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个人信用贷款的风险,看这一篇文章就够了!收藏吧

本文将从个人信贷的风险来源与个人信贷的风控措施两个方面来讲解如何规避个人信贷风险。

何谓个人信用贷款?

个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。当前,个人住房贷款、个人质押贷款等贷款方式加起来大约有百余种,且每种贷款产品的管理办法、目标客户、功能设计和操作方式都不尽相同,这使得信贷的管理难度在不断加大。那么应该如何进行信用贷款的风险控制呢?

个人信贷业务风险的来源

个人信贷风险主要集中在借款人本身,借款人的个人收入情况、就业前景的稳定性、个人身体状况以及个人道德水平的变化都会对信贷资金能否及时收回产生影响。

贷款安全是与借款用途的真实与否密切相关的。借款人在借款之前,需要保证借款用途合法、预期收益良好、并且个人贷款的用途是真实的。此外,还需要深入分析贷款的投资方向,对市场风险进行全面的衡量。

第一,在市场营销拓展时期,需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入人员,那么入门需求就会降低,就会很难控制相关的风险;如果将目标市场定位在了高收入群体,而忽略了市场细分,那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响。

第二,经济下行周期阶段,尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候,贷款金额高于所抵押的房产市价,依照利益最大化原则,借款人会自动进行理性地违约,这无疑提高了个人住房贷款的风险。

第一类是由于贷款机构从业人员自身存在道德问题,与外部人员进行勾结,通过填写虚假资料、违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款,导致信贷资产没有足够的信用保证,从而形成了信贷风险,造成了信贷损失;

第二类是从业人员自身并不存在道德问题,但是在贷款过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细地操作,从而造成了前期调查不够完整、关键环节处理不够严谨等情况。例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完善,造成未能及时落实其债权等;

第三类是在款项贷出之后,相关的管理人员对于借款人经济状况不闻不问,让贷后管理无法做到真正落实,未能及时发现贷款所存在的重大风险问题,造成贷款损失。(五)政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然不够健全,仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业,而不是个人信贷。倘若个人信贷出现问题,相关抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

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