贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷履约险并非万能,投资者需谨慎
网贷履约险并非万能,投资者需谨慎

在增信的道路上,P2P网贷正上演从“自担保”—“第三方担保”—“风险准备金”——网贷履约险(下面简称:履约险)路径式的“72变”。监管不断趋严,网贷行业的“去担保化”趋势明显,网贷平台又开始将前两年不温不火的履约险翻出来热炒。

不少投资者认为,履约险能够解决P2P网贷项目逾期后的赔付问题,从根本上降低平台安全风险。但业内人士认为,履约险并非想象的那么简单和美好,其模式较多,投资仍需谨慎。

30多家网贷平台,傍上保险

所谓网贷履约险,简单说就是保险公司向网贷投资人承诺,如果网贷平台(即投保人)不按照标的约定履行兑付的义务,则由该保险公司承担赔偿责任,弥补网贷投资人应该获取的收益。

根据某司不完全统计,截至2017年4月,与保险公司对接履约险的平台有30多家,不过这一数量尚不及目前正常运行平台数量的2%。

“保险公司在承保前会对涉保平台和标的进行严格审查,因对平台自身的稳健性有担心,此外,履约险对保险公司来说,利润空间不大,也是其未放开此类产品的原因之一。”

“近期大规模上线,可能性不大”

业内人士认为,网贷平台引入履约险更多所看中的是保险公司的品牌背书,而非实际保障。

对于履约险在网贷行业发展的前景,虽然很多网贷平台在寻求和保险公司合作上线履约险,但是受保险公司本身对风险的抗拒和费率问题等因素的影响,近期大规模上线可能性不大。不过履约险本身对网贷平台品牌的背书作用不可小觑,待网贷行业的趋势进一步明晰后,也不排除履约险成为主流平台标配的可能。

本土一位网贷人士表示,对于履约险,需要辩证来看待,不能当做一个万能的靠山。履约险是否可能取代担保成为主要的增信方式受一系列因素的限制,一是与平台股东背景、业务模式、团队建设、资金路径有关,保险公司对这些尤其看重。在投资理财要打破刚兑的大背景下,履约险是否能一直发展下去,还存在政策不明朗性。

约险并非万能,投资仍需谨慎

履约险能不能彻底解决资金安全问题是投资者关注的焦点。即便上线了履约险的网贷平台也不一定百分百安全,那么投资者选择这类网贷平台时需要注意些什么问题呢?

有人士表示,不少平台与保险公司达成的是账户安全险,但是在宣传中故意混淆概念。

值得注意的是,要辨别平台所投的履约险只是保障个别项目,还是覆盖所有项目;同时,要确认履约险是保P2P平台还是保P2P投资人。

此外,投资者需要确认保险是保本保息还是只保本不保息,是保全额还是保部分比例。

投资人还要细看保险条款,确认是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件,还要看清楚保险合同中的免责条款;再者说,监管层对事件进行定性,都无先例可循,存在一定的变数。

对于投资者而言,投资一家P2P平台应该是从认可平台和产品出发,而不应该仅仅冲着履约险去下注。投资人选择网贷平台的时候,一定要擦亮眼睛,不要被一些平台把网贷履约险作为一种合规手段的宣传所迷惑。

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