贷款 贷款攻略 新型贷款 继银行存管之后,网贷平台又将面临哪些挑战?
继银行存管之后,网贷平台又将面临哪些挑战?

本文系专栏作者“易城”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

自2017年2月22日银监会发布文件《中国银监会办公厅关于印发网络借贷资金存管业务指引的通知》以来,银行存管便成为了大家普遍讨论的话题,但对于各家网贷平台来说,其面临的便是如何对接银行存管的难题。而近些日来,多家平台接踵而至陆续宣布已对接银行存管,以展示平台正在致力于合规化。那么,网贷平台对接银行存管之后,他们又将面临什么呢?

这里可能有一个误区:银行存管即代表合规。

的确,在如今网贷强监管的时代,一方面银监会明确发布细则要求网贷平台进行银行存管,另一方面已对接银行存管的平台在宣传过程中也着力于宣扬平台自身合规化。因而部分投资者会下意识地认为这家平台银行存管了就合规了。

其实不然,同样也有两方面的原因。一是监管部门对网贷平台提出的整改要求不仅限于银行存管,同时包括备案、限额、信息披露等多方面;二是在之后也会陆续出台新的监管要求,至于是什么那就要根据行业实情而定。

所以,网贷平台的合规之路并非一蹴而就,而是一个长久的过程,完全合规化自然也是不现实的,只能说整个网贷行业在朝着合规逐渐迈进,所以绝非银行存管可一言蔽之。

存管银行态度的转变:由抗拒到主动对接。

银行:一开始让我开放银行存管业务,我的内心是拒绝的。

确实,在网贷新规监管出台之前,相关银行的确是不太情愿与网贷平台对接银行存管,原因自然是有几方面的:一是银行往往对接的是优质资产,而P2P业务对于他们来说并不能称得上是优质资产,而且银行对网贷平台的系统性风险把握并不精准;二是相关监管部门当时也并未出台网贷平台银行存管的政策细则,缺乏相应的指导性意见,银行也是轻易不敢开展此块业务。所以,银行方面综合考虑各方面因素,并不想趟P2P这一趟“浑水”。

而后来,网贷新规监管出台之后要求网贷平台对接银行存管,银监会也进一步明确银行存管操作细则,简言之“时代变了”。一方面监管部门以精细化的指导意见鼓励银行与网贷平台开展银行资金存管业务,另一方面银行也逐渐发现其原有业务盈利已趋向于饱和,而在网贷平台资金存管业务中其能够获得新的业务盈利点,而且盈利空间巨大。

那么,对于银行来说,既然国家政策鼓励,又能盈利,那何乐而不为呢?以至于当前,可能已经不是网贷平台主动去寻找银行进行资金存管,而是银行主动去寻找网贷平台进行资金存管合作业务。

如火如荼的银行存管现状。

据不完全统计,当前开展银行资金存管业务的银行包括:华兴银行、江西银行、浙商银行、徽商银行、厦门银行、恒丰银行、北京银行、广发银行、贵州银行、民生银行、上海华瑞银行、兴业银行、天津金城银行、平安银行、长沙银行、渤海银行、中信银行、包商银行、江苏银行、农业银行、华夏银行、南粤银行、上海银行、西安银行等39家。而截至目前,已对接银行存管的网贷平台已有205家,后续也在逐渐增加。

而除了P2P网贷平台,还有笔者比较关注的一些网基平台也逐步在对接银行存管,银多网已与江西银行对接资金存管;星火钱包也曾透露出已与一家银行进行对接,具体哪家不得而知;真融宝倒还没听到什么消息。

另外,部分地方政府机构也在为网贷平台银行存管做洽谈对接工作。

好比前段时间湖南攸州互联网金融中心出台政策,只要网贷平台能够入驻攸州互联网金融中心,政府便可为其提供场地、税收、备案等一系列便利条件,而其中很重要一点就是可以提供银行存管对接服务。

这对于平台来说的确是很诱人的政策,已有部分平台入驻其攸州互联网金融中心。当然,此事当时也惹来业内各界人士一时间的热议,其他地方也陆续也出现类似的政策。

相信随着时间的推移,也会有越来越多的网贷平台与银行进行存管对接,不管是平台本身,还是银行,又抑或是相关政府机构,都在极力促成这一局面的发展。之后,业内留下来的网贷平台基本都已对接银行存管,行业合规性也会更进一步。

银行存管之后,网贷平台将面临什么?

尽管目前网贷业内银行存管一度火热,但随着各家平台逐渐都已对接银行存管,这也将慢慢趋于平静。

那么,对于网贷平台而言,已经对接银行存管,或者说当前的那些限额、备案、信息披露等方面的整改要求均已做到,他们就能够没有后顾之忧吗?其面临的行业竞争压力又会有怎么样的转变?平台又应当如何进行应对?

行业监管永远不会停止,即便网贷平台按照这一时期的要求完成了整改,在下一个阶段监管部门也会提出新的整改要求,无论是业务层面的,还是技术层面的,或是数据层面的,均会提出更高更严的整改要求,以致力于全面合规化。

当然,这需要监管部门持续观测网贷行业的实情变化,并因地制宜地制定相关政策细则,平台也需紧跟监管脚步切实落实相关整改工作。

我们在最理想的状态下,假设业内所有平台都合规了,业务必然趋向于同质化,那么与之而来的必然是激烈的市场同行竞争压力。

随着行业的成熟发展,各家网贷平台在各自业务领域的业务模式基本类似,资产端资源也挖掘殆尽,业务市场也近乎饱和,与之对应的业务竞争则异常猛烈。

所以,平台所面临的工作重心从当前的合规化转变为市场竞争。如何在优胜劣汰的行业潮流中脱颖而出则成为了平台今后不可避免的课题。

那么,网贷平台应当如何来解决此种艰巨的竞争压力呢?网贷平台追求的无非是盈利,既然已经无法从营收层面上来扩大利润空间,那自然可以从成本控制层面上出发,体现在业务支出、人力资源成本、宣传推广支出等多方面。

而能够有效进行成本控制的手段则在于当前甚嚣一时的“金融科技”,包括大数据技术、人工智能、云计算、区块链等新兴技术手段,借助这些可有效简化业务流程,降低人工成本,减少不必要的支出。

不过就目前来说,尤其是在国内金融科技的应用大多还是停留在概念阶段,也有部分网贷平台将自己称之为科技金融平台,实则也是徒有其表。但金融科技的确可以为网贷平台带来无与伦比的竞争优势,随着其广泛运用,整个行业也必将趋向于成熟化。

银行存管仅仅是网贷合规之路中的一小步,而合规化则象征着行业发展逐渐走向良性化,而在良性发展的基础上,平台更应加注重其业务核心竞争力的建设,金融科技或可担此重任。总而言之,继银行存管之后,前方等待着网贷平台的还有很多,任重而道远!

作者:易城

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