贷款 贷款攻略 新型贷款 【问答】别去办信用卡了,这个比信用卡好用多了
【问答】别去办信用卡了,这个比信用卡好用多了

网信贷顾问:你好!最近我的一个朋友和我说他办理了一种叫个人循环贷款的业务,和信用卡一样方便,额度还比信用卡大得多,这是真的吗?贷款还能循环?你能详细和我解释一下关于个人循环贷款的问题吗?

(梁先生)

信贷顾问罗经理:董先生,您好!很高兴为您解答关于个人循环贷款这个问题。由于申请门槛较高和银行宣传缺失等方面的问题,导致大多数人都没怎么听过个人循环贷款,其实就像这个名字——循环贷款一样,这是一种特别灵活的贷款方式,下面我就向您详细讲解一下关于循环贷款这一方面的知识。

一、个人循环贷款的定义

通俗地讲,个人循环贷款是将商品住房抵押给银行,或者银行通过银行评定的客户,经银行授信之后,就可获得最高贷款额度。

在这个期限内,客户可分次提款、循环使用,不超过可用额度单笔用款时,只需客户填写提款申请表,不用专门再次审批,一般1小时便可提取现金,等于随身有了一个安全又方便的流动大“金库”。

二、个人循环贷款的优势

1.超高额度

贷款额度仅受借款人资信及担保方式限制,贷款额度最高可达房产评估值的7成,远高于信用卡的透支额度。

2.节约利息

贷款利息为银行基准利率,此外,如果是住房抵押循环贷款的利率一般还可享受房屋按揭贷款相关优惠利率,目前,国内各家银行均在基准利率的基础上,根据各自的标准给予贷款人房贷优惠利率,一般为基准利率的85%~90%。

而且,客户在获得额度时并不计息,只有在实际用款时才按实际天数计算,客户用款的成本得到最大限度的节约。

3.贷款期限长

额度有效期最长为20-30年,到期后自动作废。

4.还款方式灵活

客户可自由选择还款方式,可采用按月(季)等额本息还款法、按月等额本金还款法。还可采用到期一次性还本付息的还款方式。

循环额度内多笔提款的,可根据借款人资金周转情况及实际还款能力,确定不同还款方式。

三、循环贷款的用途

循环贷款的用途是很广泛的,按照规定,循环贷款可用于购房、购车、装修、购买家电家具、旅游、上学等用途,但不得用于股市和证券投资,以及其他权益性投资或国家有关法律、法规禁止的其他消费与投资行为。

大多数银行在办理抵押循环贷款时,都需要同时提供消费合同,来证明贷款用途。

在实际操作中,一些商业银行可以向贷款人提供不限用途的住房抵押贷款,如招商银行、民生银行。但不限用途的住房抵押贷款授信额度要小很多,一般为房产评估值的35%-40%,且仅限于无按揭的房产。

四、申请条件

对提供最高额抵押担保的申请人,一般须具备以下条件:

1.具有中国国籍的公民(不含港、澳、台居民)。

2.拥有固定住所,有常住户口或有效居住证明。

3.具有稳定的职业以及收入来源,具有按期偿还贷款的能力,且无不良资信记录。

4.另外,一些银行还对循环贷款申请人的年龄作了某些方面的规定,如招商银行“个人住房循环授信”就规定,申请人年龄加授信额度有效期限,不得超过法定离退休年龄加5年。

五、最高额担保额度与循环额度

如果您成功申请到了个人循环贷款,那么还得注意的是循环贷款的额度与一般的贷款不一样,它有两个额度限制。

1.最高担保额度

采用最高额抵押担保的,最高担保额度不得超过抵押物价值的70%;以多个抵(质)物担保的,担保额度分别计算并加总后得出最高担保额度。

举个例子:小李以一套当前市价为200万元的房屋做为抵押担保,去银行申请个人循环贷款,这时他得到的最高额担保额度不得超过200×70%=140万元

2.循环额度

循环额度最高不超过相应的最高额担保额度。

还是以上面的小李为例,也就是说,他在成功申请个人循环贷款之后,在之后期间,他的循环贷款总额不能超过140万元。

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