贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷监管框架搭就 宜人贷等优质平台将迎红利
网贷监管框架搭就 宜人贷等优质平台将迎红利

在网贷行业监管细则下发半年后,《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)也正式落地。

《指引》明确规定,存管人必须是商业银行定位,不合规的必须在6个月内整改到位,换句话说,6个月后,将有一大批不合格的P2P淘汰出局。

网贷监管框架搭就

随着《存管指引》的出台,一个办法和三个指引构成了网贷平台的现行监管框架。一个办法指的是《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》;三个指引分别是《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,《网络借贷资金存管业务指引》和尚未出台的信息披露指引。

《存管指引》明确规定存管人是依法设立并取得企业法人资格的商业银行,对资金存管主体资格进行了严格规范,“存管人”为商业银行,“委托人”为网贷平台。要求在银行开设“专用账户”,不仅用于资金结算和保管等业务,还将作为信披的重要准绳。

对存管人的资格进行严格限定,对于行业发展和网贷平台投资人到底意味着什么?

作为中国第一家成功在美国纽交所上市的P2P公司,宜人贷认为,落实网贷平台资金存管能有效防范网贷平台的以下潜在风险。

具体而言,第一是降低平台跑路风险,存管实现了用户资金与网贷平台有效隔离,大大降低网贷平台卷款跑路的可能性;第二是银行为网贷平台建立用户自账户体系,同步核对借款信息的匹配度,并根据合同信息展开资金划转,有效防止网贷平台出现设立资金池的情况;第三是资金存管情况透明可查,银行将会监控核对从用户实名开户、合同签署备案,交易与合同的匹配审核、交易资金的划转的全部流程,并定期出具资金存管报告,用户可在网站上查询资金存管情况。

以宜信宜人贷与广发银行的存管合作为例,通过对于平台和借款人两端的监督,资金存管能彻底杜绝平台卷款跑路、设立资金池、非法集资等风险隐患。

根据网贷之家的不完全统计,目前已有33家银行布局网贷平台资金存管业务。

但是,在指引没有正式发布前,虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管,但是中、农、工、建等国有大型银行都对与网贷机构开展存管持保留态度,原因在于,过去对存管人的责任认定不清晰————万一发生借贷风险,担任存管人的银行是否要承担连带责任,或者至少会导致品牌形象受损?

而《存管指引》也对这个问题进行了清晰的界定。《指引》明确存管银行不对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或担保。这在一定程度上降低了银行对存管业务可能带来声誉风险的顾虑。

但是这也提示投资者,有了银行担任存管人,并不意味着网贷平台就完全杜绝了风险,投资人还是要火眼金睛,选择靠谱的网贷平台进行投资。

而此次《存管指引》的落地,也意味着网贷行业一个办法与三个指引的监管框架基本形成,网贷平台迎来了有法可依、规范发展、理性繁荣的时代,野蛮生长的乱纪元时代彻底结束了。

6个月大考,优质平台收割红利

《存管指引》明确规定,所有网贷平台必须在6个月内完成整改,据悉,目前还有九成多平台,尚未和银行签订直接存管协议。

而银行资金存管,对于大多数平台来说门槛较高,平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质,因此,九成多平台中,能够在6个月内期完成整改的平台有限,因此,6个月后,将有大批实力不强、风控不到位的落后网贷平台,甚至问题平台,或将退出舞台。

但是对于那些早就和银行签订了存管协议的优质平台来说,却是个行业收割期。以宜人贷为例,宜人贷是最早开始探索行业规范自律的互联网金融企业之一,早在2015年宜信宜人贷就率先实现了与广发银行的合作资金存管落地。宜信宜人贷率先实现的资金存管,为行业规范化、持续性发展起到标杆示范作用,为此次资金存管指引的出台,提供了业务实践参考。

具体而言,宜信宜人贷与广发的资金存管合作主要有以下几大优势:

第一,用户真实有效:用户在平台开立账户需要按照银行要求进行身份验证,并绑定本人银行卡,以确保用户的真实有效;

第二,资金隔离监督:平台在银行开立客户资金存管主账户和服务费账户,银行对平台的自有资金和用户资金进行隔离监督;

第三,用户单独建账:每个用户将单独开立账户,以确保用户资金清晰可查;

第四,银行合同核对:银行将对借款合同与交易资金进行信息核对,以确保资金交易的真实有效;

第五,资金结算监督:平台不能直接接触客户资金,而由银行根据借款合同对客户资金进行划拨。

所以,当大批落后问题平台忙于整改、迎合监管新规的时候,类似宜人贷这样的平台,却把监管政策当作严格履行的企业底线,而监管新规带来的淘汰赛,将会提高行业集中度,网贷平台的用户将流向优质平台。

因此,一办法三指引的网贷监管新规,即是对问题网贷平台的清洗,也是对优质网贷平台的鼓励和利好。

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