贷款 贷款攻略 新型贷款 缓释金、担保、履约险 解析网贷平台保障措施
缓释金、担保、履约险 解析网贷平台保障措施

自网贷行业在我国兴起,平台的安全和风险一直是投资者关注的焦点。除了平台背景是否强大、风控体系是否完善等方面之外,影响投资者选择网贷平台的重要因素还有平台对逾期或坏账所采取的保障措施。

在监管介入之前,很多网贷平台会采用风险准备金等方式对逾期项目直接进行垫付,给投资者营造出保本保息的印象,实际产生的风险则由平台方隐性消化掉。但监管细则完全实施之后,要求平台不得进行刚性兑付,因此很多平台开始推出替代性保障方案,意在合规范围内帮助投资者在遇到逾期或坏账时尽可能收回本息。

目前,平台处理项目逾期/坏账较为有效的保障措施主要分为风险缓释金、担保公司担保以及与保险公司合作履约险等。那么这些保障方案有什么区别,投资者又应如何看待呢?对此,知名互联网理财第三方服务平台风车理财的投资者专家进行了详细的解析。

风险缓释金

4月21日,北京网贷协会会长工作会议提出网贷平台可以设置“风险缓释金”的方案,那么风险缓释金是什么,与风险准备金又有什么区别?

按照北京网贷协会对于风险缓释金的解释,其来源和作用与风险准备金都有所差异。此前,网贷平台的风险准备金通常是从每笔借款中提取一定比例,或从自有资金、借款管理费中抽取一部分,转入专门的风险准备金账户。而风险缓释金则是平台出于承担社会责任的意愿自主发起,从平台盈利中进行提取,提取的比例没有限制。风险缓释金相比准备金而言不带有担保的色彩,也不需要全部覆盖风险数额,是当风险出现时可做缓冲使用的一部分资金。

风车理财投资专家分析认为,无论是风险准备金还是风险缓释金,都要遵从监管层“打破刚性兑付”思路,投资者在看重这些保障措施的同时,也要明确风险自担的原则。目前,除了北京地区的网贷平台有设立风险缓释金的方案,其它地区的一些平台还有采取设立维权基金、质保专款等保障方案。这类保障措施的好处是资金由平台方进行统一管理,一旦发生逾期/坏账,操作处理的周期较快,但其主要风险在于这部分专项资金不一定能够覆盖平台全部逾期/坏账数额。投资者在选择平台前应留意这些保障措施所描述的覆盖范围和处理机制,根据自身需求加以选择。

担保公司担保

网贷平台与资金实力较强、信誉较好的担保公司合作是业内比较常见的保障性方案,即由担保公司为借款方提供担保,从而为投资者提供保障,如果借款方出现了逾期,担保公司会先行垫付,然后再对借款方进行资产追缴。

风车理财投资专家认为,目前大部分网贷投资者对第三方担保模式较为认可,这种保障方式也确实可以消化掉平台一部分由逾期/坏账带来的风险,是平台愿意付出一定成本与具有金融牌照的担保公司进行合作的主要原因。但投资者应该认识到,担保模式并不是万无一失的,其风险主要存在于担保公司是否有足够的资金和意愿承担平台坏账,以及担保公司超过法定杠杆率的违规担保等。投资者在选择采取这类担保措施的平台前,应适当对其合作的担保公司实力加以考察,并在投资具体项目前确认好担保公司垫款的条件和周期,以降低自身的资金风险。

履约险

平台与保险公司合作履约险是业内最近较为关注的一种探索和尝试,即投资者作为受益人,当借款方(投保人)出现不按照合同约定或法律规定履行义务时,保险公司需按照合同约定承担相应的赔偿责任。

风车理财投资专家认为,与以往平台所投的针对借款人的人身意外险、针对投资人的网络支付账户安全险等险种相比,履约保证险的保障范围要契合得多。但投资者需要注意的是由于保险公司的险种繁多,特别是有些险种保障范围很小,常被平台用来作为增信的噱头。即使是履约保证险,也有范围和保障程度上的差别,比如100%本息、100%本金、还是仅为部分本金。另外有些平台虽然与保险公司签订了合作协议,但仅仅约定合作业务为其部分借款标的,这种情况下其他借款标的则不受这种保障。还有的平台的保险受益人并非投资人本身,而是平台或股东,这种情况下出现坏账,投资人则没有权利直接获得赔偿。有些保险公司合作协议中还约定了免责条款,对保障性也有一定的影响。

在投资专家看来,这些由平台为投资者提供的保障方案都是问题项目贷后处理的一种方式,在规范的操作之下,能够在一定程度上保障投资者的权益,但是一旦平台出现了风险集中爆发的情况,任何保障措施都很难全盘覆盖。对于投资者来说,最好的控制风险的方式还是应该出现在贷前,即在投资前选择到综合实力较好的网贷平台来降低自身的资金风险。风车理财作为专业的第三方服务平台,通过独创的FRAS风险评估体系对平台在背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度、100多个评估点进行考察,只准予综合评级在B级以上的平台入驻,其评估结果值得参考。

目前,网贷行业有兜底的刚性兑付时代已经过去,在风险自担的原则下,投资者应认识到平台提供的保障方案都是辅助性的措施,想要更好的控制风险,还是要靠自身经验的积累和相关知识水平的提升。在此基础上,投资者如果能够利用好第三方在平台甄选、分散投资等方面的专业服务,那么将能够更加稳健地通过网贷平台获取可观的收益。

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