贷款 贷款攻略 新型贷款 车贷分析鼎洲GPS带你全景俯瞰车贷行业
车贷分析鼎洲GPS带你全景俯瞰车贷行业

车贷行业主体包含银行、汽车金融公司、融资租赁公司、P2P等小额贷款公司,这些参与主体的实力相差悬殊。

一、精析行业主体

1、银行——号称最终的甲方

银行涉足车贷行业时间最久,实际上银行顺带就把车贷做了,银行做的方式也分为信用卡分期、汽车贷款两种形式,信用卡分期就是借助信用卡办理、在信用卡中发放制定用途的贷款,而汽车贷款则是另外一种贷款形式,是不需要办理信用卡的。这里特别说明一点,消费金融是不能做车贷和房贷的,超出了银监授权范围。

2、汽车金融公司

汽车金融公司是专业做汽车贷款的公司,实际上就是只拿到了银行做的汽车贷款的权限,可以说,国内的车贷行业是汽车金融公司真正去深挖和做熟的,因为银行的特点就是大而笨,汽车金融公司的特点就是小而美(这种小是相对于银行,实际上有些汽车金融贵司也就与相当规模),汽车金融公司的辨别方法极为简单,就是公司名称带有“汽车金融”字样。

3、融资租赁公司

这类公司是商务部批准的,现在批准权限也逐步下放了,以上两家都是银监会批准的。是否是银监会批准的对于大家最直接的影响就是是否具有“金融许可证”,有了这个东西才能车管所办抵押,否则要喝很多酒才能搞定。融资租赁因为没有银监会的监管,业务会很灵活,设立的门槛大大的降低了,这就是为什么近年来融资租赁公司大爆发的原因,门槛低到没节操,来搞这个公司的人很多人就是为了拿个融资牌照,他们傻就傻在不知道融资租赁不是牌照资源啊。

4、新兴的小贷公司、P2P等

小额贷款公司较靠近民间借贷,实用且灵活度高。

二、业务模式:钱从哪里来、什么渠道放出去,如何进行风控和运营

银行主要资金来源于吸储。利用杠杆信用分为表内和表外,可以分别对口不同的资金,资金入口巨大。对于银行的放贷渠道分为几种:自行发信用卡、与汽车厂家合作、与4S店合作、与担保公司合作。银行的渠道多,但效率较低。银行做车贷是属于个金部的,其放贷利率较低。

汽车金融公司的牌照虽然是银行的汽车贷款部分,但是各家拿到的授权还是不一样,简单说就是全牌照和单一牌照。早期的汽车金融公司只有通用金融有全牌照,其他汽车金融公司都是单一牌照,也就是只能做自己厂家品牌的。汽车金融公司很简单就是依赖于厂家的4S网络发展业务,具有全牌照的可以和其他机构合作开展业务(SP)。汽车金融公司也能吸储,但是只能吸收股东方的存款,这也是银行缩水版,另外汽车金融公司是银监会批准的,因此可以进入同业市场搞些拆借,发发债权什么也是极为方便的。

融资租赁公司完全市场化,没有银监会的福利。一般融资租赁公司的资金除了自有资金以外都来自于银行,现在多了ABS这种渠道,大大拓展了资金来源。融资租赁公司没有吸储的能力,资金成本较高。融资租赁公司之前的定位大都是银行的补充方式,如银行系金租。后来禁止了银行利用融资租赁公司做通道业务。融资租赁公司参与到车贷,要从广汇和安吉说起,这是两家较早展业的公司,这两家一个用回租、一个用直租,开创了这个行业。由于没有渠道,所以借鉴了SP这个模式,自建渠道开展业务。

小贷公司、P2P的新近参与,在车贷行业差别较悬殊。资金渠道多样化。例如有利网、嘉银等就和SP这些渠道商合作。

那么如果进行风控也尤为重要。目前金融风控存在的问题也很多,比如借款人以假身份借贷,车贷公司缺乏有效判断,逃贷风险加剧;恶意骗贷屡禁不止,骗贷者一拿到钱就逃逸,防不胜防;车辆二次抵押,神不知鬼不觉、难以规避!拖车途中,获取定位不及时,缺乏高效方案,往往钱车两空。对于车贷企业来说,对贷款车辆的风险管理能力直接影响着企业的坏账率,在车贷企业的风控手段中,总的来分为两块:控人,控车。在控人方面可以通过个人征信,工作背景,实地调查来辨别借款人的风险。而在控车方面,就不得不说GPS了,鼎洲科技GPS定位器成为车贷企业必不可少的风控手段。以完善的风控解决方案为主体, 以金融财产保全方案和成熟的系统,打造汽车金融风险管控领域的标杆.

三、法律关系:债权、物权、抵押权

债权:银行和汽车金融公司只有债权,也就是车子所有权是明确到客户自身的,银行和汽车金融公司只能追债,车子如果不约定好是不能拖走的。汽车金融公司比较聪明,会要求车子抵押,搞个抵押权,但是这个抵押权也是针对债权的,获得债权的优先级。

物权:也就是车子所有权人是谁,融资租赁公司做的业务都是融资租赁公司是所有权人,所有人和所有权人是不同的。

抵押权:为什么要设置抵押权?首先是锁定交易,车子没法随意过户,其实是确认债权优先级。融资租赁公司既然是所有权人为什么还要设置抵押权?这是为了以防备第三方的介入竞争。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市