贷款 贷款攻略 新型贷款 买房首付不够?除了贷款,很多人竟都忽略了它
买房首付不够?除了贷款,很多人竟都忽略了它

本文系专栏作者“文宫团”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

一张保单,一个移动“银行”

前两天,有朋友看中了套公寓,资金暂时周转不开的情况下又不想轻易放弃机会。

面对买房首付款的20万元资金缺口,走银行贷款吧,速度略慢,可她不想找亲朋拆借,更不想找小额贷款公司。几番打听下,闻听手头的保单也能解决资金燃眉之急,也就是所谓的“保单贷款”。一时间,一个大大的问号闪现大脑:这,究竟靠谱吗?

的确,一张保单除了具备保障与投资功能外,还可以为投保人获得短期融资资金。但很多时候,绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。

对于那些购买了保险的保单持有者来说,完全可以利用保单贷款满足资金应急之需,而且享有的保障也不会受到丝毫影响。我曾对此做过一次采访调研,归纳总结出如下锦囊供参考。

具备储蓄性质的保险均可申请贷款

提及保单贷款,多数人都存有这样的疑问:是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢?答案当然是否定的。

通常情况下,那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。

简单概括,可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值,但并非所有的保单都具有现金价值。

何为现金价值呢?

现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值,是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累,扣减相应的退保费用后的剩余部分。

通俗讲,现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是, 对于短期的费用型保险,如意外险、车险,保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔,但如果未出险也不返还保费,故这样的保单便不具有现金价值。

为便于理解,以返本型保单和理财型保单举例。这类保单多为长期保险计划,比如投保终身寿险,在投保多年后,当有生之年需要钱时,仍可以选择解约。

由于多年本金加复利的积累,现金价值将接近或超过这些年所交的保费,相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为,只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。

保单现金价值的70%至90%都可贷出来

保单贷款的额度与期限各家保险公司也是不同的。

据了解,大多数公司规定,保单贷款的额度是现金价值的70%至90%,贷款期限一般在六个月以内,超过六个月可以循环贷款,有的是一次性还本付息,有的则可以只还利息,不用还本金。

而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同,但通常情况下与银行贷款利率差别不大。既然利率上看,保单贷款的优势并不是特别明显,那为何从理财的角度讲,还应首选保单贷款方式呢?

与银行相比,保单贷款放款较快,一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保,比银行以外的其他融资渠道较优惠。

一般来说,利率比分期贷款利率要低,手续也比较简单,只需投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理,不需要担保人,不需要审核抵押物,不需要收入证明。

投保人向保险公司提起申请,只需短短几天的时间就能把贷款办下来,且对于资金的用途也没有什么限制。

目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程,譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款,同时后续还可进行自助还款,实现当日申请次个工作日到账的快捷。

除贷款还可实现自动垫付和减额交清功能

关于保险保单的现金价值除了上述的保单贷款的功能外,还有其他如自动垫付和减额交清的功能。

详细讲,自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时,为避免保单失效,投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费,直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变,但保障期间受现金价值制约,如现金价值越多保障期间越长,反之亦然。

对于只是暂时有经济问题,但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。

而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费,一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间,但仍想保留原来保障形式的消费者。

手把手教“菜鸟”玩转保单贷款

但凡交过保费的市民都有这样的经历:

在该交续期保费的时候,因为没有用到保险所以很纠结,心想这之前的钱白交了,下一年保费是交还是不交呢?

有的退保客户说,我是真的没钱交了,家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机,只能被迫选择退保,拿回少得可怜的退保金。

其实,有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然,有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话,那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1-3级伤残亦或身故,以后若干年的长期保费就可以免交了,这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键,可以规避交费风险。事实上,所谓的“没钱照样可以交续期保费的办法”指的正是保单贷款。

为便于直观理解,请看下面的现实案例:

在银行上班的小李最近马上到了年交保费10万的日子,本来是有这笔资金预算的,但小李今年2月份在朋友那投资了一款20万元的产品,朋友承诺每月初给利息4000元。小李非常舍不得拿回其中的10万元,毕竟这个固定收益也基本相当于一个人还算不错的工资收入了。

所以,他想用其他办法解决,比如用信用卡交续期保费解燃眉之急,一来续期保费有60天的宽限期,再加上信用卡有50天的免息还款期,如果用好了可以有110天缓和的余地了。可是,利用信用卡虽然可以缓一时之急,但最终还是要一次性还清的。一旦到期还不了信用卡,每天万分之五的高利息就太不划算了。于是,他又听说可以申请保费分期还款,但要支付5%至7%的利息。那么,如何才能不交或少交利息呢?

用足保单宽限期与信用卡免息期

小李购买的产品,年交保费10万以上,交费期限三年,且已交过一年,当年现金价值为92%,保单贷款为现金价值的90%,即保费的80%即8万元可以申请贷款。

小李查了自己的保单账户,加上分红账户总计可贷84000元。于是小李首先充分利用保单的60天宽限期,原保单交费日期是1月1日,在3月初时用一张10万额度的信用卡来交第二年保费。然后在信用卡免息还款期之前,申请保单贷款8.4万,小李也只需在此前攒1.6万元钱,在大约1月1日后的110天左右就可以还信用卡的10万元了。

对小李来说,三个月积攒1.6万元没有一点压力。这样就可以不动用那笔投资款,继续多挣一个月4000元的高利息。

而接下来的第三年也是如此操作,只是第三年可以保单贷的金额会更多,达到16万元,不用增加一点资金,就可以很简单地解决10万元的保费了。

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