贷款 贷款攻略 新型贷款 现金贷排查全名单曝光!90%平台或将消亡!
现金贷排查全名单曝光!90%平台或将消亡!

现金贷的整治风暴来的又快又猛,这估计让不少从业者都始料未及。那份涉及429家企业的排查名单也成为了大家的关注的焦点,媒体同行、VC、从业者……都想看看究竟有哪些企业上了榜

几经周折,我看到了那份名单,长长的EXCEL表格,共列出了429个APP、72个、117个网站,几乎涵盖了市面上所有涉足线上借贷业务的企业,而且文件中明确提示“排查名单不限于上述机构”。

此外,这份表格中不仅仅列出了平台的名字,还包括APP的下载量,以及每家平台的基本介绍、主要产品等基本信息。400多个平台啊,监管部门也是花了不少功夫。

部分名单在这里:

来源:清流消费金融(iConFin)

严整之下,专家预计可能90%平台撑不过去。“穷途末路”的现金贷又该何去何从?

“现金贷”三大突出问题

在现实中,有一种面向自然人的高息、短期贷款,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性,名为现金贷。

近年来“现金贷”平台遍地开花,良莠不齐,部分平台存在三个突出问题:

一、利率畸高。根据媒体报道,“现金贷”平均利率为158%,最高的“发薪贷”利率高达598%,实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实,严重影响市场经济稳定。

二、风控基本为零,坏账率极高,依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员,盲目扩张,且放款随意;部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款,行业坏账率普遍在20%以上。

三、利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期,平台将收取高额罚金,同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段,部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时,被迫转向其他平台“借新还旧”,使得借款人负债成倍增长。

如今,“现金贷”在国内一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。至今,据第三方媒体的不完全统计,市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家,活跃用户约为3000万人。

高息现金贷撞上强监管枪口

近日,网络上频繁出现关于“现金贷”的负面报道,引发社会高度关注,部分“现金贷”平台亟需规范和引导。对此,银监会对于互联网金融的监管进一步收紧,曾经让投资人趋之若鹜的现金贷业务突然成了烫手山芋。

“现金贷中的砍头息、高利贷首当其冲,”不少业内人士对澎湃新闻表示,随着银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指“现金贷”业务,市面上1000多家从事此业务的平台将被迫转型,以求合规。

现金贷是现金贷款业务的简称,是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款,借款方式和还款方式灵活方便,审批及时,到账快速。

而业内所称的“砍头息”,指的是一种网贷平台放款金额低于显示的借款金额的现象。举例而言,当一个人在平台借入3000元时,年化利息为20%,他收到的金额可能只有2700元,被扣掉的10%被网贷平台以先扣利息、手续费、管理费、服务费、咨询费等各种方式收走,那实际上借款人承受的利息是22.2%,高于平台宣称的利息。

实际上,由于不少现金贷平台短期小额借款的特征,按照月息、周息甚至日息进行计算,借款人往往一眼看不出实际上高昂的年化利息。有些平台日息0.3%,看起来不高,折算成年化利息超过100%,远远高于法律规定的36%以内的民间借贷年化利率,而市面上最高的年化利率超过500%。

虽然现金贷大部分还是短期的,对于借款人来说,用年化利率来计算有不适配,但是对于平台来说,无疑可以带来可观的利润。

近日(4月14日)根据国务院领导批示,及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求,“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。据媒体报道,东莞一些P2P平台行动迅速,开始叫停现金贷业务。与此同时,各地互联网金融协会已提前预警,即将开展现金贷业务摸底排查工作。

整顿之下,可能90%平台消亡

据广东南方金融创新研究院秘书长徐北介绍,截至目前,网络小贷的发起人主要有两大类。

一大类是传统的互联网公司为了提升金融服务的广度,发起成立网络小贷。这些掌握了巨大流量的互联网巨头,只有在获得了网络小贷的资质后,才具备数据金融变现的能力。

另一类是传统的P2P网贷平台。在去年的监管文件下发前,P2P网贷平台面临资金错配的情况发生。面对监管压力,部分平台为了取得合法的放贷人资格转而发起成立网络小贷公司。通过放贷形成的资产再进行债权转让,并不断循环,从而达到资产出表的目的。

目前,网贷平台和网络小贷在现金贷业务活动中存在交集。比如P2P网贷平台开展现金贷业务时,如果用户募集自己不足或不及时,可以接入小贷公司作为资金方,为用户放款,作为补充。同时平台还可为小贷公司提供资产。

“目前,市场上超过90%以上的现金贷产品都是高收益产品,平均年化利率高达150%,主要是通过粗放式的经营来覆盖高坏账率,平均坏账率约30%左右。”徐北称,“个人预计,在监管部门对现金贷业务进行强监管后,90%平台可能都会撑不过去。只有锁定年化利率40%以下、坏账风险控制在10%以下的平台才有望生存下来。”

业内呼吁规范“现金贷”

对于“现金贷”是否应被取缔,也存在较大争议。业内人士指出,“现金贷”在满足资金临时周转等方面,有一定的现实价值。不过,在具体开展业务时,应当对“现金贷”的利率和违约金作出严格规定。

虽然一直饱受争议,但现代社会对个人小额信贷借款确实存在大量需求。毕竟央行征信记录仅覆盖约3亿多的人群,大量人群无信用记录或无信用卡,无法从银行等传统金融机构实现借款。正规的借贷服务可以帮助该人群满足其合理的金融需求,全面服务广大客户。

对于目前社会关注的“暴力催收问题”,媒体发现,催收问题与企业的风控能力、产品设计密切相关。风控能力好的公司,会在用户申请时就淘汰掉不良用户,严格控制不良率,进而减少进入催收环节用户量。同时小额现金贷产品,由于其额度低和用户量大的特的,反到不容易发生暴力催收,因为催收成本覆盖不了催收收益,导致面对面催收的必要性很弱。

合规的经营与监管,才能促进现金贷业务的持续健康发展,更好地满足社会需求。业内人士认为,简单的行业打压不是解决问题的办法,这样无法满足普通人群的需求。那么,制定利息和服务费的合理区间将是下一阶段整个行业亟待解决的问题,而如何通过技术手段提高风控水平,降低运营成本和不良损失,则是对行业从业者的考验。

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