贷款 贷款攻略 新型贷款 从业人员经验分享:怎么判断网贷平台是否安全
从业人员经验分享:怎么判断网贷平台是否安全

本文系专栏作者“我的理财师”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场,转载请联系作者授权。

网贷的安全最重要的是看资产。从资产业务来说,首先要看风控业务逻辑,就是怎么样控制资产业务安全,一旦发生风险如何处置。其次严格的按照风控流程进行操作,不要耍小聪明,更不能经受不住诱惑把钱挪作他用。

拿房产抵押业务来说,风控核心是贷款的金额要低于评估值,一旦不还款,可以收回房产处置。风险在于,房产的处置时间可能较长,房产价值也有可能下跌。因为中国近年房产市场较好,所以这一块业务安全性相对较好。

汽车抵押业务和房产抵押业务类似,车辆的评估值要明显低于车辆的价值,那样一旦不还款方便处置。和房产抵押业务不同的是,车辆好处理,不存在处置的风险。它的风险点主要在于车辆和人跑了,找不到了。那么怎么装好GPS,和怎么做好后面的贷后才是关键。

个人信贷则完全不同,因为没有质押物或抵押物。它靠的是所谓技术手段和数据。区分出贷款个体的信用差别,匹配对应的利率。用对应的利率高低,来应对不同信用状况的坏账高低。即,信用越低的坏账越高,对这种人收取更高的利息来覆盖坏账。

现在如此火爆的现金贷又是一种逻辑,小黄人把它简单的说成赌博逻辑。因为现金贷平均金额很小,利息超高。可以通过高利率来覆盖高坏账,就赌还钱的人比不还钱的多,收益能覆盖坏账。至于风控方面,择看投入产出比,因为每多一道风控数据,坏账会降低,但是会增加成本。现金贷需要在这里面保持平衡。

看明白了逻辑,还得看执行。这有时候真的为难一般投资人,调查了解内情才有发言权。就像去年9月崩盘的上海某P2P平台,此前主要做房产抵押,为何还有一两个亿的窟窿呢?因为平台把部分钱挪作他用了,真正因为房产抵押而亏一两个亿,那也是极难的。

大家都知道的e租宝,假如做的都是真实的业务,大不了也就亏个几个亿,怎么可能制造数百亿的窟窿呢?

最近小黄人一直在出差,前几天和一些同行聊天,他们说了一个事让小黄人心惊。汽车抵押业务相对算比较安全的,但是模式不对照样后患无穷。

某汽车抵押领先平台,他的模式有大量的加盟商来提供抵押车的业务。因为是加盟商,那风控肯定是很松的,赚钱才是第一位,甚至有的加盟商就是骗钱的。该平台的某个城市的加盟商就是这样骗钱的,一下子造假形成坏账车辆几百量,也就是几千万金额。

如果是一般小平台可能要完蛋了,幸亏该平台有多轮融资,规模较大。但是风控这样,怎能让投资人放心呢?小黄人不方便说该平台名字。如果你投资了车贷平台,而该平台是采用的加盟模式或部分加盟模式,小黄人的建议就是,不要投,赶紧撤。

还有另一家有加盟模式的汽车抵押业务平台,地方龙头平台了。遇到的事情和上面的平台一模一样,因为争执,还因为这个发生了群殴打架事件。而该平台不得不吞下上千万的坏账损失。该平台以相对高收益著称,此前收益有年化18-20%,目前降息了,平均还有12-16%的收益,高于行业平均好几个点。你们说,这种利息高一些,是福是祸呢?

利息高有危险,那么利息低就代表安全吗?同样不是,因为有不少平台的利息低是因为没有核心资产能力,都是外接的或合作的资产。因为目前优质资产争夺激烈,资产的价格变得很低。

没办法在资产价格上占有优势,就只能往投资人身上开刀了,就是不断降息。如果接的是优质资产还好,但是因为相对稀缺,很可能还接入了部分安全性不那么好的价格好的资产,那样安全性问题就来了。

上海某团队和背景都很高大上的平台,理财端做的极好,但是行业内公认的资产风控却做的比较差。要不是那么多轮融资,可能早挂了,这样看起来真的好吗?真的能为投资人负责吗?

如今再看有什么上市公司或国资背景,再或者多少轮融资,小黄人只能莞尔一笑了。

小黄人越了解网贷越觉得,踏踏实实做事情的重要性,再加上可靠严格的流程制度。做好每一个风控环节流程,而且必须是信得过人品可靠的人管控,再加上好的制度流程,那样才能确保相对的安全。

作者:我的理财师 微信ID:xhrmoney

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