贷款 贷款攻略 新型贷款 还完房贷一身轻家庭,如何打理家财
还完房贷一身轻家庭,如何打理家财

居住在上海的董铭先生今年38岁,妻子35岁,距离当年买房已经过去了将近10年,这也意味着,他即将结束还房贷的生活,每月会有更多的收入和结余用来投资理财。

10年过去后,这套房产已经升值近10倍。但是,10年间,他和老婆的职业发展平平,收入增长低于预期,再加上养育儿子开支挺大,除了房产外,他们的家庭资产还不能让董铭感到满意。

因为过去存钱的速度比较慢,还得为应急需要留出余地,所以董铭夫妇在投资方面不作他想,一直以银行理财产品为主,目前总额约30万元。等最后几期房贷还完后,董铭一家每月将有8000多元现金结余被“解放”出来,他们的风险承受力较低,想请专家来帮忙整理一下理财思路。

董铭说,自己和老婆社保齐全,未来可以以房养老。他们最在乎的还是教育问题。孩子今年8岁,他们希望在孩子18岁时能有100万元以上的教育金积累。此外,董铭现在需要添置一辆价值15万元左右的代步车,即使暂不办理本地牌照也会是一笔较大的开支,所以他还想咨询一下贷款买车的行动方案。

对此,招商银行私人银行理财师、2016年上海“十佳”理财之星张轶滢给出如下建议:

教育金的筹措

孩子教育是头等大事。要达成10年后100万元教育金目标,建议采用“定投+教育年金”的平衡型组合,月投资5800元左右。基于门槛要求,每月几千元的投资选择并不多。定投起点低,时间灵活,品种多样。非常适合日常月收入的教育金储蓄,相信大家都有基本了解。

可根据个人偏好,按照五五开或其他比例,选择3-4只债券和股票基金长期定投,同时也帮助强制储蓄。基于市场波动,周定投可能更合适。

定投开始的时间不重要,赎回却是一门技术活。建议每季度或半年可以关注定投情况,当股票型基金年化收益率超过10%时,根据市场情况部分止盈转为安全资产。尤其到临近资金使用的年限,务必牢记安全底线。

关于教育年金,收益不高,却是打底的基础。很多产品多为年缴,且有起始金额,建议可以用年终奖或年底赎回一年定投累计的债券基金进行缴费。

另外,教育金也涵盖了“持续稳定的收入”和“不能有其他大额支出”的隐性要求,因此夫妻两人的重大疾病保险是非常有必要的。可能有人觉得,夫妻俩都有社保,收入结余有限,有必要多一份支出吗?

这是误区,因为社保针对医疗费实报实销,而且还有理赔目录的限制。而商业保险多凭诊断书直接理赔,这笔资金除了补充医疗费用,更大的作用是收入中断的现金补偿!

试想,如果疾病发生,董先生失去工作能力,未来的教育金储蓄根本无从谈起。理赔金能够帮助被保险人在未来更好地照顾家人,达成预期目标。按照招商信诺百分百,保费测算如下:

关于产品的选择给几个小建议:

1、拉长缴费期限,起到更高杠杆作用。

2、保险终止年龄可以在70-80岁,一方面是因为发病率降低,另外也可以把到期返还的本息作为养老金补充。

3、含二次理赔或含轻症理赔的产品,费用稍贵,但从保障考虑还是可以优先选择加强保障。

购车计划如何实现

既然明确定位代步车,那么经济实惠就是最重要的。上海地区购新能源汽车可以获得国家、地方双重补贴,同时还有“有钱都买不到的牌照”,而错峰充电也将省下很大一笔油费,可以作为首选。付款方式可以选择使用储蓄资金叠加车商优惠贷款的方式进行组合。

最后,关于目前剩余的32万元储蓄。每个月的刚性开支为9000元,建议除了少量留存活期开销外,预留6个月的支出大约5.4万元,购买T+1的理财产品进行现金管理,作为紧急备用金(收益率在3%-4%)。

日常开销尽量使用信用卡的方式,可以活用免息账期,提高总体收益率。剩余26万元资金可以切分为两块,一部分投资期限较长的万能险,通过牺牲流动性提高收益;另一部分投资可选择招行的“摩羯定投”,按照个人的风险评估情况选择适合自己的组合方式一键配置。相信组合未来的投资收益应该也会高于4%,理财收益的提高会让家庭年收入更加充裕。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市