贷款 贷款攻略 个人消费贷款 没有征信,你玩个毛线贷款啊!
没有征信,你玩个毛线贷款啊!

引言:

近一段熊哥又燃起了买房的心,开始一个一个的跑楼盘。居然还真看中了一两个,都已经开始准备贷款下手了。

前两天,熊哥突然跑来找小编诉苦,说自己可能又上不了车、买不到房了。因为银行在审核征信的时候,认为他征信记录不良,不予发放贷款。

熊哥本想着学一把高育良书记,跟熊嫂来个“离婚不离家”,再以光棍身份弄个30%的首付杠杆一下的,结果征信这一关过不去,贷款的杠杆也彻底黄了。

那么,常常在买房时听到的“征信”,究竟是个啥?

一、你的征信你做主?

征信,在古时候是考核证实、取信、凭信的意思。

近代社会以来,征信的基本意思演变为征求他人的信用状况并做验证,也被称为信用调查或资信调查。

而现代金融社会中,征信就是要通过多方面采集、整理、保存、加工个人、法人及组织的信用信息,对外提供信用报告、评分等服务的业务活动,用来验证和证实其信用水平,用作信用(能力)的评估。

全国有超过100家的征信机构在中国人民银行及其分支机构完成了备案。其中北京40余家,上海30余家,山东、广东各7家并列第三。我大河南也有2家征信机构。倒是甘肃、青海、宁夏、新疆、湖北、黑龙江、山西等12个省市区剃了光头,一家征信机构也没有。

全国备案征信机构分布图(图片来源:源点信用)

征信的对象可以是个人,也可以是企业、政府。但并不是每家征信机构都能进行个人征信业务的办理。除了中国人民银行的征信中心以外,截止2015年初,央行审批通过的可处理个人征信的机构只有8家。基本上,大的商业银行进行贷款审核,都是到中国人民银行征信中心(以下简称人行征信中心)进行申请人的征信查询。

个人征信与我们买房买车息息相关。它是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定,把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人信用信息,进行采集、加工、储存,形成信用信息数据库,为其客户了解相关法人和自然人信用状况提供服务的经营性活动。

理论上讲,时至今日,我们和商业银行、公积金、保险等等金融机构产生的业务信息,都会构成我们个人征信的一部分。当然,党和人民从来没有忘记要把违法乱纪甚至横穿马路随地吐痰都纳入信用体系,只是工作量太大,目前还只推进到民事刑事诉讼记录,个人治安、刑事和经济处罚记录,公共事业单位付费信息的程度。

我们在买房买车过程中申请商业贷款,都会经过一个征信的过程。这个征信报告要么是从互联网上人行征信中心进行网页申请,要么跑到东区的中国人民银行郑州中心支行去填表打印。

人行征信中心页面上就可申请个人信用信息!

征信机构的信息来源有两类。一是提供信贷业务的机构,包括商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;二就是个人住房公积金中心、个人养老保险金等机构。这些机构提供的信息中包含个人地址、联系方式等基本信息,而这些都是由业务申请人在办理业务时自己填写给机构的。

二、个人征信说些啥?

目前,我国并未制定全国统一的个人信用报告格式标准,国内的几家个人信用征信机构,如上海资信有限公司、鹏元征信有限公司、中国人民银行征信中心等,都可以向社会提供各自的信用报告。虽然样式有差别,但是涵盖的内容大体相似。

个人征信报告一般包括四个部分:

(1)个人信息(个人基本信息,婚姻信息,职业信息,学历信息等);

(2)信贷记录(历史贷款信息、历史信用卡信息、担保记录、逾期及欠款记录);

(3)公共记录(欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录);

(4)查询记录(个人和机构查询征信的情况)。

经过剧烈的思想斗争,熊哥同意拿出人民银行提供的个人信用报告作为反面教材供大家引以为戒。

人民银行征信中心相对上海资信有限公司等机构而言,提供的信息简单一些,个人信息部分仅包括了个人基本信息和婚姻信息,忽略了职业、学历等信息。因此,熊哥的铁饭碗的公务员身份和博士学位,在人行征信中毫无体现。

