贷款 贷款攻略 新型贷款 今年,房产抵押贷款会更难!
今年,房产抵押贷款会更难!

大家觉得银行贷款难吗?告诉大家一个不幸的消息,以后银行贷款会更难,特别是抵押、质押贷款。

图片截取于银监会官网

2017年5月8日,中国银监会官网发出了《关于印发商业银行押品管理指引的通知》,明确将押品管理纳入全面风险管理体系,这意味着,今后银行对抵质押贷款的审核会更严,办理银行抵质押贷款会更难。

一、银行贷款会有什么影响?

本次通知的发出并非偶然,从中我们可以看出银监会对金融安全监管的重视,通知中有几个地方是最值得大家关注的。

1、强调抵押品的变现能力

通知第三章,第15条指出,商业银行接受的押品应符合以下基本条件:押品真实存在;押品权属关系清晰,抵押(出质)人对押品具有处分权;押品符合法律法规规定或国家政策要求;押品具有良好的变现能力。

这意味着,银行以后对抵押物的考核会更严,押品必须具备良好的变现能力才能作为抵押,那些变现难、变现差的抵押品可能会被拒之门外。

2、强调风控措施的审慎原则

通知17条指出,商业银行应遵循客观、审慎原则,依据评估准则及相关规程、规范,明确各类押品的估值方法,并保持连续性。

第20条指出,商业银行应审慎确定各类押品的抵质押率上限,并根据经济周期、风险状况和市场环境及时调整。

这意味着以后银行在对待抵质押品上将会采取更为谨慎的态度,包括对押品的属性、产权、评估都会采取更谨慎的措施;同时会动态评估押品的价值及风险。为了配合这一要求,以后银行可能会对抵质押物有更高的要求,甚至会要求借款人提供多种抵押物,避免单一抵押品比例过高。

3、强调借款人的还款能力

银监会有关部门负责人就《商业银行押品管理指引》答记者问中提到,商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则,商业银行发放抵质押贷款时,应以全面评估债务人的偿债能力为前提,避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。

这意味着以后办理贷款,不是你有抵押物就可以贷到款,银行会从多方面考核借款客户的风险,对借款人偿债能力的考核会更严。

二、为什么要加强对抵质押贷款监管?

其实银监会推出这个通知并非偶然,这估计只是国家高层加强对金融市场监督的一系列措施之一,其目的是为了确保金融市场的安全。

1、堵上抵质押贷款的制度漏洞

当前,部分商业银行押品存在管理体系不完善、管理流程不规范、风险管理不到位等现象,其风险缓释能力没有得到充分发挥。

目前,银行贷款中60%左右是抵质押贷款,包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别,其中房地产抵押贷款占50%左右。

与此同时,银行对押品缺乏充分考察、评估价值不准确、抵押合同签订不规范、押品贷款后监控不到位等情况也屡屡发生,导致押品的风险缓释能力下降,出现估值低于预期、抵押物存法律争议以及变现难度大等问题。

银监会制定《指引》,明确将押品管理纳入全面风险管理体系,通过相关制度安排,指导商业银行规范和加强押品管理,提高信用风险管理水平,其目的之一就是为了堵上旧的抵质押贷款制度漏洞。

2、配合房地产调控

一般情况下,企业和个人很难从银行获得贷款,除非用合法合规的房地产作抵押。银行的这一偏爱,使得大量的企业进入房地产领域,以房产作抵押获取资金杠杆,接着开发新项目。这种循环之下,楼市杠杆层层叠加,中国房地产的金融属性被进一步强化,房价越来越高,楼市泡沫和风险也越来越大。

按照目前的局势,国家高层已经铁了心要控制房价了。近日,北京、上海、广州、深圳四个一线城市已经开始收紧房贷政策,首套房贷利率全面提升至基准利率,部分二线城市也在上调房贷利率。

而作为房产价值输出的银行贷款势必也会收紧,这充分说明了国家调控房价的决心,通过提高房产抵押贷款的门槛,提高房屋的持有成本,以达到去杠杆、调控楼市的目的。

三、贷款越来越难了,怎么办?

从楼市的调控到对抵押品的控制,这说明国家已经开始动用各种手段来防范楼市风险和金融风险,这将会加大贷款的难度,一旦这些政策全面落地,那么借款人想通过抵押物品获取银行贷款将会更难。

那么在高压监管政策之下,借款人该如何应对呢?

1、尽快贷款

目前这一政策刚实行,可能还没有全面落地,这个政策的落实可能需要一个过渡的时间,所以有借款需求的朋友可以趁着这个过渡期早点贷款。

2、可以申请非银行类的抵押贷款

相对银行来说,银监会对非银行机构的贷款监管要松许多,如果银行对抵押品的要求变严,那些在银行没法通过审核的抵押品可以拿到非银行贷款机构作抵押。

3、申请信用贷款

本次指引主要针对的是抵质押贷款,信用贷款暂时不会受影响,所以借款人可以选择银行机构或小贷机构申请信用贷款。

但需要注意的是,一旦银行抵押贷款变难,那么将会有更多的借款人转向信用贷款,那有可能出现信用贷款资金供应紧张或利息上涨的情况,所以有资金安排的朋友最好还是提前做好规划。

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