金融机构质量良莠不齐,学生缺乏足够的辨认能力,容易上当受骗,最终造成不可挽救的局面。2016年,爆发的裸贷事件,及近一段时间频繁的学生自杀事件,为人们敲响了“校园贷”安全的警钟。

监管部门整治校园贷银行需“把正门打开”

针对校园贷市场野蛮生长的种种乱象,银监会主席郭树清在2017年一季度经济金融形势分析会上明确指出,银监会及银行业对整治校园贷有责任,商业银行应研究如何“把正门打开”,把对大学和大学生的金融服务做到位。把正规、安全、公平、有正能量的消费金融服务注入校园,形成对不良贷款平台的“挤出效应”。

郭树清还特别谈到,“英美大学生用信用卡买电脑,比例是很高的。银行利润非常高,完全覆盖风险。就说明我们没去做这个事情,没有像我们银行研究扶贫贷款一样。开发大学生助学贷款(现在)怎么样了?做好了还是有收益的。”?郭树清的谈话说明监管层意识到,大学生的消费信贷需求不容忽视,宜疏不宜堵。

但大学生过度透支信用卡的现象若再次发生,又该如何解决?银行并不是慈善机构,站在社会责任和准公益的立场去做信贷生意,很可能意味着,银行需要扛下未来可能的信贷损失。学生借钱消费的意识觉醒,冲动消费之后,能否有良好的还款纪律;再有学生并没有真正参加工作赚钱,一旦借款后有什么经济能力还款,靠家里来还?即使把还款期限延长至毕业后的工作阶段,若没有良好的消费习惯,需要偿还的信用卡只会越来越多。

不过,传统银行重返大学校园,仍然是一个非常正面的信号。银行具有资金优势,如果能够引入外部的助贷机构,引入外部数据,增强风控能力,显然也是一大批创业公司的机会。

值得注意的是,与国有银行进入校园贷不同的是,曾经在校园里的互联网金融平台数量日益减少。据网贷之家研究中心不完全统计,截至2017年2月底,全国共有47家校园贷平台选择退出校园贷市场。据悉,不少知名的校园贷平台纷纷转型到了白领市场。

面对传统金融机构的回归,与民办互联网金融平台的退出,校园贷公司乐信相关负责人表示“用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场,让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务,只是终结校园贷乱象的第一步。”他还提到,呼吁行业建立统一的信息共享机制,避免“多头借贷”引发的行业风险,保证行业的长期健康发展。

清华大学国家金融研究院副院长朱宁认为,从金融领域来讲,并没有校园贷的概念,其本质是发生在校园的各类消费贷和小额贷款。在骇人听闻的校园贷事件中,涉及的不仅有常见的互联网分期消费平台、小贷平台,还有涉嫌违法的高利贷机构,这是需要加大规范和打击的对象。校园贷市场的骗贷行为较多,再加上不少学生对于借贷行为的认识不够,这是导致校园贷市场坏账过多的重要原因之一。

银行及监管部门建立起良好的校园贷信用制度,但学生的消费观念仍是一大问题,该如何培养学生的合理消费意识,是学生家庭、学校乃至整个社会需要思考的问题。处于校园中的学生判断能力是有限的,面对新奇产品的诱惑,他们甚至会有不考虑承受能力的购买消费欲望,如何在消费信贷的类别上进行限制,是考验金融产品的一个重要方面。学生们应该学习了解金融知识,了解校园贷的风险,合理消费。(未来网记者杨露)

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