贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 沈阳想贷款的人要仔细看完这篇文章,我是认真的!
沈阳想贷款的人要仔细看完这篇文章,我是认真的!

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贷款随着经济发展逐渐跟每个人有了千丝万缕的联系。房贷车贷,手机分期,信用贷款慢慢在我们的生活中开始被熟知,但是这个市场到底是个什么样的,那笔者就在这里为大家以沈阳市场为例做一个剖析。贷款从类型上可以分为抵押贷款和信用贷款。房贷,部分车贷就是典型的抵押贷款。手机分期,装修贷分期就是消费类的信用受托业务贷款。个人信用现金贷款就是最标准意义信用贷款。从银行角度来看,贷款给任何人都会有风险,只要不还钱,银行就会亏损。银行的利润=贷款利息-融资成本-坏账-运营成本。我们算一个帐,目前房贷是所有个人贷款利率里面最低的。拿房贷举例,市场上房贷利率在5%左右。假设银行融资渠道都是活期储蓄。活期存款利率年化不到0.5%,融资成本为0.5%,假设抵押类贷款坏账率2%,银行运营成本1%-2%,留一部分利润空间,贷款利率差不多也就是4.5%左右。如果经济低迷,房价下跌,就会出现坏账高起。好在房贷是抵押类贷款,最后一步还能拍卖抵押物,因为一般都有首付款20%-30%,只要房价不下跌20%,银行不会亏钱。如果真下跌30%那估计断月供的人会爆多,100万买的房子,首付20万,要还80万,现在房子跌到70万,你不会断供吗?地产公司以前经常找自己人贷款买自己房子,套现出来让资金链不断,企业来还月供。现在房地产行业已经被银行封杀,信用卡也办不出来,银行就怕系统次级贷款风险。当然了,如果房价真爆跌,没人会有好日子过。08年次贷危机就是无资质购房者贷款引发一系列连锁反应。房贷属于政策性贷款,我们下面说的贷款跟房贷无关。所谓抵押类贷款我这里指已经全款买房了,但需要钱,又要把房子抵押出去来贷款。这个利率比买房子时候的房贷利率高,7厘左右,不过其他条件要求较高,审核严格,审批周期长。毕竟银行也不愿意手上一堆房子,更别说现在房地产不景气的沈阳了。

抵押类贷款有抵押物都有如此高风险,那信用贷款岂不更高。信用类贷款目前被定性为消费金融的主力军。主要以渠道为主。也就是需要消费场景。手机卖场手机分期,4s店车城买车分期,家具家电分期,装修分期等消费类场景。有了消费场景,银行在你去买东西的时候给你办了一个信用贷款,钱不给你,直接给到卖家,帮你买单,你随后按月还款给银行。卖家就是银行的渠道商。但由于所有的这些贷款流程需要渠道配合,也就增大了渠道的运营成本,渠道会在贷款利率的基础上还会收取相应手续费。这个手续费被银行官方不认可,但由于银行无法做到大额的反佣,而且贷款流程复杂,客户体验不好,银行也只能默许这种服务费以便这些渠道商可以帮他完成贷款任务。那这些所谓的消费场景类贷款坏账率有多高呢?这么说吧,渠道商目前收取的手续费普遍在15%左右,小额的手机分期会高达40%。而且是放款后先扣除。5000的手机,加上银行利率,客户贷款后,商家到手6000。渠道商到底是怎么多赚这些手续费的呢?很简单,5000的手机贷款金额可不是5000,渠道商在客户贷款的时候已经把利润加进去了,20%手续费就是1000,客户贷款金额填6000,钱会直接到渠道商的账户,这样卖家就轻松的把这1000块收入囊中,比单纯卖手机赚钱多了。大多手机分期客户在买过之后会有种被骗的感觉。当然了,不乏那些没钱的人爱慕虚荣想要个高端手机。捷信,锦城,买单侠,平安普惠,学生市场的趣分期,分期乐都是这个市场的主力军。不过你真以为客户都是猪头都会去真多掏这么多利息买东西吗?银行惦记贷款利息,很多客户可是惦记你银行贷款本金。很多人分期不是为了买东西,而是拿到东西后转手卖掉套现。去年爆出某银行手机分期业务被套大量苹果手机,数千受害人。装修,家电家具渠道由于金额较大,套现者都会与渠道商勾结,假买假卖帮助套现。渠道收取的手续费也是天价。很多收10%手续费,加10%担保金,有一次逾期担保金不退,更有甚者还再收8%各种其他名目的费用。这些都是提前收取,客户贷10万,除去费用,客户最后只能拿到7万。

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