贷款 贷款攻略 新型贷款 人人贷张适时:消费金融四大领域人人贷只做其一 长期看好教育分期
人人贷张适时:消费金融四大领域人人贷只做其一 长期看好教育分期

华夏时报(:chinatimes)记者张夏楠北京报道

《北京市网贷平台备案登记管理细则》出台在即,人人贷联合创始人杨一夫在5月16日向《华夏时报(:chinatimes)》记者回应称,目前还在持续跟进,准备接受最后验收,但并没有一个准确的时间点。“我们希望,也相信自己能够在北京首批完成验收。”他说。

在当日的沟通会上,人人贷联合创始人张适时分析了消费金融中的几个领域,坦言其中的一些业务,网贷并没有竞争力。人人贷将坚持一般性消费贷款的细分市场。

张适时表示,最早从1999年出现按揭贷款,中国的消费金融正式起步。宏观意义的消费金融包含了住房按揭、车贷、信用卡以及一般性消费信贷四大类。从规模来看,住房按揭占到75%,车贷占到5%,信用卡占到10%,而现金贷款、消费分期等的一般性消费贷款大概在10%。

具体来看,他认为,住房按揭的基础资产风险低,银行以吸储带来的超低的经营成本,足以产生支撑业务发展的利润。用他的话来说,“这块本身是银行的市场,跟金融科技没有关系”。

其次,汽车属于一种特殊商品,在使用过程中的贬值速度非常快。在汽车金融领域里面,车的储值能力、流通速度是关键。在这一领域中,厂商系的汽车金融公司依托于汽车厂商而得到快速发展,成为市场的最主要玩家。张适时认为,“由于其产业特殊性,这也不是一个纯做金融的企业容易去涉足的。”

关于信用卡市场,张适时列举数据称,2014年底时,国内信用卡总授信规模大约为5.5万亿元,而资产规模在2.2万亿。进一步而言,2.2万亿中,只有一半左右涉及分期,属于生息资产,给银行带来实际收入。

他认为,目前阿里的“借呗”和“花呗”,腾讯的“微粒贷”等机构产品都采用了类似的预授信的机制,对标信用卡市场。这一市场需要有大量的、可持续的,而且规模化的支付行为为依托才能成立,并非网贷的竞争力所在。

针对一般性的消费信贷,张适时表示,美国的一般性消费信贷市场最大的规模在教育分期,而中国的教育分期仍集中在语言类培训以及技术类培训的部分。相反,国内分期业务最大的一块在蓝领的3C分期,人均产能在5——7万元人民币。其次是医疗美容。

但比起万亿量级的信用卡市场,张适时认为消费分期市场还是很有限的,国内的一般性的消费信贷更多在于信用贷款。而这也是目前人人贷的核心业务。

张适时举例称,在今年以来的成交量中,35%来自于小微企业或个体经营户,还有35%左右来自于企事业单位或公务员人群。

“目前在中国的金融市场中,现金贷款的份额相对有限的,当前现金贷款的需求很大程度还是由民间的亲朋好友来满足的。”他表示,预计在未来十年间,这一市场将达到2——3万亿的规模,成为除了信用卡以外的重要的领域。

至于互联网金融平台的消费金融业务是否存在因为规避整改限额而转型,张适时认为,目前其平台的平均借款额度只有7-8万元的水平。平台业务的核心领域本身在监管限额以内,就能较好地服务于客户。

除了主营业务,张适时表示长期看好教育分期市场。他表示,人人贷在2014年进入教育分期领域。这几年一直保持稳定增长。去年实现3倍增长,规模到4亿元的水平,今年有望翻一番到8亿的水平。“我们希望有朝一日教育分期会成为公司另外一块产生增长动力的业务。”他说。

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