熊哥信用报告的个人信息部分

信贷记录是征信报告的核心部分,包含了信用卡、贷款、担保等信贷行为的记录。信贷行为的数量一目了然、金额精确到元,但是逾期和欠款情况只统计次数,不具体到欠款金额,也不注明逾期的具体天数,仅以是否超过90天作为区分。

在上海资信有限公司的征信报告中,则会更具体的以“n/30”“n/60”“n/90”来标记不超过30天、60天和90天的逾期次数。

尽管熊哥一直奉行着兰尼斯特家族的信条“有贷必还”,但是他老人家把自己房贷的还款日期每月20日记成了一般信用卡的还款日每月25日,于是在短短五年内出现了14次的逾期!!!

按照现在5年内逾期不得超过6次的标准,任何一个不了解熊哥的银行信贷经理都会在看到报告的第一时间选择拒绝他的信贷请求。

熊哥信用报告的信贷记录部分

熊哥是良民,既不偷税漏税,也不违法乱纪,所以公共记录这一部分是很骄傲的白板。

熊哥信用报告的公共记录部分

熊哥近2年以来先后被浦发、广发、工行、中行等机构查询过信贷,而且查询的原因都一目了然。如果有“审批”而无“授信成功”和“贷后管理”,则可说明是贷款失败了。而银行最操蛋的地方就在于热爱“锦上添花”而非“雪中送炭”,如果一家银行拒绝了贷款,那么后续银行往往也会加倍谨慎。另一方面,逾期后银行掉头跑来“贷后管理”,说明银行已经开始对熊哥产生了警觉,这绝对是个减分项。

熊哥信用报告的查询记录部分

征信记录中,不会对欠款、逾期等行为进行“善意”或者“恶意”的裁决。最终还是商业银行等机构在受理个人申请的时候,根据个人既往历史和其他信息对其履约能力和意愿进行综合判断。

如果信贷经理心情好,仔细的看一看熊哥的信用记录,会发现若干张信用卡,0逾期;心情再好一点,唯一逾期的房贷流水,每次逾期都是一两天,最多不超过5天。综合职业、学历和其他综合记录考量,就会意识到,其实这货并不算一个连续“恶意逾期”的人。然鹅,就算经办的信贷经理就认识熊哥这个人,分行审批的大佬也未必关心!

在银行信贷宽松的时候,怎么都好说好商量,而在当下信贷逐渐收紧的时候,熊哥贷不到大额房款,基本上就是历史的必然。

三、银行如何看征信

中国人民银行征信中心和其他征信机构都只提供个人信用报告,供商业银行审批业务申请时参考,最终能否达成业务办理,取决于商业银行等机构的解读、判断和审批。

换言之,征信报告是个辅助资料,最后怎么决策,不是征信机构说了算,而是银行拍板。那么,银行怎么解读征信报告呢?

(一)个人信息解读

年龄,决定了贷款的年限,这个不用啰嗦。

婚姻状况,很大程度上决定了房贷是否发放,按照现行政策,结婚之前不买一套房,婚后就俩人只能30%首付买一套了,一定会悔得肠子青。

由于学历和职业信息大都是客户申请时自己填写的,所以这一部分信息只是用作综合比对。学历和年龄比对,看是不是年龄过于小而学历高到不合适,如果发生这种情况,就是诚信有问题;学历和后面的信贷业务做对比,一般在校的学生很难拿到大额信贷;职业性质(大企业高管、国企、公务员、教师)往往有加成,但是也需要和其他信息比对核实,如果数年内体现多次职业变动,则表示职业不稳定,要扣分。

(二)信贷信息解读

首先是还款能力判断。

从月应还款额以及逾期情况,可以判断出客户的偿还能力。目前个人收入的判断与审核存在难度,但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况,可以判断出客户的还款能力。如果某人每月归还其他商业银行月供8000 元,经过正常还贷3 年,现已结清,且还款历史很少有逾期,那么银行就可认定该人具备归还每月8000 元以下的贷款的能力。

