贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷平台银行存管各模式、费用、合规性等详解
网贷平台银行存管各模式、费用、合规性等详解

  联合存管模式下,跳转到第三方支付页面实现充值流程,充值方式支持快捷支付和网银支付。短信验证码由第三方支付公司发送。有合规风险。支持快捷支付和网银支付充值,有额度限制。部分平台不需输入交易密码,充值便捷。

  5、提现对比

  在三种存管模式下,提现主要流程比较相似,涉及提现申请、选择提现到账、输入交易密码或提现短信验证码。

  直接存管模式下,跳转到银行页面实现提现流程,支持提现至银行卡和电子账户。短信验证码由银行发送。合规。支持提现至电子账户和银行卡,需输入交易密码,稍显麻烦,但安全。部分银行初次提现需要进行人脸识别认证,麻烦。

  嵌入式存管模式下,跳转到第三方支付和银行共同页面实现提现流程,支持提现至银行卡。短信动态密码由第三方支付公司发送。有合规风险。支持提现银行卡,需输入交易密码,稍显麻烦,但安全。

  联合存管模式下,跳转到第三方支付页面实现提现流程,支持提现至银行卡。短信验证码由第三方支付公司发送。有合规风险。支持提现银行卡,操作便捷。

  6、合规性对比

  根据《网络借贷资金存管业务指引》(银监会令[2017]21号2017年2月22日)第十二条(八)的规定,存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。故上述三种模式中,直接存管最为合规,联合存管因未为投资人开设银行存管账户,已被认定为不合规。嵌入式存管模式合规性待定。

  7、不同银行资金存管条件对比

  每家银行对于平台的准入条件有差异,本文根据银行自主提供及网上信息整理出部分银行的资金存管隐性对接门槛,见下表。

上述十家银行资金存管门槛统计结果显示,银行对实缴资本和高级管理人员最为重视,有要求的平台占比达60%,其次是运营时间,占比50%,注册资本、信息披露和风险管理(含保证金、风险准备金要求)占比40%,背景及交易额占比30%。此外,对财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等也有不同程度的要求。

各存管条件银行占比

  除上述隐性门槛要求外,银行还要求诸多材料以审批及上会使用,各家银行要求的资料大同小异,一般银行规模越大,准备资料越多。本文根据一位平台从业人士的经历汇总出以下申请资料。可见银行要求平台提供的资料细而杂,但重点突出,着重关注平台的资产规模、背景、风控、可持续性。

  8、不同银行资金存管费用对比

  银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。各家银行收取名目不一,部分银行要求平台缴纳业务保证金。总体来看,银行存管价格不菲,一般每年动辄百万,乃至千万。可见,高额的存管费用也成为平台合规的一项隐形门槛。

  本文根据银行自主提供、网上信息及询问平台从业人员,整理出17家银行的银行资金存管费用,见下表。

  由上表可见,系统接入多为一次性收取的固定费用,一般在10-30万元;系统维护费用为按年收取的固定费用,一般在10万元/年;存管服务费用按年收取,有固定计费和按交易额计费两种方式,采用分级费率,即交易额增大,费率递减,一般在0.02%-0.1%;交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费;提现费用按交易额和笔数按年分级收费。

  网络借贷资金存管对接工作任重道远,希望此篇对网络借贷资金存管业务的解读能为各方带来一定的参考。

  火眼熙熙

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