贷款 贷款攻略 新型贷款 “先救女友还是妈”已经过时了,先理财还是先还贷,已难倒一片
“先救女友还是妈”已经过时了,先理财还是先还贷,已难倒一片

假设你负债30万

一段时间后

好不容易攒了30万

你会一股脑儿将钱还完?

A

我可受不了欠钱的滋味,马上都还上,早还完早放心。

B

我先算算,如果用这笔钱理财,收益是否会比债务利息高,能赚到的话,就不着急还钱。

那么你呢?

先还钱还是先理财,

这还真是一个问题!

下面,我们先以房贷为例,算一笔账。

假设贷款100万,20年期,按照当前商贷利率4.9%来计算:

等额本金还款:总共要还的利息总额是49万2041元,利息接近了本金的50%。

等额本息还款:总共要还的利息总额是57万665元,利息接近了本金的57%。

看来,无论采用哪种还款方式,利息还真都不少,都会感觉特别有压力。

再举个例子,武汉的王女士当初拿住房公积金贷款30万,准备分30年还清,

◆◆公积金贷款利率为3.25%,按照公积金贷款利率3.25计算,利息共:

等额本息——17万元

等额本金——14.6万元

◆◆宝宝类理财产品余额宝为例,近期年化收益率已经达到3.9%以上,按3.9计算

300000×3.9%×30=35.1万元

(不过需要指出,余额宝收益率并不总能在3以上,掉到2就不好了。)

◆◆P2P:这里我们以大丰收金融10%年化为例。

300000×10%×30=90万元

17与90

一个地下,一个天上

无论采用哪种还款方式

利息还真都不少

都会感觉特别有压力

不过看看和理财的对比

房贷利息好像并没有那么压力山大了

它可以被两个东西抵消

一个叫投资收益率

一个叫货币的购买力

负利率的时代,货币超发

在稀释财富的同时,也在稀释债务

因为钱多了就更容易获得

债务却是固定不变的

在货币长期贬值趋势下

负债是有利的

而持有货币却是受损的

常见的贷款主要有三种

不外乎房贷、车贷、消费贷

可能很多小伙伴们手头并不是很富裕

但是还是想要把欠的贷还了

那么要不要提前还贷呢?

1提前还利率>7%的贷款

只要利率>7%,对于我们普通人来说,只有选择投资风险比较高的理财产品。当然,高风险并不是人人都能接受的,所以,如果资金充足的话,还是建议小伙伴们把>7%的贷款给还了。

2不提前还利率

是否还贷的核心问题其实就是,我的理财产品的收益能否高于贷款的利率。如果收益和贷款利率差不多的话,那就不用着急还款。目前,还是有很多稳健型的理财产品能够达到这个收益率的,所以,小伙伴们可以先用自己的钱去投资好了。

3贷款初期提前还款利率最多

还款的方式有两种,就是等额本息和等额本金,其实无论哪种,越早还款,节省的利息就越多;如果拖到后期的话,提前还款也就没什么意义了。另外,如果提前还款小于半年或者一年的话,是要支付银行违约金的哦。

4提前用公积金还房贷

公积金是专款专用的,就算你不用于提前还房贷,闲着你也取不出来,所以还不如拿来还房贷,也让资金的使用效率提高了。如果房贷中含有商贷的话,一定要先还商贷部分。因为公积金贷款国家是有补贴的,可以优惠不少呢。

先理财还是先还钱

回答这个问题不能仅靠冰冷的数字

还是要多方面考量

机会成本

把还房贷的钱拿去理财也有潜在风险,比如之后的贷款利率提高,贷款利息远远多于理财收益,导致贷款成本逐渐攀升,家庭负债越来越多。

无论先还钱还是先理财,都会面临一些不确定的因素。

在做决定前,应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于理财的朋友,就可以多留些资金去做理财;不太喜欢理财的朋友,就可以根据情况适当地提前还贷。

心理因素

有不喜欢大量负债的朋友,对于这些人来说,如果不提前还贷,他们很可能会食不知味、夜不能寐,那么与其如此煎熬,不如早点还贷。

虽然内心感受是我们感性的一面,但在很多时候,它都对我们的决定起着很大影响,一个让人感受非常不好的决定,八成最后是很难达成的。

最后,希望丰蜜们能明白:负债和理财并不矛盾,合理负债其实也是一种很好的理财方式。

内容整理自网络,不构成投资建议

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