贷款 贷款攻略 新型贷款 《人民的名义》火了,过桥贷款吸引大众关注|中评信用
《人民的名义》火了,过桥贷款吸引大众关注|中评信用

电视剧《人民的名义》火了,剧情围绕大风厂的资金问题展开,大风厂是一家经国企改制而来的民营服装厂,每年向当地城商行贷款,基本是借新贷还旧贷。由于新贷款批下来需要时间,大风厂就向山水集团借了5000万过桥贷款,用于偿还原先银行的贷款,并以大风集团的股权作为质押。然而,京州城市银行副行长、达康书记老婆欧阳菁后来没有续批新贷款,大风厂无法偿还5000万过桥贷款,被迫将股权转让给山水集团,因而引发后续大风厂厂长蔡成功被打、被抓、举报欧阳菁等一系列事件。

过桥贷款又称搭桥贷款,是指金融机构A拿到贷款项目之后,本身由于暂时缺乏资金没有能力运作,于是找金融机构B商量,让它帮忙发放资金,等A金融机构资金到位后,B则退出。这笔贷款对于B来说,就是所谓的过桥贷款。在我们国家,扮演金融机构A角色的主要是国开行/进出口行/农发行等政策性银行,扮演金融机构B角色的主要是商业银行。

过桥贷款分类

银行还旧借新类资金业务,比如"还旧借新"资金拆借业务

银行授信额度期限内回圈周转所衍生的还旧借新业务,比如注册资金融资

房地产类过桥资金业务,赎楼贷就是一种。

票据融资类资金业务,比如开具承兑汇票保证金、开立信用证保证金。

资产过桥业务:拍卖物业借助过桥资金获得资格。

大小非过桥减持:战略投资者进行分仓或换股、机构借助大宗交易套利。

过桥贷的特点

融资成本高、资金风险大

拱桥贷款的融资成本高达40%以上,借款资金越小、时间越短,利率越高。《人民的名义》中大风产借5000万使用6天零利息就高达120万。

企业信用存在风险、

有一种情况,银行继续放款,企业不给居间人还款。这种情况比较常见。银行没有断贷,又放款给企业,但是企业没有遵守承诺,没给居间人还款。

对于银行来说,如果企业没有借到过桥资金,造成了企业的违约,银行和企业将是两败俱伤。

过桥贷款一直处于法律的灰色地带,是银监会不允许的,但是银行员工积极撮合、贷款提供方积极配合、贷款使用方求之不得,银行高层也是睁一只眼闭一只眼,过桥贷风险巨大,各方仍是飞蛾扑火的原因究竟是什么呢?

利益各方为何偏爱过桥贷?

银行员工:收取高额手续费

银行员工清楚地知道哪些客户有钱、那些客户没钱、哪些客户可以再次获得企业贷款,因此可以让资金在这些客户之间流动起来,并且从中收取高额的手续费,而且客户对银行员工通常比较信任,因此有银行内部员工撮合起来的过桥贷成功率很高。另一方面,如果银行客户无法按时还贷,将会造成坏账,也会影响银行员工的考核成绩。所以目前很多银行员工都经手过过桥贷,甚至乐此不疲。

银行高层:降低不良贷款率

近年来银行的不良贷款率持续攀升,数据显示,截至2015年一季度末,商业银行不良贷款余额9825亿元,较上季末增加1399亿元,不良贷款率为1.39%,这已经是从2013年二季度开始,商业银行不良贷款率连续第七个季度出现攀升。不良贷款率是与银行高管的薪酬挂钩的,如果不良贷款率上升,则高管的薪酬必然会受到影响。一般来说银行员工涉及过桥贷款银行不可能不知道,但是往往都是睁一只眼闭一只眼。

银行借款方:缓解短期资金紧张局面

对于一些企业来说,如果一时资金周转不灵,无法及时还上银行贷款,有可能被计入不良贷款或关注贷款,影响企业的后续贷款。因此,如果这时候能从其它渠道获取资金来暂时解决燃眉之急显然是求之不得的,即使代价很高。当然,银行员工已经知道这些客户是能获取新的贷款来填补空缺才会做过桥贷的。

资金提供方:获取超高收益

过桥贷款的资金提供方一般是民间借贷,对于他们来说,把金提供给银行客户可以获取高额收益,而且一般银行员工对客户的背景比较了解,他们知道哪些客户可以再次获得贷款,因此资金提供方比较信赖银行员工,敢把钱借出去。另一方面,他们也省去了自己去开发客户的这一过程,一般银行方面去找民间借贷的情况要更多。

过桥贷款存三大风险

过桥贷款处于法律灰色地带,但是在银行内部却非常常见,并且被银行高层默许。近期不断被曝出关于过桥贷的风险事件,涉案金额动辄达到数十亿,公众也逐渐关注起其风险。分析师认为,过桥贷款存在三大风险:

一、小微企业的经营风险。据民间机构调查显示,过桥贷款的融资成本高达40%以上,企业规模及借贷资金越小、时间越短,利率就越高。背负如此高的贷款利率,很多小微企业显然支撑不住,对其经营会造成负面影响,使用过桥贷款就相当于是饮鸩止渴。

二、企业的资金流断裂风险。一旦企业资金流断裂无法还上贷款,那么会牵涉到多方利益,会导致一系列的金融风险。

三、银行员工的道德风险。当前很多员工重视自己的业绩考核,并且希望从过桥贷中获取私利,银行高层也不加阻拦,纵容了员工的非法行为。一旦员工卷款私逃,银行、客户及资金提供方都将遭受重大损失。

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