贷款 贷款攻略 新型贷款 小额贷款和商业保理的不同之处?
小额贷款和商业保理的不同之处?

融资难易程度对比:

小额贷款的程序简单、手续简便,能够缓解中小企业及个体工商户的短期融资困难,一定程度上弥补了银行贷款和民间借贷之间的不足。但是一般的小额贷款金额数为1000元以上、20万元以下,金额数目相对较小。与此同时因为小额贷款的融资成本高,所以对不少中小企业来说要承担更多的利息,还贷压力较大。

相比之下,商业保理的融资成本较低,有着较为规范化的流程,能够有效的缓解中小型企业的还贷压力。此外,商业保理在融资金额上有较大的优势,与小额贷款小数目的融资金额相比,商业保理的融资金额一般都远大于小额贷款。小额贷款只能解决较小数目的融资问题,而涉及到较大的数目时,则无法发挥出其程序简单、手续简便的优势。在这一点上,商业保理以应收账款为基础,可为企业及早获得较为充足的现金流。

从风控角度对比:

小贷风控关注点:买方付款能力,买方信用风险,卖方业务能力,卖方信用风险,卖方资产风险,卖方融资用途,卖方负债风险,卖方违约成本风险。由此可见,买方风险评估占比20%,卖方风险评估占比80%。还款来源为卖方自觉还款,还款来源可以是应收回款,也可以是其他资金,同行拆借等,主要依托于卖方自身信用风险及资金充裕程度,以及违约成本。

保理风控关注点:买方付款能力,买方信用风险,若为追索权保理,则需要考虑卖方回购能力,其中回购能力评估与小贷风控关注点一致。但风险评估中,买方占比80%,卖方占比20%。还款来源为买方应收直接回款到保理商,其次是卖方自身信用风险及资金充裕度,以及违约成本。

环投汇总结:

商业保理业务中所要求的账户封闭,实际上解决的是还款意愿的问题。只要还款来源可靠,账户封闭了,那就无所谓愿不愿意还款的问题了。

在商业保理角度来看,贸易真实性几乎等同于还款来源。因为强调融资企业买方的同时,弱化了融资企业自身的资质要求。账户封闭就是在此基础上进一步强化还款来源的重要性,使得融资企业的还款意愿不再重要,除非串通下游买方间接支付。

初看,小额贷款的风控逻辑直接明了,而商业保理则显得违背直觉。但是商业保理用这种独特的思路,惠及了不少的中小企业客户,缓解了他们的融资难题。

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