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为什么成千上万的借款者对现金贷趋之若鹜?

导读:现金贷被太多的“陷阱”牵连,导致很多人谈起“现金贷”都表现出极大的反感,那么现金贷到底有什么魔力,吸引了成千上万的借款者呢?小编(luxiaodai360)带大家一起来看看。

05月11日讯,“钱,来得太容易了。”借款时填写学号、手机号、身份证号、辅导员和家长的联系方式,而且不需要家人签字,这就是在校学生眼里的校园网贷。过去两年,名目繁多的校园网贷涌入校园,作为“零征信”人群之一的在校大学生,通过这些平台能够很轻松地借到几百甚至几千元现金。然后,这些校园网贷鱼龙混杂,其中不乏具有高利贷性质的平台,缺乏还款能力的大学生很容易陷入拆东墙补西墙的贷款黑洞里面。

近期,厦门一名在校大学生因卷入校园网贷,不堪还债压力和催债电话骚扰,选择了自杀。事件经曝光,再度掀起了对无良校园贷的口诛笔伐。

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裸条借贷、校园网贷、高昂利率、暴力催收、坏账率高企……这些负面风险报道直指当下火热异常的“现金贷”产品。面对这种情况,近期,银监会已经下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,并且明确要求做好“现金贷”清理整顿工作。记者也了解到,截至于4月底,北京、上海、广州、深圳等一线城市地方监管部门均已下发“现金贷”排查方案。一边是被火热追捧,另一边是频生事端,此时此刻监管部门出台指导意见,无疑是要传达了一种监管到来的讯息。

需求量巨大,光明前景背后总伴随阴影

从2015年开始,现金贷在中国强势崛起,在2016年期间,现金贷平台或机构已经野蛮发展到近1000家。诚然,在这个野蛮发展的过程中,行业内频频爆出诸如裸条借贷、高昂利率的负面报道,但是,这些负面报道没有吓退接踵而来的广大用户。为什么现金贷乱象频生,众多借款者还趋之若鹜呢?

现金贷本质上是“发薪日贷款”,在国外,其业务受众人群更多集中在工薪阶层;然而在国内,其业务受众人群发展到除去工薪阶层之外,还囊括了学生、农民、蓝领这几类长期无法获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群。长期被压抑的金融信贷刚需,一朝被释放,就像被刺破的气球,渴望体验金融信贷服务的欲望变得无比激烈动荡起来。

我们必须承认,单纯谈论“现金贷”这种产品,它拥有小额、短期、无抵押、不用说明资金用途、快速到账、灵活的借款与还款方式等特点。这些特点恰当好处地满足“短时间解决小额现金周转问题”的要求。可以说,产品是无罪的,正如刀枪弹药一般,有罪的只是使用“现金贷”过程中,出现的不正当使用行为。

“现金贷”需求量巨大,市场发展前景无限好,很多传统银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台、互联网流量巨头等等大大小小的企业争前恐后地分食这块蛋糕,这样不可避免地会出现个别平台在这项业务上收取了较高的服务费,加上部分平台盲目扩张,随意放款,风控缺失、暴力催收等问题,可以说,正是这种不正规放款机构的胡乱作为,催生了市场的悲剧。

另一方面,传统金融机构“嫌贫爱富”的历史事实,不可辩解的在一定程度上抑制了平民百姓使用自身信用的期盼。好不容易等来主张开放、低门槛的互联网金融时代,欲望的释放像崩堤洪水,呈现出汹涌的态势。时代在进步,但是,平民百姓的信用观念没有跟上。互联网金融时代,工薪族、学生族、农民族、蓝领族等群体的信用观念建设情况参差不齐,信用意识薄弱,甚至信用恶劣的,大有人在!譬如,当下大学生过早接触到外在各类的新鲜事物,提前消费、剁手网购的意识已经开始已经影响到他们不太成熟的心智和认知。这种情况下,忽视自身还款能力,盲目多头借贷的情况就容易发生,这也无形中为市场悲剧的埋下了定时炸弹。

一场悲剧的发生,是一个巴掌拍不响的事情。现金贷行业之所以会出现乱象,有监管不足的原因,有不正规放款机构胡乱作为的原因,也有市民自身缺乏信用教育的原因。

现金贷要光明化,监管、平台、用户需同时发力

随着市场上出现多起因使用现金贷产品而发生的悲剧,现金贷被“妖魔化”了;然而,同一时间,由于行业巨大的回报率,以及的确能解决信贷刚需的产品服务,又让越来越多企业和借款用户进入这个市场。

近期,银监会明确要求做好“现金贷”的清理整顿工作,这明显是监管部门向现金贷行业传达出来的加强监管信号。互联网金融P2P网贷模式的前车之鉴,让监管部门早早关注起现金贷模式。此次发力,无疑是为了进一步完善监管,完善自律机制,扫除行业乱象,促进行业健康发展。

与此同时,在监管加强趋势明显的大环境下,行业将迎来一轮洗牌。“现金贷行业作为一个万亿元级别的市场,早有蚂蚁金服、微众银行等企业进场,还紧跟着很多后来者。但是,在这些后来者当中,有部分平台根本就没有大数据分析、大数据建模、信用评分以及反欺诈等技术和能力。这些缺乏技术力量和风控力量的平台必然会被淘汰出局。”“随手借”团队负责胡吉友先生如此说道。

市场上很多平台的风控体系、技术力量并没有宣传中那么完善,但是面对丰厚的市场回报,平台无底线的放宽风控,通过畸形利率来覆盖极高坏账率,这种做法不仅加重了借款人负担,还产生了非法催收和暴力催收等问题,和普惠金融的目标是背道而驰,是不可取的。现金贷要光明化发展,监管无疑是关键中的关键,但是,平台的自律与自强,也是不可忽视的因素。

当然,作为现金贷服务的参与者之一,借款用户同样需要提高自身的自律性和信用意识,打铁还需自身硬,只有自身信用意识的加强,才能够在面对众多便利选择当中,选出最符合自己需求和还款能力的产品。可是,受制于国民信用教育的落后,提升国民信用意识和征信系统的搭建,是一个任重道远的工作。

需要正视的是,不能简单地将现金贷等同于高利贷,富有潜力的现金贷模式具有实践普惠金融的价值。很多现金贷企业发挥了大数据风控的优势,是金融科技创新的有力实践。确实,当下现金贷行业频生事端,产品被妖魔化,但不能将责任单单扣在现金贷平台上,现金贷要阳光化发展,需要监管方、平台方、使用用户同时发力。

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