贷款 贷款攻略 新型贷款 银行大力推广的信用贷款,真的那么美好吗?
银行大力推广的信用贷款,真的那么美好吗?

最近,有不少小伙伴反映,经常接到银行的电话,推销个人信用贷款,号称额度最高可达100万,利率似乎也不高。但是,虽然听着诱人,很多人却担心这是个坑,总感觉“天上掉馅饼”不是什么好事。那么,个人信用贷真的有银行说的那么好吗?

1、银行推广信用贷的背景

去年楼市火热,房贷业务量大,也让银行赚的盆满钵满。随着楼市调控政策升级,房贷优惠逐渐减少,业务量也不断下滑,房贷利润已经很低。因此,银行需要找到利润更高的业务,而个人信贷产品就是一个很好的突破点。

2、什么是个人信用贷款

个人信用贷款是指由银行或其他金融机构向符合特定条件的借款人发放的,用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款,一般为消费贷款。

3、额度最高一般30万

部分银行宣传的可申请最高额度为100万,但基本都是噱头,最后审批通过的额度还是30万。因为消费贷只有30万元以下的授信金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配,30万元以上金额,按照银监会要求,必须采用受托支付,直接付给交易对象。

4、实际利率要看还款方式

目前银行信用贷的还款方式主要有两种,一种是一次性发放至借款人账户,借款人按照合同约定方式还款,还款方式一般有等额本息、等额本金、先息后本等。用户可以根据自己的需要选择还款方式,由此产生的利率成本相差不会太大。

还有一类还款方式是借款人容易忽视的。这类还款方式打着低利率的旗号,表面上看年化利率比市面上的产品都要低,但是它往往要求借款人在授信获批后的第一个月就把借款周期的所有利息先还了。比如:有一款消费贷声称利率只有3.6%,以50000元的授信额度来计算,一个月后先还1800,实际上,你获得的额度只有48200,一年后你还要还5万的本金,这样一算,你的实际利率是7.2%,3.6%只是名义利率。

5、循环授信可能影响征信

循环授信,是指有限期内借款人可以随时借款,借款后开始计算利息,随借随还,循环借贷。额度有效期一般较长,三年到十年不等,但借款时限通常为一年,借款一年后需还清本息,一般采用先息后本的方式。

循环借贷也是目前银行推广较多的,但申请的用户需要注意的是,根据人行征信报送规则,循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。如果银行给你授信了30万,哪怕你只用了10万,在征信报告中的“发放额度”还是30万,有些用户因为不知道,无形中增加了自己的负债率,给以后的借贷审批埋下了隐患。这也再一次提醒借款人,不要对授信大额度太执着。

最后,小编提醒,个人信用贷款跟房贷不同,各银行的消费信贷产品在利率优惠幅度、放款额度、申请门槛上都有所不同。因此,在申请信贷产品的时候,可以多比较一下,选择最适合的信贷产品。

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