贷款 贷款攻略 新型贷款 独家|北京“现金贷”排查已确定70余家机构对象
独家|北京“现金贷”排查已确定70余家机构对象

零壹财经18日从接近监管人士处获知,北京银监局、金融局于4月18日下发"现金贷"排查方案,目前,排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构,其中APP端五十多家,PC端十多家。

该人士转述监管意志表示,北京地区"现金贷"排查方案以近日银监会下发的《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)为蓝本,按行为监管原则确定对象,包括网贷机构、小贷公司、银行等,拟先进行排查,再整治,目前排查和整治尚无明确时间表。

同日据媒体消息称,上海市互联网金融行业协会于4月18日向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》,要求会员单位于4月20日17:00之前提交反馈统计数据。

除北京地区外,北京商报报道称深圳金融办也已展开摸底排查工作,深圳地区有机构已于4月17日收到《通知》。

监管思路或已转变

值得注意的是,从4月10到4月14日,一周内银监会已连发两道政令,分别是《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》,上述两大政令的发布,意味着互联网金融风险专项整治再次扩围。

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚18日在零壹财经发表专栏文章表示,银监会新任主席郭树清上任后,互金整治开始面向"业务行为风险","抛开了机构监管的屁股决定脑袋的惯性监管逻辑。"

在4月10日银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,第二十七条、二十八条、二十九条分别点名"网贷、校园贷、现金贷",不再按照机构属性划分,而是按照业务行为进行整治,一定程度反映了监管思路的变化。

大成律师事务所律师肖飒认为,现金贷业务采取"砍头息"、"服务费"等手段规避36%,或运用私人账户打款等手段,最终都逃不过"穿透式监管"。

砍头息、暴力催收将受整治

4月10日,银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》,其中第二十九条明确提到做好"现金贷"业务活动的清理整顿工作。

从4月14日的《通知》文件来看,这次整治的重点是摸清"现金贷"风险底数。此前一段时间,媒体持续曝光的"现金贷"三大问题包括利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。

《通知》的"补充说明"部分,对上述三大乱象进行了揭露,称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人,而实际年化利率超过36%,造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释,超过36%部分的利息约定无效,且法院支持借款人追回。

"补充说明"部分也揭露了利率极高的种种现象,如部分平台在给借款人放贷时,存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额,即俗称的"砍头息",使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符,变相提高借款人借款利率。

暴力催收是整治的一大重要内容,当前部分"现金贷"平台风险控制十分薄弱,行业坏账率普遍在20%以上,平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期,平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收,极易引此恶性事件的发生。

在风控方面,笔者此前考察的多家平台风控手段几乎为零,放款门槛也极低,而坏账的"控制"仅依靠规模化的交易来稀释,并进行成本覆盖,达到盈利目的。

从《通知》的分类治理方案来看,不同业态机构开展"现金贷"业务整治方式不尽相同:

网贷平台开展"现金贷"业务的,将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改;

网络小贷开展"现金贷"业务的,将进行风险排查和整治,对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停,存量业务逐步压降至零。

针对不同机构违法违规行为的整治包括:

对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台,各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下,及时移送公安机关进行处置。

对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷,及时移送公安机关进行处置,切实防范风险,引导"现金贷"业务健康有序发展。

目前,"现金贷"整顿工作未给出明确时间表。《通知》要求各地于每月10日前,按月将相关整治进展情况进行报送,"P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室"以此安排下一步清理整规工作计划等。

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