而且,从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数。若多次个人住房贷款均尚未结的,可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产在体现客户资产实力的同时也暗示了可能涉及投机炒房,面临资金链紧绷的风险,在房地产市场发生波动的情况下,这类客户被拒可能性就会提高。

其次是个人资信情况解读。

银行对于客户的资信情况的评价并无统一标准,一般不会机械解读个人征信报告信息。客户偶尔发生逾期,并不绝对的表明客户个人资信情况恶劣。由于造成贷款逾期的原因多种多样,往往由商业银行等机构自行界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。一般说来,银行倾向于以申请人多笔贷款中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级;名下已结清贷款的信用记录,各行可根据结清原因的实际情况,认定时适当放松;有的银行对于金额2000 元以下的小额拖欠记录,酌情不列入逾期次数;同时,根据贷款近24 个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标,再进行划分认定。

然鹅,这一切都是因行而异,因人而异,变数太大!

最后,信用卡情况判定。

信用卡透支由于频率高、额度小,可以更多的体现申请人的消费习惯和信用习惯。银行普遍认为,如果客户申请多张信用卡,且平均信用额度都较低,客户经常透支并出现逾期,那么客户的资信水平相对是较低的。

(三)查询记录解读

个人征信报告查询记录主要是留下查询操作的痕迹。这一客观记录也可以帮助银行进行信贷审核的研判。

若发生“贷后管理”查询,比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况,若有还款逾期且有银行进行“贷后管理”的查询,那么说明该客户已经引起银行的关注,银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户容易被认定为高风险。

四、我们自己怎么对待征信

《征信业管理条例》第十六条明文规定:“征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除”。换言之,征信记录会显示过往5年的各种信息。

另一方面,征信机构仅展示征信信息,而不良记录等“痕迹”只有报送的大机构才有修改的权限。也就是说,支行、分理处基本都没有权限修改,至少是省分行一级大boss们才有权限帮你销记录。但是如果你的手都能够得到这个级别的大boss们了,你还需要销啥记录啊!什么信贷办理不都是领导关怀一下、业务指导一下的事情么。

对于我们普通人,一定要有信贷意识,防患于毫末,注重以下几点,将自己的信贷记录控制在较好的水平:

(1)一定要认识到自己征信的重要性。一定要认识到自己征信的重要性。一定要认识到自己征信的重要性。(说三遍)有银行的低息贷款才谈得上杠杆。有良好的征信才能贷到款。

(2)高度重视信用卡和房贷的还款,该开通短信提醒就开通,该关联银行卡自动还款就关联,切莫想当然,试图依靠自己“良好的”记忆力。一旦形成逾期记录,5年不得销。而且,征信记录上的逾期次数是客观的,至于是逾期30天、60天还是90天,信贷经理们往往并不那么在乎!

(3)科学管理自己的信用卡和储蓄卡。不要申请太多的小额度信用卡,应该只拥有两三张大额度信用卡,并且保持良好的消费记录;选取某一张信用卡A,适当办理消费分期业务,让银行也有得赚头,积累该行的信用记录,争取卡片额度的提升;在同一银行,另外开设一张储蓄卡B,收入进卡B,开支刷卡A,及时还A款,使得卡B具有极其优美的流水记录。

(4)如果有可能,持有一套全款的房屋,用于资产验核和抵押。

(5)不要随意为他人做担保。

结语

银根和信贷是否收紧,我们自己说了不算。

但是我们通过自律来保持较好的征信记录,却是我们自己说了能算的。

一个自律的人理应得到社会的认可,理应得到信贷机构的信赖。

而我相信,那些能够耐心把文章读完的人,是可以做到自律的。

比如熊哥,就把这篇文章的初稿读了二十来遍了。

我觉得五年后他应该还能是一条好汉……

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